Conversa com Cecilia Tamez: quando a banca tradicional encontra a nova economia global de pagamentos

Autor: Payment 201

Episódio 8 da quarta temporada de Money Travels, apresentado pela Visa. Durante décadas, os migrantes que queriam enviar dinheiro para casa enfrentaram enormes fricções — porque os bancos tradicionais não os queriam servir. Essa exclusão acabou por desencadear uma onda de inovação: as economias emergentes ultrapassaram o Ocidente com carteiras móveis e redes em tempo real, mas deixaram uma enorme lacuna de interoperabilidade.

A convidada deste episódio, Cecilia Tamez, é Diretora de Estratégia e Chefe de Ciência de Dados da Euronet Worldwide, responsável por uma vasta rede global que inclui Ria, XE e Dandelion. Ela própria é migrante e viveu na pele esses sistemas financeiros obsoletos. A sua grande visão é transformar a enorme rede de remessas numa infraestrutura invisível que liga a banca tradicional às pessoas sem conta bancária. Falámos sobre a razão pela qual Ria está numa posição única para construir essa ponte, como a IA está a transformar silenciosamente a conformidade transfronteiriça e como essa ligação pode conduzir a um futuro em que "o trabalho migra para as pessoas, em vez de as pessoas migrarem para o trabalho".

Abordámos os seguintes pontos centrais:

«As transferências de expatriados chamam-se transferências de fundos; as transferências de migrantes chamam-se remessas» — o mesmo facto, palavras diferentes, com pesos diferentes.

As remessas não são um nicho: três quartos dos pagamentos de consumidores a nível mundial destinam-se a países de rendimento baixo e médio, e esses pagamentos têm sido historicamente informais e totalmente invisíveis.

Os verdadeiros "não bancarizados" podem ser os próprios bancos — não estão ligados aos novos sistemas e estão a ser excluídos da atividade económica moderna.

Pergunta rápida: se pudesse abolir uma infraestrutura financeira de um dia para o outro, Cecilia escolheria a banca correspondente tradicional.

Do M-Pesa no Quénia ao India Stack: a ultrapassagem tecnológica com forte envolvimento dos governos permitiu que os mercados emergentes desenvolvessem tecnologias de pagamento que o Ocidente só agora tenta alcançar.

A rede de pagamentos que Ria construiu ao longo de trinta anos está a tornar-se Dandelion — "a AWS dos fluxos de dinheiro", passando de infraestrutura proprietária para um produto oferecido ao exterior.

Marcas de tempo:

00:00 A linguagem do dinheiro: porque lhes chamamos migrantes e não expatriados

00:50 Bem-vindos ao Money Travels: ligar economias globalmente subfinanciadas

01:43 Pergunta rápida: abolir a banca correspondente tradicional

03:33 Equívocos sobre remessas: não são um negócio de pagamentos de nicho

04:30 A diferença entre expatriados e migrantes: o peso por trás das palavras

05:40 A interoperabilidade é a esperança: ação global coordenada para ligar toda a gente

06:26 Porque é que os bancos tradicionais abandonaram o mercado de remessas

09:23 O efeito de ultrapassagem: como os mercados emergentes superaram o Ocidente

11:34 Colmatar a lacuna: ligar sistemas tradicionais a infraestruturas modernas

12:40 Por dentro da Ria: a maior rede de pagamentos em numerário, servindo 200 países

14:00 Criada por nós, para nós: uma cultura de serviços financeiros liderada por migrantes

15:07 Impacto real: de crises médicas a ajuda em terramotos

16:56 Três migrações: lições pessoais de exclusão financeira

20:21 Das remessas ao transfronteiriço: construir a AWS dos fluxos de dinheiro

24:03 Pagamentos em tempo real exigem conformidade em tempo real: soluções de IA

26:13 O futuro do trabalho: quando o trabalho migra, não as pessoas

29:11 Capacitar o trabalho global: pagar a qualquer pessoa, em qualquer lugar

30:43 Missão: ser o parceiro financeiro da vida internacional

Eis o resumo dos pontos principais deste episódio:

A linguagem dos expatriados e dos migrantes A mesma transferência transfronteiriça chama-se transferência de fundos quando o remetente é um expatriado, e remessa quando é um migrante. Cecilia afirma que a distinção entre migrantes e expatriados mistura demasiados preconceitos — ela própria, como expatriada, é essencialmente uma migrante. Essa distinção reflete uma mentalidade de "separação", mas também reconhece que as duas coisas são diferentes: as transferências de fundos referem-se normalmente a transferências próprias entre países de rendimento elevado, enquanto as remessas se referem ao dinheiro que os migrantes enviam para casa para sustentar a família.

As remessas não são um nicho O maior equívoco é pensar que as remessas são apenas um negócio de pagamentos de nicho, incómodo e pouco relevante. Historicamente, sempre foram pagamentos informais, não contabilizados, invisíveis, totalmente invisíveis — e é por isso que muitas instituições financeiras tradicionais não responderam verdadeiramente a essas necessidades, porque era demasiado difícil. A realidade é que três quartos dos pagamentos de consumidores a nível mundial se destinam a países de rendimento baixo e médio. As instituições financeiras que não servem este mercado estão provavelmente a perder uma fatia muito grande do mercado endereçável, e muitas estão a começar a perceber essa lacuna.

