Trò chuyện cùng Cecilia Tamez: Khi ngân hàng truyền thống gặp nền kinh tế thanh toán toàn cầu mới

Tác giả: Payment 201

《Money Travels》mùa 4 tập 8, do Visa tài trợ. Trong nhiều thập kỷ, những người lao động nhập cư muốn gửi tiền về nhà đã phải chịu đựng những rào cản lớn—vì các ngân hàng truyền thống không muốn phục vụ họ. Việc bị loại trừ này lại thúc đẩy một làn sóng đổi mới: các nền kinh tế mới nổi đã vượt qua phương Tây bằng ví di động và mạng lưới thanh toán tức thời, nhưng cũng để lại khoảng trống lớn về khả năng tương tác.

Khách mời của tập này, Cecilia Tamez, là Giám đốc Chiến lược kiêm Trưởng bộ phận Khoa học Dữ liệu của Euronet Worldwide, quản lý mạng lưới toàn cầu rộng lớn bao gồm Ria, XE và Dandelion. Bản thân là người nhập cư, bà đã trực tiếp trải nghiệm những hệ thống tài chính lỗi thời. Tầm nhìn lớn của bà là biến mạng lưới chuyển tiền khổng lồ thành cơ sở hạ tầng vô hình kết nối ngân hàng truyền thống với những người không có tài khoản ngân hàng. Chúng tôi thảo luận vì sao Ria có lợi thế độc đáo trong việc xây cây cầu này, AI đang âm thầm thay đổi tuân thủ xuyên biên giới ra sao, và sự kết nối này dẫn đến một tương lai nơi "việc làm tìm đến người lao động, thay vì người lao động phải tìm đến việc làm" như thế nào.

Chúng tôi đã thảo luận những điểm cốt lõi sau:

"Người nước ngoài làm việc gửi tiền gọi là chuyển tiền, người nhập cư gửi tiền gọi là tiền gửi về"—cùng một thực tế, từ ngữ khác nhau, mang những gánh nặng khác nhau.

Tiền gửi về không phải là thị trường ngách: ba phần tư thanh toán tiêu dùng toàn cầu được chuyển đến các nước thu nhập thấp và trung bình, và những khoản thanh toán này từ trước đến nay là phi chính thức, hoàn toàn vô hình.

Chính các ngân hàng mới là những đối tượng thực sự thiếu dịch vụ ngân hàng—họ chưa kết nối với hệ thống mới và đang bị loại khỏi hoạt động kinh tế hiện đại.

Hỏi nhanh đáp gọn: nếu có thể xóa bỏ một hạ tầng tài chính chỉ sau một đêm, Cecilia sẽ chọn ngân hàng đại lý truyền thống.

Từ M-Pesa của Kenya đến India Stack: sự phát triển vượt bậc nhờ sự tham gia sâu của chính phủ đã giúp các thị trường mới nổi phát triển công nghệ thanh toán mà phương Tây hiện mới cố gắng đuổi kịp.

Mạng lưới thanh toán mà Ria xây dựng trong ba mươi năm đang trở thành Dandelion—"AWS của lĩnh vực dòng tiền", chuyển từ hạ tầng độc quyền sang sản phẩm hóa ra bên ngoài.

Mốc thời gian:

00:00 Ngôn ngữ của tiền: vì sao chúng ta gọi họ là người nhập cư, không phải người nước ngoài làm việc

00:50 Chào mừng đến với 《Money Travels》: kết nối các nền kinh tế thiếu dịch vụ tài chính toàn cầu

01:43 Hỏi nhanh đáp gọn: xóa bỏ ngân hàng đại lý truyền thống

03:33 Hiểu lầm về tiền gửi về: chúng không phải là mảng thanh toán ngách

04:30 Sự khác biệt giữa người nước ngoài làm việc và người nhập cư: gánh nặng đằng sau từ ngữ

05:40 Khả năng tương tác là hy vọng: hành động nhất quán toàn cầu, kết nối mọi người

06:26 Vì sao ngân hàng truyền thống từ bỏ thị trường tiền gửi về

09:23 Hiệu ứng phát triển vượt bậc: thị trường mới nổi vượt phương Tây ra sao

11:34 Thu hẹp khoảng cách: hệ thống truyền thống kết nối hạ tầng hiện đại

12:40 Bên trong RIA: mạng lưới thanh toán tiền mặt lớn nhất phục vụ 200 quốc gia

14:00 Do chúng tôi tạo ra, phục vụ chính chúng tôi: văn hóa dịch vụ tài chính do người nhập cư lãnh đạo