Quem são os verdadeiros não bancarizados Cecilia fala com franqueza sobre o chavão da indústria "bancarizar os não bancarizados": aqueles a que chamamos não bancarizados vivem, na verdade, em regiões com infraestruturas de pagamento altamente modernas, criam canais alternativos e saltam por cima dos sistemas tradicionais. Os que estão verdadeiramente a ficar não bancarizados são os próprios bancos — por não estarem ligados aos novos sistemas, estão a ser excluídos da atividade económica moderna. Uma designação mais precisa seria "bancarização alternativa": no Quénia, 95% dos agregados familiares têm uma carteira móvel; o que importa não é ter uma conta bancária, mas estar ligado à economia digital.

Pergunta rápida: abolir a banca correspondente Se pudesse abolir uma infraestrutura financeira de um dia para o outro, Cecilia escolheria a banca correspondente tradicional — um pagamento não devia dar três saltos para ir de um país para outro; esse modelo não funciona. A prática financeira mais obsoleta é um pagamento ser mais lento do que enviar uma mensagem de texto, mesmo usando a mesma internet. A coordenação e os arranjos intermédios podem ser automatizados; devia ser tão rápido como uma mensagem de texto.

Porque é que os bancos abandonaram o mercado de remessas Há três camadas de razões: primeiro, a complexidade — quantos mais corredores se apoiam, mais ambientes regulatórios é preciso gerir, e os bancos sempre foram avessos ao risco; segundo, a tecnologia — os bancos estão presos a tecnologias legadas, a modernização dos sistemas é difícil, e as remessas são apenas mais um item na longa lista de coisas à espera de modernização; terceiro, a invisibilidade — muitos destes pagamentos têm componentes informais, e os bancos pensavam que os seus clientes estavam todos em países de rendimento elevado, até perceberem que estavam a perder um enorme número de clientes potenciais, e que até clientes existentes começaram a migrar para outros serviços.

O ponto de partida da ultrapassagem: Quénia e Índia O ponto de partida foi o Quénia, onde M-Pesa surgiu por volta de 2007, quando o governo criou um novo tipo de licença bancária ligeira que permitiu às operadoras de telecomunicações reposicionar os sistemas de recarga como carteiras. Na altura, a taxa de bancarização era de apenas 17%; hoje, 95% a 96% dos agregados familiares têm uma carteira móvel. A Índia seguiu-se e construiu o seu próprio India Stack, em desenvolvimento contínuo desde 2009. Cecilia sublinha que o envolvimento profundo dos governos e reguladores foi fundamental — não se trata apenas de negócio, mas de um esforço dos governos para modernizar a economia e ligar oportunidades. Hoje, estas regiões têm as tecnologias de pagamento mais avançadas do mundo, e são agora os países de rendimento elevado que tentam alcançá-las.

A interoperabilidade é a chave A perspetiva fundamental para colmatar a lacuna é esta: trata-se de uma oportunidade financeira para todos os intervenientes, não de caridade. A verdadeira questão é como desenhar a escalabilidade entre sistemas tradicionais e modernos, e como criar essas ligações — é daí que vem o produto Dandelion. Agora consegue fazer mais: não só proporciona maior interoperabilidade entre vários canais, como também moderniza os sistemas de banca correspondente tradicionais com que sempre lidámos.

Ria: a rede de pagamentos em numerário em 200 países

 Ria é uma das maiores empresas de remessas do mundo, servindo 200 países e territórios: pode pagar instantaneamente para contas bancárias, para carteiras e também em numerário — tem a maior rede de pagamentos em numerário do mundo. O negócio começou por se focar no numerário: permitir que pessoas sem conta bancária depositassem dinheiro num país e que as suas famílias o levantassem noutro. À medida que os países de rendimento baixo e médio se modernizaram, Ria passou a oferecer contas bancárias, cartões de débito e carteiras móveis, tudo coberto por uma única API. Culturalmente, é uma empresa "criada por nós, para nós" — as pessoas que compõem Ria são migrantes, a resolver os problemas que elas próprias enfrentaram ao atravessar fronteiras.

Impacto real e três migrações Cecilia partilha um exemplo recente: depois do terramoto na Venezuela, o maior desafio foi como as pessoas podiam aceder ao dinheiro quando a infraestrutura bancária colapsou. Ria isentou imediatamente as taxas, para que o dinheiro enviado para a Venezuela não tivesse custos adicionais. Ela própria "migrou três vezes": aos 8 anos, mudou-se do México para o Canadá; mais tarde, emigrou para o Reino Unido e para os Estados Unidos. No Reino Unido, viveu o impasse de não conseguir arrendar casa sem IBAN e não conseguir obter IBAN sem casa; nos Estados Unidos, descobriu que não existia a e-Transfer a que estava habituada, e que pagar a renda resultava apenas numa instrução para enviar um cheque — é a tradição.

A AWS dos fluxos de dinheiro A tecnologia de Ria foi inicialmente construída para uso próprio: para apoiar os seus produtos e preencher lacunas de serviço. Trinta anos depois, perceberam que muitos bancos e fintechs não têm esta rede, mas beneficiariam dela. Tal como a Amazon construiu infraestrutura para vender livros e acabou por se expandir para vender outras coisas, perceberam que a infraestrutura que construíram para suportar a escala é uma tecnologia extraordinária que também pode ser vendida. O momento "eureka" que vivemos com o produto Dandelion foi semelhante: construímos os trilhos para apoiar os nossos produtos e depois percebemos que a infraestrutura, os trilhos e a capacidade de ligação que criámos eram suficientemente poderosos para serem usados por outras empresas.

Por isso, transformámos as nossas capacidades centrais num produto, que agora se chama Dandelion.

Conformidade com IA: a restrição dos pagamentos em tempo real Sem conformidade em tempo real, não há pagamentos em tempo real. A equipa de ciência de dados de Cecilia construiu uma plataforma de IA capaz de detetar e gerir crimes financeiros com precisão cirúrgica. A IA traz três valores à conformidade: precisão (reduzindo simultaneamente falsos positivos e falsos negativos), velocidade (permitindo verdadeiros pagamentos e decisões em tempo real) e custos laborais (escalando com precisão). As empresas que realmente vencem são aquelas em que quase nunca precisamos de bloquear ou restringir bons clientes — quanto menos fizermos isso, mais bem-sucedida é a empresa e mais satisfeitos ficam os clientes.

O futuro do trabalho: o trabalho migra, não as pessoas A pandemia e o trabalho remoto mudaram um pressuposto: migrava-se para trabalhar. Agora que o trabalho remoto funciona, talvez o trabalho possa "migrar" até às pessoas. Ao mesmo tempo, a IA apertou as políticas de imigração — os governos temem o desemprego e querem reservar empregos para os cidadãos nacionais, mas a procura de talento de outros países não desaparece com o fecho de fronteiras. As empresas continuam a precisar de preencher funções em alta, como ciência de dados, e Cecilia procura talento e disponibilidade, independentemente do país de origem. O dinheiro continua a precisar de atravessar fronteiras, e é por isso que os pagamentos incorporados e as infraestruturas globais de salários permitem que qualquer pessoa receba, viva onde viver.

Cecilia: Quando falamos de expatriados, chamamos-lhe transferência de fundos; mas quando falamos de remessas, chamamos à outra pessoa migrante. Acho que se misturam demasiados preconceitos na distinção entre migrantes e expatriados. Na verdade, como expatriada, sou essencialmente uma migrante.

Historicamente, as remessas sempre foram pagamentos informais, por isso não foram contabilizadas, não foram vistas, ficaram totalmente invisíveis. As instituições financeiras que não servem este mercado estão provavelmente a perder uma fatia muito grande do mercado endereçável. Acho que muitas instituições estão a começar a perceber isso, estão a começar a ver a lacuna. Acredito que a nossa missão é ajudar aqueles que precisam financeiramente de ligações internacionais — ser o parceiro financeiro dos nossos clientes, apoiando o estilo de vida que escolheram, seja qual for a razão.

Apresentador:

Olá a todos, bem-vindos a mais um episódio do Money Travels, apresentado pela Visa. Neste programa, exploramos inovações extraordinárias nas finanças digitais e como estão a mudar a vida e o sustento de pessoas em todo o mundo. Sou o Max. Hoje vamos falar sobre uma questão: como colmatar a lacuna entre a banca tradicional e os mercados emergentes em rápida evolução, para que a oportunidade económica chegue a qualquer pessoa, em qualquer lugar.

Para me ajudar a aprofundar esta questão, está comigo Cecilia Tamez, Diretora de Estratégia e Chefe de Ciência de Dados da Euronet Worldwide, responsável por uma vasta rede global que inclui marcas como Ria, XE e Dandelion.

Vamos falar sobre a razão pela qual os bancos tradicionais historicamente evitaram o mercado de remessas; como as economias emergentes conseguiram ultrapassar o Ocidente; e uma grande visão para ligar os dois sistemas — transformar a rede de remessas numa AWS dos fluxos de dinheiro. Cecilia, bem-vinda ao programa.

Cecilia:

Obrigada.

Apresentador:

Antes de começarmos a sério, temos um novo segmento de perguntas rápidas. Primeira pergunta: se tivesses a oportunidade de abolir uma infraestrutura financeira de um dia para o outro, o que escolherias?

Cecilia:

Escolheria a banca correspondente tradicional. Um pagamento não devia dar três saltos para ir de um país para outro. Esse modelo não funciona.

Apresentador:

Qual achas que é a prática financeira mais obsoleta que as pessoas ainda consideram normal?

Cecilia:

Acho que é um pagamento ser mais lento do que enviar uma mensagem de texto. Usa a mesma internet e a mesma tecnologia. Há, de facto, muita coordenação e arranjos pelo meio, mas tudo isso pode ser automatizado. Devia ser tão rápido como uma mensagem de texto.

Apresentador:

Há algum chavão da indústria que não suportes?

Cecilia:

Bem, vou ser direta; pode parecer um pouco controverso — escolho "bancarizar os não bancarizados". Sei que a intenção é boa, mas acho que a própria perspetiva de "não bancarizado" é um pouco defeituosa, porque aqueles a que chamamos não bancarizados vivem, na verdade, em regiões com infraestruturas de pagamento altamente modernas. Estão a criar canais alternativos, a saltar por cima de vários sistemas tradicionais.

Por isso, o meu argumento é que os que estão verdadeiramente a ficar não bancarizados são os próprios bancos — por não estarem ligados aos novos sistemas, estão a ser excluídos da atividade económica moderna.

Apresentador:

Tenho de te perguntar: como lhes chamarias?