15:07 Tác động thực tế: từ khủng hoảng y tế đến cứu trợ động đất

16:56 Ba lần nhập cư: bài học cá nhân về loại trừ tài chính

20:21 Từ tiền gửi về đến xuyên biên giới: xây dựng AWS của dòng tiền

24:03 Thanh toán tức thời cần tuân thủ tức thời: giải pháp AI

26:13 Tương lai của công việc: khi việc làm di chuyển, không phải con người

29:11 Trao quyền cho công việc toàn cầu: thanh toán cho bất kỳ ai, ở bất kỳ đâu

30:43 Sứ mệnh: trở thành đối tác tài chính cho cuộc sống quốc tế

Dưới đây là tóm tắt các điểm chính của tập này:

Ngôn ngữ của người nước ngoài làm việc và người nhập cư Cùng một khoản chuyển tiền xuyên biên giới, khi người gửi được gọi là người nước ngoài làm việc thì gọi là chuyển tiền, khi được gọi là người nhập cư thì gọi là tiền gửi về. Cecilia cho biết sự phân biệt giữa người nhập cư và người nước ngoài làm việc trộn lẫn quá nhiều định kiến—bản thân bà là người nước ngoài làm việc, về bản chất chính là người nhập cư. Sự phân biệt này phản ánh tâm lý "phân chia", nhưng bà cũng thừa nhận hai khái niệm thực sự khác nhau: chuyển tiền thường chỉ việc tự chuyển tiền giữa các nước thu nhập cao, còn tiền gửi về chỉ việc người nhập cư gửi tiền về nhà nuôi gia đình.

Tiền gửi về không phải là thị trường ngách Hiểu lầm lớn nhất là cho rằng tiền gửi về chỉ là mảng thanh toán ngách, phiền phức, không đáng kể. Trong lịch sử, nó luôn là thanh toán phi chính thức, không được thống kê, không được nhìn thấy, hoàn toàn vô hình—chính vì vậy nhiều tổ chức tài chính truyền thống đã không thực sự đáp ứng những nhu cầu này, vì quá khó để làm. Thực tế là ba phần tư thanh toán tiêu dùng toàn cầu được chuyển đến các nước thu nhập thấp và trung bình. Các tổ chức tài chính không phục vụ thị trường này có thể đã bỏ lỡ một phần rất lớn của thị trường có thể tiếp cận, và nhiều tổ chức đang bắt đầu nhận ra khoảng trống này.

Ai mới là người thực sự thiếu dịch vụ ngân hàng Cecilia thẳng thắn nói về thuật ngữ phổ biến trong ngành "cung cấp dịch vụ ngân hàng cho người thiếu dịch vụ ngân hàng": những người mà chúng ta gọi là thiếu dịch vụ ngân hàng thực ra sống ở những khu vực có hạ tầng thanh toán hiện đại hóa cao, họ xây dựng các kênh thay thế, bỏ qua hệ thống truyền thống. Chính các ngân hàng mới là những đối tượng thực sự thiếu dịch vụ ngân hàng—vì chưa kết nối với hệ thống mới, họ đang bị loại khỏi hoạt động kinh tế hiện đại. Cách nói chính xác hơn nên là dịch vụ ngân hàng thay thế: 95% hộ gia đình ở Kenya có ví di động; điều quan trọng không phải là có tài khoản ngân hàng hay không, mà là có kết nối với nền kinh tế số hay không.

Hỏi nhanh đáp gọn: xóa bỏ ngân hàng đại lý Nếu có thể xóa bỏ một hạ tầng tài chính chỉ sau một đêm, Cecilia sẽ chọn ngân hàng đại lý truyền thống—một khoản thanh toán không nên phải qua ba bước trung gian chỉ để đi từ nước này sang nước khác; mô hình này không hiệu quả. Thực tiễn tài chính lỗi thời nhất là một khoản thanh toán chậm hơn cả việc gửi một tin nhắn, dù nó dùng cùng một mạng internet. Việc phối hợp và sắp xếp ở giữa có thể được tự động hóa; nó nên nhanh như một tin nhắn.

Vì sao ngân hàng từ bỏ thị trường tiền gửi về Có ba lớp lý do: thứ nhất, sự phức tạp—càng hỗ trợ nhiều hành lang, càng phải xử lý nhiều môi trường pháp lý, mà ngân hàng vốn ngại rủi ro; thứ hai, công nghệ—ngân hàng bị ràng buộc bởi công nghệ truyền thống, hiện đại hóa hệ thống khó khăn, và tiền gửi về chỉ là một mục trong danh sách dài chờ hiện đại hóa của họ; thứ ba, tính vô hình—nhiều khoản thanh toán này có yếu tố phi chính thức, ngân hàng tưởng rằng khách hàng của mình đều ở các nước thu nhập cao, cho đến khi họ phát hiện mình đã bỏ lỡ lượng lớn khách hàng tiềm năng, thậm chí khách hàng hiện tại cũng bắt đầu chuyển sang dịch vụ khác.