Cecilia:

Em muitos casos, são "bancarizados alternativos" — obtêm serviços bancários de outra forma. O Quénia é um ótimo exemplo: 95% dos agregados familiares têm acesso a uma carteira móvel; participam plenamente na economia digital, não são excluídos das várias atividades necessárias para ganhar a vida. Mas acho que o termo esconde um pressuposto: como se "ter serviços bancários" fosse a chave; na verdade, a chave é se estás ligado à economia digital e à economia moderna.

Apresentador:

Esta pergunta talvez se ligue à próxima — qual é o equívoco mais comum sobre remessas?

Cecilia:

É pensar que as remessas são apenas pagamentos de nicho, um negócio de pagamentos pequeno, incómodo e pouco relevante. Acho que essa visão está a mudar, mas historicamente as remessas sempre foram pagamentos informais, por isso não foram contabilizadas, não foram vistas, ficaram totalmente invisíveis. E é por isso que muitas instituições financeiras tradicionais não responderam verdadeiramente a essas necessidades, porque era demasiado difícil.

Mas a realidade é que três quartos dos pagamentos de consumidores a nível mundial se destinam a países de rendimento baixo e médio — o que significa que as instituições financeiras que não servem este mercado estão provavelmente a perder uma fatia muito grande do mercado endereçável. Por isso, é de facto uma oportunidade; estes pagamentos são muito importantes. Acho que muitas instituições já começaram a perceber isso e a ver a lacuna.

Apresentador:

Também tenho de te perguntar isto. Falei com muitas pessoas e amigos, especialmente aqueles cuja língua materna não é o inglês; a palavra "remessa" não lhes diz nada — não usam essa palavra para descrever o envio de dinheiro. É muito interessante, não é?

Cecilia:

Sim. Acho que vem de uma ideia de "separação". Repara: quando falamos de expatriados, dizemos que é uma transferência de fundos; mas quando falamos de remessas, chamamos à outra pessoa migrante. Misturam-se demasiados preconceitos na distinção entre migrantes e expatriados — e, no entanto, como expatriada, sou uma migrante.

Esse pensamento perpetuou-se e levou-nos a tratar as transferências de fundos e as remessas de forma separada. Mas acho que também há valor em reconhecer que são realmente diferentes. Quando falamos de remessas, referimo-nos normalmente a migrantes que enviam dinheiro de países de rendimento elevado para países de rendimento baixo e médio. Eu venho da XE, onde fazíamos sobretudo transferências entre países de rendimento elevado, e esses clientes normalmente enviam dinheiro para si próprios; os clientes de remessas normalmente enviam dinheiro para ajudar a família, para sustentar o sustento.

Por isso, a nossa linguagem é mesmo diferente. A palavra carrega algum peso, mas também carrega significado — são realmente diferentes.

Apresentador:

Concordo plenamente. Muito bem, última pergunta do segmento de perguntas rápidas: o que te dá esperança no futuro, de que conseguiremos fazer o dinheiro das pessoas trabalhar de forma mais eficiente para mais pessoas?

Cecilia:

O simples facto de podermos estar aqui a falar de interoperabilidade mostra que já se reconheceu que coordenar e ligar toda a gente à escala global é uma oportunidade muito importante. Aqueles que tradicionalmente estavam não bancarizados, e que agora obtêm serviços bancários por canais alternativos, estão a ser ligados a oportunidades; ao mesmo tempo, estamos a ligar os países de rendimento elevado às oportunidades que essas pessoas podem trazer.

Por isso, acho que tudo se resume a reduzir a fricção na viagem rumo a algo melhor. E, sinceramente, quando vemos a rapidez com que os mercados emergentes estão a evoluir, acredito que esta é uma oportunidade muito entusiasmante para todos.

Apresentador:

Muito bem. Agora, a primeira pergunta é sobre inclusão financeira. Falámos de remessas; as remessas transfronteiriças são a pedra angular da inclusão financeira, certo? Lembro-me de teres mencionado que 78% dos pagamentos transfronteiriços de retalho se destinam a países de rendimento baixo e médio, certo? E os bancos tradicionais provavelmente já saíram desse mercado, e empresas como a vossa cresceram precisamente por causa desse mercado abandonado.

Então a minha pergunta é: porque é que não servem uma base de clientes tão grande?

Cecilia:

Acho que há três camadas de razões. Primeiro, é realmente complexo. Sabes, quantos mais corredores apoias diretamente, mais ambientes regulatórios tens de gerir, e os bancos sempre foram avessos ao risco. Por isso, enviar dinheiro para países de rendimento baixo e médio com serviços bancários locais deficientes é, para eles, um problema realmente difícil. O segundo problema — à medida que as coisas começaram a mudar para canais alternativos — acho que é a tecnologia.

Os bancos estão presos a tecnologias legadas, e a modernização dos sistemas é difícil. Não é que não consigam; muitos bancos adaptaram-se rapidamente nos últimos anos, mas durante muito tempo a transformação tecnológica foi muito difícil para eles, por isso era apenas mais um item na longa lista de coisas à espera de modernização, e não sentiam que fosse importante. Como disse antes, não lhe davam importância porque muitos destes pagamentos têm componentes informais que os bancos não veem.

Por isso, pensavam que estavam focados nos países de rendimento elevado — estes são os meus clientes, é disto que precisam. E agora percebem: primeiro, que há um grande número de clientes que podiam ter servido, mas perderam por não terem criado essas ligações; segundo, que até alguns dos seus clientes existentes começaram a usar outros serviços, o que também é receita perdida para eles.