Điểm khởi đầu của sự phát triển vượt bậc: Kenya và Ấn Độ Điểm khởi đầu là Kenya, M-Pesa xuất hiện khoảng năm 2007, chính phủ tạo ra một loại giấy phép ngân hàng nhẹ mới, cho phép các nhà mạng viễn thông định vị lại hệ thống nạp tiền thành ví. Khi đó tỷ lệ tiếp cận ngân hàng chỉ 17%, ngày nay 95%-96% hộ gia đình có ví di động. Ấn Độ sau đó xây dựng India Stack của riêng mình, phát triển liên tục từ năm 2009. Cecilia nhấn mạnh sự tham gia sâu của chính phủ và cơ quan quản lý là chìa khóa—đây không chỉ là kinh doanh, mà là nỗ lực của chính phủ nhằm hiện đại hóa nền kinh tế, kết nối cơ hội. Ngày nay, những khu vực này sở hữu công nghệ thanh toán tiên tiến nhất toàn cầu, và giờ đây chính các nước thu nhập cao đang cố gắng đuổi kịp.

Khả năng tương tác là chìa khóa Góc nhìn cơ bản cần có để thu hẹp khoảng cách là: đây là cơ hội tài chính cho tất cả các bên, không phải hoạt động từ thiện. Vấn đề thực sự là làm thế nào để thiết kế khả năng mở rộng giữa hệ thống truyền thống và hệ thống hiện đại, cũng như xây dựng những kết nối đó—đây chính là nguồn gốc của sản phẩm Dandelion. Giờ đây nó có thể làm được nhiều hơn: không chỉ cung cấp khả năng tương tác mạnh mẽ hơn giữa các kênh, mà còn hiện đại hóa hệ thống ngân hàng đại lý truyền thống mà chúng tôi từng làm việc.

Ria: mạng lưới thanh toán tiền mặt tại 200 quốc gia

 Ria là một trong những công ty chuyển tiền lớn nhất thế giới, phục vụ 200 quốc gia và vùng lãnh thổ: có thể thanh toán tức thời vào ngân hàng, thanh toán vào ví, và cũng có thể thanh toán tiền mặt—sở hữu mạng lưới thanh toán tiền mặt lớn nhất toàn cầu. Hoạt động kinh doanh ban đầu tập trung vào tiền mặt: cho phép người không có tài khoản ngân hàng gửi tiền mặt ở một quốc gia và để gia đình rút tiền mặt ở quốc gia khác. Khi các nước thu nhập thấp và trung bình hiện đại hóa, Ria đã mở rộng sang tài khoản ngân hàng, thẻ ghi nợ và ví di động, tất cả thông qua một API duy nhất. Về văn hóa, đây là công ty "do chúng tôi tạo ra, phục vụ chính chúng tôi"—những người tạo nên Ria đều là người nhập cư, họ đang giải quyết những vấn đề mà chính họ từng gặp khi di cư xuyên biên giới.

Tác động thực tế và ba lần nhập cư Cecilia chia sẻ một ví dụ gần đây: sau trận động đất ở Venezuela, thách thức lớn nhất là làm sao người dân tiếp cận được tiền khi hạ tầng ngân hàng sụp đổ. Ria ngay lập tức miễn phí giao dịch, để tiền gửi về Venezuela không phát sinh thêm chi phí. Bản thân bà đã "di cư ba lần": từ Mexico đến Canada năm 8 tuổi; sau đó nhập cư vào Anh và Mỹ. Ở Anh, bà trải qua tình trạng bế tắc khi không có IBAN thì không thể thuê nhà, không có nhà thì không thể có IBAN; ở Mỹ, bà phát hiện không có dịch vụ chuyển tiền điện tử tiện lợi như e-Transfer mà bà quen dùng, kết quả của việc trả tiền thuê nhà chỉ là một lệnh gửi séc—đó chính là truyền thống.

AWS của lĩnh vực dòng tiền Công nghệ của Ria ban đầu được xây dựng để tự dùng: hỗ trợ sản phẩm của chính mình, lấp đầy khoảng trống dịch vụ. Ba mươi năm sau, họ nhận ra nhiều ngân hàng và công ty fintech không có mạng lưới này, nhưng thực sự có thể hưởng lợi từ nó. Giống như Amazon xây dựng hạ tầng để bán sách, cuối cùng mở rộng sang bán những thứ khác, họ nhận ra hạ tầng mà họ xây dựng để hỗ trợ quy mô là công nghệ tuyệt vời và cũng có thể bán. Khoảnh khắc "giác ngộ" mà chúng tôi trải qua với sản phẩm Dandelion cũng tương tự: chúng tôi xây dựng hạ tầng hỗ trợ sản phẩm của mình, rồi nhận ra hạ tầng, nền tảng và khả năng kết nối mà chúng tôi tạo ra đủ mạnh để các công ty khác sử dụng.

Vì vậy, chúng tôi đã sản phẩm hóa năng lực cốt lõi, và giờ nó được gọi là Dandelion.

Tuân thủ AI: ràng buộc của thanh toán tức thời Không có tuân thủ tức thời thì không có thanh toán tức thời. Đội ngũ khoa học dữ liệu của Cecilia đã xây dựng một nền tảng AI có thể phát hiện và quản lý tội phạm tài chính với độ chính xác cao. AI mang lại ba giá trị cho tuân thủ: độ chính xác (đồng thời giảm cả dương tính giả và âm tính giả), tốc độ (thực sự hiện thực hóa thanh toán tức thời và quyết định tức thời), và chi phí lao động (mở rộng chính xác). Công ty thực sự chiến thắng là công ty gần như không cần chặn hay hạn chế khách hàng tốt—chúng tôi càng ít làm những việc đó, công ty càng thành công, khách hàng càng hài lòng.

Tương lai của công việc: việc làm di chuyển, không phải con người Đại dịch và làm việc từ xa đã thay đổi một giả định mặc định: nhập cư là để làm việc. Vì làm việc từ xa khả thi, có lẽ việc làm có thể "di chuyển" đến con người. Đồng thời, AI siết chặt chính sách nhập cư—chính phủ lo ngại thất nghiệp, muốn giữ việc làm cho công dân nước mình, nhưng nhu cầu nhân tài từ các nước khác không biến mất chỉ vì biên giới đóng cửa. Các công ty vẫn cần lấp đầy các vị trí hot như khoa học dữ liệu, và Cecilia tìm kiếm tài năng và sự sẵn sàng, bất kể họ đến từ quốc gia nào. Tiền vẫn cần chảy xuyên biên giới, vì vậy thanh toán tích hợp và hạ tầng lương toàn cầu cho phép bất kỳ ai nhận thù lao, bất kể họ sống ở đâu.

Cecilia: Khi chúng ta nói về người nước ngoài làm việc, chúng ta gọi đó là chuyển tiền; nhưng khi nói về tiền gửi về, chúng ta gọi đối phương là người nhập cư. Tôi nghĩ khi phân biệt người nhập cư và người nước ngoài làm việc, có quá nhiều định kiến bị trộn lẫn. Thực tế, với tư cách là người nước ngoài làm việc, về bản chất tôi chính là người nhập cư.

Trong lịch sử, tiền gửi về luôn là thanh toán phi chính thức, nên chúng không được thống kê, không được nhìn thấy, hoàn toàn vô hình. Các tổ chức tài chính không phục vụ thị trường này có thể đã bỏ lỡ một phần rất lớn của thị trường có thể tiếp cận. Tôi nghĩ nhiều tổ chức bắt đầu nhận ra điều này, họ bắt đầu thấy khoảng trống. Tôi tin sứ mệnh của chúng tôi là giúp đỡ những người cần kết nối quốc tế về mặt tài chính—trở thành đối tác tài chính của khách hàng, hỗ trợ lối sống mà họ lựa chọn vì bất kỳ lý do gì.

Người dẫn chương trình:

Xin chào, chào mừng đến với một tập khác của 《Money Travels》 do Visa tài trợ. Trong chương trình này, chúng tôi khám phá những đổi mới phi thường trong lĩnh vực tài chính số và cách chúng thay đổi cuộc sống và sinh kế của mọi người trên khắp thế giới. Tôi là Max. Hôm nay, chúng ta sẽ thảo luận một câu hỏi: làm thế nào để thu hẹp khoảng cách giữa ngân hàng truyền thống và các thị trường mới nổi phát triển nhanh, để cơ hội kinh tế chạm đến bất kỳ ai, ở bất kỳ đâu.

Người giúp tôi đào sâu câu hỏi này là Cecilia Tamez, Giám đốc Chiến lược kiêm Trưởng bộ phận Khoa học Dữ liệu của Euronet Worldwide, quản lý mạng lưới toàn cầu rộng lớn bao gồm các thương hiệu Ria, XE và Dandelion.

Chúng ta sẽ nói về vì sao ngân hàng truyền thống từ trước đến nay tránh né thị trường tiền gửi về; các nền kinh tế mới nổi đã vượt phương Tây thành công ra sao; và một tầm nhìn lớn kết nối hai hệ thống—biến mạng lưới chuyển tiền thành AWS của dòng tiền. Cecilia, chào mừng đến với chương trình của chúng tôi.

Cecilia:

Cảm ơn.

Người dẫn chương trình:

Trước khi chính thức bắt đầu, chúng tôi có một phần hỏi nhanh đáp gọn mới. Câu hỏi đầu tiên: nếu bạn có cơ hội xóa bỏ một hạ tầng tài chính chỉ sau một đêm, bạn sẽ chọn gì?

Cecilia:

Tôi sẽ chọn ngân hàng đại lý truyền thống. Một khoản thanh toán không nên phải qua ba bước trung gian chỉ để đi từ nước này sang nước khác. Mô hình này không hiệu quả.