Por isso, acho que — com base nas nossas conversas com muitos bancos — muitos já perceberam que isto é uma lacuna e que é realmente muito importante; ao mesmo tempo, a consciencialização está a aumentar, e o G20 está a pressionar ativamente para garantir uma melhor interoperabilidade entre pagamentos em tempo real e canais alternativos dentro do ecossistema.

Apresentador:

Faz sentido. Mas isto é, ao mesmo tempo, uma enorme oportunidade e uma enorme necessidade para todos os que usam soluções de remessas, certo? Publicámos um relatório — na verdade, ainda este ano, em setembro, vamos publicar uma nova versão — que mostra que o número de pessoas que dependem de remessas está a crescer. Acho que já não devíamos chamar-lhe mercados emergentes; é mais como mercados em crescimento, e a tecnologia fez progressos espantosos nesses mercados. Falaste há pouco sobre como a tecnologia evoluiu e como esses mercados são inovadores.

Então quero perguntar-te: como é que estes mercados emergentes conseguiram ultrapassar o Ocidente?

Cecilia:

Se olharmos para trás, para esses mercados, eles sempre foram historicamente não bancarizados — nessas regiões, os bancos eram praticamente a única opção. Tinham problemas técnicos, problemas de conectividade de rede, e até coisas simples como a verificação de identidade em zonas remotas. Por isso, acho que o ponto de partida foi o Quénia, onde M-Pesa surgiu por volta de 2007, quando o governo criou um novo tipo de licença bancária. Perceberam que esta operadora de telecomunicações ligava tantas pessoas através de um telemóvel.

Então o governo lançou esta nova licença bancária ligeira, que permitia às pessoas guardar dinheiro no telemóvel, tal como faziam recargas — mas reposicionaram-na como uma carteira. Foi um sucesso extraordinário no Quénia: em 2007, a taxa de bancarização era de apenas 17%, e hoje, como disse antes, 95% a 96% dos agregados familiares têm uma carteira móvel.

Mais tarde, a Índia viu isto e construiu o seu próprio India Stack, em desenvolvimento contínuo desde 2009. Por isso, acho que foi inovação sobre inovação, passo a passo, a criar tudo isto. Mas acho que uma grande parte também se deve ao envolvimento profundo dos governos e reguladores, que impulsionaram esta mudança. Não é apenas uma questão de negócio; é um esforço dos governos para modernizar a economia e ligar oportunidades. Por isso, acho que foi mais ou menos assim que começou.

Funcionou nessas regiões porque tinham infraestruturas disponíveis e estavam a resolver problemas muito básicos — problemas que para nós são fáceis de resolver, mas que para eles eram grandes e desafiantes. As coisas evoluíram pouco a pouco, e hoje transformaram-se no seguinte: eles têm as tecnologias de pagamento mais avançadas do mundo, tão avançadas que os países de rendimento elevado estão a tentar alcançá-las.

Apresentador:

Hmm, isso é interessante. Voltando às remessas: elas ainda precisam de se ligar aos sistemas tradicionais do Ocidente, certo? Então o que acontece quando essa ligação tem mesmo de acontecer?

Cecilia:

Então, acho que a perspetiva fundamental que precisamos de ter ao colmatar esta lacuna é: isto é uma oportunidade financeira para todos os intervenientes. Não é caridade, não é salvar ninguém. É ligação, é juntar pessoas. Por isso, acho que o que realmente importa é: como resolvemos a interoperabilidade? Como concebemos a escalabilidade entre sistemas tradicionais e modernos para criar essas ligações?

É exatamente daí que vem o nosso produto Dandelion — o que ele faz, essencialmente, é interoperabilidade do sistema tradicional para o sistema moderno. Por isso, agora consegue fazer mais: não só proporciona maior interoperabilidade entre vários canais, como também moderniza os sistemas de banca correspondente tradicionais com que sempre lidámos.

Apresentador:

Acho que este é um bom momento para te perguntar — para os nossos ouvintes, o que é Ria? O que fazem? E qual é o propósito por trás disso? Adoro esta história e gostava que a contasses em pormenor para os ouvintes.

Cecilia:

Ria é uma das maiores empresas de remessas do mundo. Servimos 200 países e territórios, numa escala muito grande. Podemos pagar instantaneamente para contas bancárias, para carteiras, e também fazemos pagamentos em numerário — temos a maior rede de pagamentos em numerário do mundo. A ideia que realmente deu origem a este negócio foi colmatar a lacuna da inclusão financeira.

Começou por se focar em pagamentos em numerário, ou seja, permitir que pessoas sem conta bancária depositassem dinheiro num local e o levantassem em numerário noutro país, onde estivessem as suas famílias. Mas à medida que os países de rendimento baixo e médio começaram a modernizar-se, também começámos a diversificar os nossos canais. Onde os pagamentos em numerário eram difíceis, começámos a abrir contas bancárias, a suportar cartões de débito e a ligar carteiras móveis. Por isso, acho que o melhor deste negócio é que conseguimos servir todas estas regiões através de uma única API.

Algo muito bonito na nossa cultura é que esta é uma empresa "criada por nós, para nós". Olha para as pessoas que compõem Ria — somos todos migrantes. Uma grande parte do nosso negócio é sustentada pelas pessoas que servimos. Por isso, quando acordamos de manhã e começamos a trabalhar, a pensar em quem estamos a ajudar — nós já fomos essa pessoa. Por isso, o trabalho que fazemos é verdadeiramente significativo e orientado por uma missão, porque tentamos resolver exatamente os problemas que nós próprios enfrentámos ao atravessar fronteiras.