Người dẫn chương trình:

Bạn nghĩ thực tiễn tài chính lỗi thời nhất mà mọi người vẫn coi là bình thường là gì?

Cecilia:

Tôi nghĩ đó là một khoản thanh toán chậm hơn cả việc gửi một tin nhắn. Nó dùng cùng một mạng internet và cùng một công nghệ. Ở giữa thực sự có nhiều việc phối hợp và sắp xếp phải làm, nhưng tất cả đều có thể tự động hóa. Nó nên nhanh như một tin nhắn.

Người dẫn chương trình:

Có thuật ngữ phổ biến nào trong ngành khiến bạn không chịu nổi không?

Cecilia:

Ừm, tôi sẽ nói thẳng; điều này nghe có vẻ hơi gây tranh cãi—tôi sẽ chọn "cung cấp dịch vụ ngân hàng cho người thiếu dịch vụ ngân hàng". Tôi biết cụm từ này có ý tốt, nhưng tôi nghĩ góc nhìn "thiếu dịch vụ ngân hàng" tự nó có phần khiếm khuyết, vì những người mà chúng ta gọi là thiếu dịch vụ ngân hàng thực ra sống ở những khu vực có hạ tầng thanh toán hiện đại hóa cao. Họ đang xây dựng các kênh thay thế, bỏ qua đủ loại hệ thống truyền thống.

Vì vậy, luận điểm của tôi là chính các ngân hàng mới là những đối tượng thực sự thiếu dịch vụ ngân hàng—vì chưa kết nối với hệ thống mới, họ đang bị loại khỏi hoạt động kinh tế hiện đại.

Người dẫn chương trình:

Tôi phải hỏi bạn, bạn sẽ gọi họ là gì?

Cecilia:

Trong nhiều trường hợp, họ là "dịch vụ ngân hàng thay thế"—tiếp cận dịch vụ ngân hàng theo một cách khác. Kenya là một ví dụ tuyệt vời, 95% hộ gia đình có thể sử dụng ví di động; họ có thể tham gia đầy đủ vào nền kinh tế số, không bị loại khỏi các hoạt động cần thiết để duy trì sinh kế. Nhưng tôi nghĩ cụm từ này ẩn chứa một giả định: như thể "có dịch vụ ngân hàng" là điều then chốt; nhưng thực tế, điều then chốt là bạn có kết nối với nền kinh tế số và nền kinh tế hiện đại hay không.

Người dẫn chương trình:

Câu hỏi này có thể liên quan đến câu hỏi tiếp theo của bạn—hiểu lầm phổ biến nhất về tiền gửi về là gì?

Cecilia:

Đó là cho rằng tiền gửi về chỉ là thanh toán ngách, một mảng thanh toán nhỏ, phiền phức, không đáng kể. Tôi nghĩ quan điểm này đang thay đổi, nhưng trong lịch sử, tiền gửi về thực sự luôn là thanh toán phi chính thức, nên chúng không được thống kê, không được nhìn thấy, hoàn toàn vô hình. Chính vì vậy nhiều tổ chức tài chính truyền thống đã không thực sự đáp ứng những nhu cầu này, vì quá khó để làm.

Nhưng thực tế là ba phần tư thanh toán tiêu dùng toàn cầu được chuyển đến các nước thu nhập thấp và trung bình—điều này có nghĩa là các tổ chức tài chính không phục vụ thị trường này có thể đã bỏ lỡ một phần rất lớn của thị trường có thể tiếp cận. Vì vậy, đây thực sự là một cơ hội; những khoản thanh toán này rất quan trọng. Tôi nghĩ nhiều tổ chức đã bắt đầu nhận ra điều này và bắt đầu thấy khoảng trống.

Người dẫn chương trình:

Tôi cũng phải hỏi bạn điều này. Tôi đã nói chuyện với nhiều người và bạn bè xung quanh, đặc biệt là những người không nói tiếng Anh bản ngữ; từ "tiền gửi về" với họ chẳng có nghĩa gì—họ không dùng từ này để mô tả việc gửi tiền. Điều này thực sự thú vị phải không?

Cecilia:

Đúng vậy. Tôi nghĩ điều này bắt nguồn từ quan niệm "phân chia". Bạn thấy đấy, khi chúng ta nói về người nước ngoài làm việc, chúng ta nói đó là chuyển tiền; nhưng khi nói về tiền gửi về, chúng ta gọi đối phương là người nhập cư. Khi phân biệt người nhập cư và người nước ngoài làm việc, có quá nhiều định kiến bị trộn lẫn—nhưng thực tế, với tư cách là người nước ngoài làm việc, tôi chính là người nhập cư.

Cách suy nghĩ này tiếp tục tồn tại, khiến chúng ta đối xử tách biệt giữa chuyển tiền và tiền gửi về. Tuy nhiên, tôi nghĩ việc nhận ra hai khái niệm thực sự khác nhau cũng có giá trị. Khi nói đến tiền gửi về, thường là người nhập cư gửi tiền từ nước thu nhập cao về nước thu nhập thấp và trung bình. Tôi xuất thân từ XE, chúng tôi chủ yếu làm chuyển tiền giữa các nước thu nhập cao, những khách hàng này thường gửi tiền cho chính mình; còn khách hàng tiền gửi về thường gửi tiền để giúp đỡ gia đình, hỗ trợ sinh kế.

Vì vậy, cách dùng từ của chúng ta thực sự khác nhau. Từ này mang một số gánh nặng, nhưng cũng mang ý nghĩa—chúng thực sự khác nhau.

Người dẫn chương trình:

Hoàn toàn đồng ý. Được rồi, câu hỏi cuối cùng của phần hỏi nhanh đáp gọn: điều gì khiến bạn hy vọng vào tương lai, tin rằng chúng ta có thể khiến tiền trong tay mọi người phục vụ nhiều người hơn một cách hiệu quả hơn?

Cecilia:

Việc chúng ta có thể ngồi đây nói về khả năng tương tác tự nó đã cho thấy mọi người đã nhận ra rằng phối hợp toàn cầu, kết nối mọi người là một cơ hội rất quan trọng. Những người trước đây ở trạng thái thiếu dịch vụ ngân hàng, và những người hiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng qua các kênh thay thế, chúng tôi đang kết nối họ với cơ hội; đồng thời, chúng tôi cũng đang kết nối các nước thu nhập cao với những cơ hội mà những người này có thể mang lại.

Vì vậy, tôi nghĩ tất cả quy về việc giảm rào cản trên hành trình hướng đến điều tốt đẹp hơn. Thành thật mà nói, khi chúng ta thấy các thị trường mới nổi phát triển nhanh đến mức nào, tôi tin đây là một cơ hội rất thú vị cho tất cả mọi người.

Người dẫn chương trình:

Rất tốt. Bây giờ, câu hỏi đầu tiên là về tài chính toàn diện. Chúng ta đã nói về tiền gửi về; tiền gửi về xuyên biên giới là nền tảng của tài chính toàn diện phải không? Tôi nhớ bạn nói 78% thanh toán bán lẻ xuyên biên giới được chuyển đến các nước thu nhập thấp và trung bình phải không? Và những ngân hàng truyền thống có lẽ đã rút khỏi thị trường này, các công ty như của bạn phát triển chính nhờ thị trường bị bỏ rơi này.

Vậy câu hỏi của tôi là, vì sao họ không phục vụ một nhóm khách hàng lớn như vậy?

Cecilia:

Tôi nghĩ có ba lớp lý do. Thứ nhất, điều này thực sự phức tạp. Bạn biết đấy, càng hỗ trợ nhiều hành lang trực tiếp, càng phải xử lý nhiều môi trường pháp lý, mà ngân hàng vốn ngại rủi ro. Vì vậy, chuyển tiền đến các nước thu nhập thấp và trung bình có dịch vụ ngân hàng địa phương kém thực sự là vấn đề rất hóc búa đối với họ. Vấn đề thứ hai—khi tình hình bắt đầu chuyển sang các kênh thay thế—tôi nghĩ là công nghệ.

Ngân hàng bị ràng buộc bởi công nghệ truyền thống, hiện đại hóa hệ thống khó khăn. Không phải họ không thể làm được; những năm gần đây nhiều ngân hàng đã thích nghi nhanh chóng, nhưng thực sự có một thời gian dài việc chuyển đổi công nghệ rất khó khăn với họ, nên đây chỉ là thêm một mục trong danh sách dài chờ hiện đại hóa, và họ không thấy nó quan trọng. Như tôi đã nói trước đó, họ không coi trọng vì nhiều khoản thanh toán này có yếu tố phi chính thức, ngân hàng không nhìn thấy.

Vì vậy, họ tưởng mình luôn tập trung vào các nước thu nhập cao—đây là khách hàng của tôi, đây là điều họ cần. Còn bây giờ họ nhận ra: thứ nhất, có lượng lớn khách hàng mà lẽ ra họ có thể phục vụ, nhưng đã bỏ lỡ vì không xây dựng những kết nối đó; thứ hai, thậm chí một số khách hàng hiện tại của họ cũng bắt đầu dùng dịch vụ khác, đó cũng là doanh thu bị mất đối với họ.

Vì vậy, tôi nghĩ—dựa trên các cuộc trò chuyện của chúng tôi với nhiều ngân hàng—nhiều ngân hàng đã nhận ra đây là một khoảng trống, và nó thực sự rất quan trọng; đồng thời, nhận thức đang tăng lên, G20 cũng đang tích cực thúc đẩy đảm bảo khả năng tương tác tốt hơn giữa thanh toán tức thời và các kênh thay thế trong hệ sinh thái.