E isso atravessa toda a empresa, até à liderança. Costumo dizer que é como uma reunião das Nações Unidas — temos representantes de África, da Ásia e de todo o mundo em posições de liderança importantes que influenciam a direção do negócio.

Apresentador:

Quero garantir que os nossos ouvintes compreendem — afinal, a clareza é fundamental — podes dar-nos alguns exemplos reais, concretos e tangíveis dos problemas que resolvem todos os dias?

Cecilia:

Ajudamos as pessoas a transferir dinheiro. Mas quando aprofundas o que isso significa para uma pessoa, é algo verdadeiramente tocante. Se envias dinheiro para ajudar alguém numa crise médica que não consegue ajudar-se a si próprio; se envias dinheiro para garantir que há comida na mesa, para dar oportunidades de educação que ajudem as pessoas a sair da pobreza — estamos a ajudar as pessoas a melhorar as suas condições de vida. Esta missão é verdadeiramente inspiradora e fortalecedora, e carregamo-la connosco; muitos de nós vivemos e compreendemos estas situações.

É este aspeto que apaixona toda a gente nesta indústria. Deixa-me partilhar um exemplo real recente — o terramoto na Venezuela. Um dos maiores desafios quando aconteceu foi como as pessoas podiam aceder ao dinheiro. Se a infraestrutura bancária colapsa, como ajudas as pessoas a obter o que precisam para sobreviver — comprar comida, obter mantimentos, obter água? Por isso, assim que aconteceu, agimos imediatamente: isentámos as taxas, para que o dinheiro enviado para a Venezuela não tivesse custos adicionais.

Fizemos isso porque sabíamos que podíamos fazer a diferença no mundo, e isso é verdadeiramente significativo; as pessoas precisavam — e ainda precisam. Por isso, mobilizar-nos rapidamente e encontrar formas de ajudar quem precisa foi algo muito poderoso e significativo para a nossa empresa e para mim pessoalmente. Acredito sinceramente que isso é muito precioso.

Apresentador:

Uau, não sabia que tinham feito isso. Isso... quer dizer, são realmente fantásticos. A minha próxima pergunta é, na verdade, mais pessoal, porque tu, como indivíduo, também enfrentaste estes desafios, certo? Por isso, gostava mesmo de saber mais sobre o teu percurso e como esse percurso molda tudo o que fazes hoje, e a tua determinação em resolver estes problemas.

Cecilia:

Sou uma "três vezes migrante". Nasci no México, por isso o meu primeiro contacto com a migração foi mudar-me para o Canadá aos 8 anos, como criança. A experiência de migração na infância é completamente diferente da de adulto, porque as crianças são poupadas a muito do stress e da dor — isso é suportado pelos pais ou por quem migra contigo. Por isso, a criança vive mais o choque cultural, as barreiras linguísticas, coisas assim. Em adulta, emigrei para dois países diferentes. Vivi no Reino Unido durante algum tempo, depois voltei para o Canadá e mais tarde mudei-me para os Estados Unidos.

Cada país tinha problemas diferentes. Por exemplo, lembro-me de que no Reino Unido a cobertura bancária é de cerca de 98%, mas como migrante com emprego, com apoio da empresa, com apoio jurídico — tinha todo o apoio necessário — achei extremamente difícil abrir uma conta bancária. E sem conta bancária, tudo o resto se torna extremamente difícil. Sem IBAN, não conseguia arrendar casa; sem casa, não conseguia obter IBAN; depois, sem morada, não conseguia obter número de telefone; e sem telefone, não conseguia abrir conta bancária.

Por isso, é um ciclo vicioso — quando tentas mudar-te para um país novo, toda a gente assume que estas coisas já deviam estar resolvidas. Mas a realidade é que tens de coordenar tudo ao mesmo tempo. Foi a primeira lição que aprendi em adulta: como é difícil lidar com estas burocracias — e isto com todo o apoio de uma empresa. Quando me mudei para os Estados Unidos, consegui abrir uma conta bancária — embora ache que agora seja mais difícil. Na altura, o banco estava disposto a abrir-me conta, mas perceber os vários sistemas de pagamento continuava a ser muito complicado.

Como tinha acabado de me mudar e ainda não estava pronta para comprar casa, arrendei um sítio. No Canadá, temos e-Transfer, que permite transferir dinheiro apenas com um e-mail. Estava muito habituada à facilidade de fazer pagamentos eletrónicos sem taxas. Mas quando me mudei para os Estados Unidos, isso não funcionava — a menos que fosse dentro do mesmo banco, não servia de nada.

Uma vez, precisei de pagar a renda ao senhorio e pensei que já tinha enviado o pagamento, mas afinal era apenas uma instrução para enviar um cheque — os Estados Unidos ainda usam cheques, sabes, é aquilo a que chamamos tradição. Por isso, a verdadeira dificuldade foi adaptar-me aos hábitos culturais dos sistemas de pagamento de cada país; além disso, acho que todos os aspetos foram muito desafiantes, porque estás a construir uma vida do zero ao mesmo tempo, e ficas surpreendida com a quantidade de burocracias que damos por garantidas.