Người dẫn chương trình:

Có lý. Tuy nhiên, đây vừa là cơ hội lớn vừa là nhu cầu lớn đối với mọi người dùng giải pháp tiền gửi về phải không? Chúng tôi đã công bố một báo cáo—thực ra, cuối năm nay, tháng Chín, chúng tôi sẽ công bố phiên bản mới—cho thấy số người phụ thuộc vào tiền gửi về đang tăng. Tôi nghĩ chúng ta không nên gọi nó là thị trường mới nổi nữa; nó giống thị trường đang tăng trưởng hơn, và công nghệ ở thị trường này đã có những tiến bộ đáng kinh ngạc. Bạn vừa nói về cách công nghệ phát triển và các thị trường đó đổi mới ra sao.

Vậy tôi muốn hỏi bạn: các thị trường mới nổi này đã đạt được sự phát triển vượt bậc so với phương Tây như thế nào?

Cecilia:

Nếu nhìn lại các thị trường này, chúng từ trước đến nay thiếu dịch vụ ngân hàng—ở những khu vực đó, ngân hàng gần như là lựa chọn duy nhất. Họ có vấn đề kỹ thuật, vấn đề kết nối mạng, thậm chí cả những việc đơn giản như xác minh danh tính ở vùng sâu vùng xa cũng có vấn đề. Vì vậy, tôi nghĩ điểm khởi đầu là Kenya, M-Pesa xuất hiện khoảng năm 2007, chính phủ tạo ra một loại giấy phép ngân hàng mới. Họ nhận ra nhà mạng viễn thông này đã kết nối rất nhiều người qua một chiếc điện thoại di động.

Vì vậy, chính phủ đã đưa ra loại giấy phép ngân hàng nhẹ mới này, cho phép mọi người nạp tiền trên điện thoại, giống như nạp tiền cho điện thoại—nhưng họ định vị lại nó thành ví. Điều này đã thành công phi thường ở Kenya: năm 2007 tỷ lệ tiếp cận ngân hàng chỉ 17%, còn ngày nay, như tôi đã nói trước đó, 95%-96% hộ gia đình có ví di động.

Sau đó, Ấn Độ nhìn thấy điều này và xây dựng India Stack của riêng mình, phát triển liên tục từ năm 2009. Vì vậy, tôi nghĩ đây là sự đổi mới chồng lên đổi mới, từng bước tạo ra tất cả những điều này. Nhưng tôi nghĩ phần lớn cũng nhờ sự tham gia sâu của chính phủ và cơ quan quản lý, thúc đẩy sự chuyển đổi này. Đây không chỉ là vấn đề kinh doanh; đây là nỗ lực của chính phủ nhằm hiện đại hóa nền kinh tế, kết nối cơ hội. Vì vậy, tôi nghĩ đó đại khái là điểm khởi đầu của nó.

Nó hiệu quả ở những khu vực đó vì họ có hạ tầng sẵn có, và họ đang giải quyết một số vấn đề rất cơ bản—những vấn đề với chúng ta thì dễ giải quyết, nhưng với họ lại lớn lao và đầy thách thức. Mọi thứ tiến hóa từng chút một, và đến hôm nay, nó đã chuyển thành việc họ sở hữu công nghệ thanh toán tiên tiến nhất toàn cầu, tiên tiến đến mức các nước thu nhập cao đang cố gắng đuổi kịp.

Người dẫn chương trình:

Ừm, điều này rất thú vị. Quay lại tiền gửi về: chúng vẫn cần kết nối với hệ thống truyền thống của phương Tây phải không? Vậy khi sự kết nối đó thực sự phải xảy ra, điều gì sẽ xảy ra?

Cecilia:

Vì vậy, tôi nghĩ khi thu hẹp khoảng cách này, góc nhìn cơ bản chúng ta cần có là: đây là cơ hội tài chính cho tất cả các bên. Đây không phải hoạt động từ thiện, cũng không phải cứu vớt ai. Đây là kết nối, là đưa mọi người lại gần nhau. Vì vậy, tôi nghĩ điều thực sự then chốt là: chúng ta giải quyết khả năng tương tác như thế nào? Chúng ta hình dung khả năng mở rộng giữa hệ thống truyền thống và hệ thống hiện đại ra sao để xây dựng những kết nối đó?

Đây chính là nguồn gốc của sản phẩm Dandelion của chúng tôi—về bản chất, nó làm chính là khả năng tương tác từ hệ thống truyền thống sang hệ thống hiện đại. Vì vậy, giờ đây nó có thể làm được nhiều hơn: không chỉ cung cấp khả năng tương tác mạnh mẽ hơn giữa các kênh, mà còn hiện đại hóa hệ thống ngân hàng đại lý truyền thống mà chúng tôi từng làm việc.

Người dẫn chương trình:

Tôi nghĩ bây giờ là thời điểm tốt để hỏi bạn điều này—với thính giả của chúng tôi, RIA là gì? Các bạn làm gì? Mục đích đằng sau là gì? Tôi rất thích câu chuyện này, mong bạn giải thích chi tiết cho thính giả.