Apresentador:

Sem dúvida. Adoro o lado pessoal da tua experiência, porque acredito sinceramente que, quando dás significado ao teu trabalho, ele fica melhor e mais valioso, certo? Foste para Ria e, enquanto fazes tudo isto, também estás a construir este sistema de interoperabilidade — qual é o panorama geral? Qual é o grande objetivo por trás disto? Sim, estás a resolver problemas da comunidade migrante, queres torná-lo mais simples e mais acessível. Mas qual é a estratégia global para concretizar tudo isto?

Cecilia:

Quando falamos do "como", é engraçado, porque construímos a tecnologia para nosso próprio uso. O verdadeiro propósito de construirmos esta infraestrutura foi criar melhores produtos e servir os nossos clientes de formas que de outra forma não seriam possíveis. Temos vindo a preencher lacunas, e a natureza deste negócio é encontrar esses cantos mal servidos. Mas à medida que continuámos a investir, desenvolvemos Dandelion numa rede verdadeiramente notável.

Construímo-la inicialmente para Ria, mas depois percebemos que outras pessoas também podiam querer este serviço. Muitos bancos e fintechs não têm a rede que construímos ao longo de trinta anos, e beneficiariam genuinamente dela.

Por isso, sabes, começou com remessas, mas depois evoluímos verdadeiramente para esta ideia: qualquer pessoa que precise de pagar a qualquer parte do mundo — seja através de trilhos tradicionais ou não — nós conseguimos fazê-lo por ela. Por isso, passámos verdadeiramente de uma empresa de remessas para uma empresa de pagamentos transfronteiriços.

Também continuámos a expandir os casos de uso, apoiando não só C to C, ou seja, pessoa a pessoa, mas também C to X, B to X e B to B to X. Isto significa que permitimos que essas fintechs e bancos sirvam bem os seus próprios clientes, e isso dá-nos verdadeiramente a capacidade de ajudar mais pessoas no mundo, como pequenas empresas que precisam de pagar a fornecedores no estrangeiro, ou comerciantes que querem pagar a consumidores.

O segmento de crescimento mais rápido nos pagamentos transfronteiriços é o das empresas a pagar a consumidores, e nos países de rendimento baixo e médio isto é uma lacuna enorme, e é um dos principais motores que leva muitas instituições financeiras a preenchê-la.

Apresentador:

Na verdade, ao preparar a conversa de hoje, mencionaste que estão a construir a "AWS dos fluxos de dinheiro". Podes explicar melhor?

Cecilia:

Quando lançámos este negócio, estávamos mesmo entusiasmados. Sabíamos que era uma oportunidade enorme, mas na altura não havia muitas empresas a fazer o que fazíamos, por isso as pessoas ficavam um pouco confusas, porque não se apercebiam do problema que tinham. Assim que descobriam a lacuna, percebiam que precisavam mesmo do nosso serviço. E quando explicávamos, para muitos era um momento "eureka". Por exemplo: a nossa rede de pagamentos é para nós como AWS é para a Amazon.

A Amazon construiu infraestrutura para vender livros, depois decidiu vender outras coisas para além de livros, e mais tarde decidiu vender coisas de outras pessoas, e então percebeu — olha, a infraestrutura que construímos para suportar a escala é, na verdade, uma tecnologia extraordinária, e também a podemos vender. O momento "eureka" que vivemos com o produto Dandelion foi semelhante: construímos os trilhos para apoiar os nossos produtos e depois percebemos que a infraestrutura, os trilhos e a capacidade de ligação que criámos eram suficientemente poderosos para serem usados por outras empresas.

Por isso, transformámos as nossas capacidades centrais num produto, que agora se chama Dandelion.

Apresentador:

Quero falar sobre complexidade, mas mais importante ainda, sobre a importância da conformidade — porque mencionaste há pouco os bancos tradicionais, e sabemos que o peso ou a responsabilidade da conformidade e da regulação é extremamente importante, e por vezes é precisamente isso que impede os serviços de avançar, ou que faz as pessoas hesitar em ser pioneiras. Como resolvem este problema? Começando por Dandelion, mas talvez alargando a um âmbito mais vasto?

Cecilia:

Sim. Quero dizer, no nosso negócio principal processamos estes pagamentos, por isso temos de garantir que estamos a prevenir fraude e branqueamento de capitais. É um risco enorme na indústria e temos de o levar a sério. E temos a sorte de ter estado sempre do lado certo da conformidade. Mas não é só sorte; é também estratégia e investimento. Temos uma equipa de conformidade muito talentosa, e há um líder muito competente no programa de conformidade que compreende verdadeiramente que, para lidar com esta complexidade e escala, temos de conseguir suportar pagamentos em tempo real.

E é essa a restrição — sem conformidade em tempo real, não há pagamentos em tempo real. Mas a complexidade e a escala disto são enormes, por isso trabalhámos com a minha equipa de ciência de dados para construir uma plataforma de IA que nos permite detetar e gerir crimes financeiros com precisão cirúrgica, para reduzir a fricção. Por isso, as empresas que realmente vencem são aquelas em que quase nunca precisamos de bloquear ou restringir bons clientes: quanto menos contactarmos, bloquearmos ou impusermos restrições, mais bem-sucedida é a empresa e mais satisfeitos ficam os clientes. Outro aspeto é puramente a escala.

Há muito debate agora sobre o que a IA pode fazer, com opiniões positivas e negativas. A nossa visão é que a IA nos traz três valores na conformidade. Melhora a nossa precisão, reduzindo simultaneamente falsos positivos e falsos negativos; melhora a velocidade, e graças à IA conseguimos verdadeiramente pagamentos em tempo real e decisões em tempo real; e reduz os custos laborais, permitindo-nos escalar com precisão. Por isso, tem sido uma experiência verdadeiramente bela. A nossa plataforma de IA de conformidade, construída internamente, alcançou resultados extraordinários, e é de facto o caminho do futuro.

Apresentador:

Quero mudar de assunto e fazer-te esta pergunta. Porque o ambiente geopolítico muda todos os dias e está provavelmente mais incerto do que nunca. Há cada vez mais restrições à migração física ou à facilidade de circulação transfronteiriça. Então, como é que resolver a infraestrutura de pagamentos prepara o caminho para o futuro do trabalho global? Como é que ajuda as pessoas em todo o mundo a continuar a dar o seu melhor, independentemente de onde vivam?

Cecilia:

Acho que é uma evolução muito interessante, e acredito que começou com a pandemia e o trabalho remoto. No passado, dava-se como garantido que se migrava para trabalhar — pessoas de países de rendimento baixo e médio migravam para países de rendimento elevado em busca de oportunidades. Mas uma coisa que aprendemos é que o trabalho remoto funciona perfeitamente; podes ter uma equipa distribuída por locais diferentes e continuar a ser altamente produtivo. E, por extensão, se tivermos a tecnologia certa — e, devido às circunstâncias, houve um enorme investimento em tecnologia de suporte ao trabalho remoto; sem a pandemia, talvez ainda hoje estivéssemos a explorar isto.

Por isso, de repente, passámos a ter a infraestrutura para suportar o trabalho remoto, permitindo-nos ter conversas como esta entre países diferentes. E a partir daí, sinto que talvez os trabalhadores já não precisem de migrar; talvez possamos fazer o trabalho "migrar" até às pessoas. É uma mudança de mentalidade muito significativa, e acredito que faz sentido. Ao mesmo tempo, com o aparecimento da IA, as políticas de imigração começaram a apertar, porque os governos temem o desemprego. Há muito discurso sobre a IA causar desemprego, por isso os governos começaram de repente a pensar: temos de restringir a imigração e reservar os empregos para os cidadãos nacionais.

Mas a realidade é que essa ideia é um pouco defeituosa, porque a procura de talento de outros países continua a existir, e essa procura não desaparece com o fecho de fronteiras. Mas, no fundo, acho que o que estamos a ver é o "trabalho" a migrar, e não as "pessoas". E, fundamentalmente, o dinheiro continua a precisar de atravessar fronteiras. Por isso, uma das coisas que fazemos é servir todo o espetro de clientes, permitindo que as empresas paguem a consumidores e concretizando a fluidez de pagamentos em todo o espetro. Por outro lado, as empresas continuam a precisar de preencher estas funções e de atrair estes talentos.

Em certas áreas, como ciência de dados, o recrutamento é realmente muito difícil; estas competências têm muita procura. Quando recruto, olho para o talento e a disponibilidade, e não importa de que país vêm. Por isso, esta ideia de "internacionalização do próprio trabalho" está a mudar a nossa visão tradicional da imigração.

Apresentador:

Então como resolvem isto? Como garantem que, no final, uma pessoa recebe no local onde vive, independentemente de onde viva e para que empresa trabalhe?

Cecilia:

Acho que é exatamente essa a força do nosso produto: oferecemos pagamentos incorporados com parceiros que fazem processamento salarial, e também trabalhamos com bancos e fintechs para que os pagamentos aconteçam. Por isso, a verdadeira chave é esta — se tiveres um trilho de pagamentos que permita interoperabilidade em muitos casos de uso, estás a resolver o problema para toda a gente: não só para o nosso negócio direto ao consumidor, mas resolvemo-lo a nível grossista, para que qualquer empresa ou instituição financeira que precise de preencher esta necessidade possa concretizar estes pagamentos.

A procura aqui é extremamente diversa, e há muitas formas de estes pagamentos serem incorporados, integrados e cocriados. É essa a beleza da nossa solução — Dandelion adota uma abordagem API-first, mas podemos integrar de muitas formas diferentes para satisfazer todas as necessidades em evolução. Estas necessidades mudam rapidamente, mas, basicamente, significa isto: uma empresa pode ter carteiras multimoeda, fazer pagamentos locais ou cobranças locais; pode pagar para carteiras móveis ou cartões, deixando o beneficiário escolher o método de pagamento que prefere.

Apresentador:

Acho que isto nos traz de volta à tua missão, certo?

Cecilia:

Acredito que a nossa missão é, de facto, ajudar aqueles que vivem uma vida internacional — aqueles que precisam financeiramente de ligações internacionais — a sermos o parceiro financeiro dos nossos clientes, apoiando verdadeiramente o seu estilo de vida, seja qual for a razão pela qual precisam dessa ajuda.

Apresentador:

Cecilia, muito obrigado por estares hoje connosco. Gostei muito desta conversa. Mais uma vez, muito obrigado.

Cecilia:

Obrigada, Max.

Apresentador:

E assim termina o episódio desta semana. Se quiseres continuar a conversa, podes seguir-me no LinkedIn. E, claro, não te esqueças de seguir o programa no Spotify e subscrever no YouTube. No próximo episódio, continuo a explorar as inovações financeiras digitais que mudam vidas. Por isso, onde quer que a tua viagem te leve, lembra-te de sintonizar o próximo episódio do Money Travels, apresentado pela Visa.