Cecilia:

RIA là một trong những công ty chuyển tiền lớn nhất thế giới. Chúng tôi phục vụ 200 quốc gia và vùng lãnh thổ, quy mô rất lớn. Chúng tôi có thể thanh toán tức thời vào ngân hàng, thanh toán vào ví, và cũng có thể thanh toán tiền mặt—chúng tôi sở hữu mạng lưới thanh toán tiền mặt lớn nhất toàn cầu. Ý tưởng thực sự khai sinh hoạt động kinh doanh này chính là thu hẹp khoảng trống tài chính toàn diện.

Ban đầu nó tập trung vào thanh toán tiền mặt, nghĩa là cho phép người không có tài khoản ngân hàng đến một địa điểm gửi tiền mặt, rồi ở quốc gia khác nơi gia đình họ sinh sống rút tiền mặt. Nhưng khi các nước thu nhập thấp và trung bình bắt đầu hiện đại hóa, chúng tôi cũng bắt đầu đa dạng hóa các kênh của mình. Ở những nơi thanh toán tiền mặt khó khăn, chúng tôi bắt đầu mở tài khoản ngân hàng, hỗ trợ thẻ ghi nợ, kết nối ví di động. Vì vậy, tôi nghĩ điều tuyệt vời nhất của hoạt động kinh doanh này là chúng tôi có thể phục vụ tất cả các khu vực này thông qua một API duy nhất.

Điều đặc biệt đẹp trong văn hóa của chúng tôi là đây là công ty "do chúng tôi tạo ra, phục vụ chính chúng tôi". Hãy nhìn những người tạo nên RIA—chúng tôi đều là người nhập cư. Phần lớn hoạt động kinh doanh của chúng tôi được hỗ trợ bởi chính những người mà chúng tôi phục vụ. Vì vậy, mỗi sáng thức dậy bắt đầu làm việc, nghĩ về việc chúng tôi đang giúp đỡ ai—chúng tôi từng chính là người đó. Vì vậy, công việc chúng tôi làm thực sự có ý nghĩa, hướng đến sứ mệnh, bởi vì những gì chúng tôi nỗ lực giải quyết chính là những vấn đề mà chính chúng tôi từng gặp khi di cư xuyên biên giới.

Và điều này xuyên suốt toàn công ty, cho đến tận ban lãnh đạo. Tôi thường nói nó giống như một cuộc họp Liên Hợp Quốc—chúng tôi có đại diện từ châu Phi, châu Á và khắp nơi trên thế giới, nắm giữ các vị trí lãnh đạo quan trọng có thể ảnh hưởng đến định hướng kinh doanh của công ty.

Người dẫn chương trình:

Tôi muốn đảm bảo thính giả của chúng tôi hiểu—dù sao sự rõ ràng là then chốt—bạn có thể cho chúng tôi vài ví dụ thực tế, cụ thể, hữu hình về những vấn đề các bạn giải quyết hàng ngày không?

Cecilia:

Chúng tôi giúp mọi người chuyển tiền. Nhưng khi bạn đào sâu xem điều đó có ý nghĩa gì với một con người, bạn sẽ thấy đó là điều thực sự chạm đến trái tim. Nếu bạn gửi tiền để giúp người đang gặp khủng hoảng y tế, không thể tự lo; nếu bạn gửi tiền để đảm bảo có thức ăn trên bàn, cho mọi người cơ hội giáo dục giúp họ thoát nghèo—chúng tôi đang giúp mọi người cải thiện điều kiện sống. Sứ mệnh này thực sự truyền cảm hứng và đầy sức mạnh, và chúng tôi mang theo niềm tin này; nhiều người trong chúng tôi đã trực tiếp trải nghiệm và thấu hiểu những hoàn cảnh đó.

Chính khía cạnh này khiến mọi người trong ngành đều đầy nhiệt huyết. Để tôi chia sẻ một ví dụ thực tế gần đây—trận động đất ở Venezuela. Một trong những thách thức lớn nhất khi động đất xảy ra là làm sao người dân tiếp cận được tiền. Nếu hạ tầng ngân hàng sụp đổ, bạn giúp người dân tiếp cận những thứ cần thiết để sinh tồn—mua thức ăn, tiếp cận nhu yếu phẩm, có nước—như thế nào? Vì vậy, ngay khi sự việc xảy ra, chúng tôi lập tức hành động: chúng tôi miễn phí giao dịch, để tiền gửi về Venezuela không phát sinh thêm chi phí.

Chúng tôi làm vậy vì biết mình có thể tạo ra thay đổi cho thế giới, và điều đó thực sự có ý nghĩa; mọi người cần nó—họ vẫn cần đến bây giờ. Vì vậy, việc nhanh chóng huy động, tìm cách giúp đỡ người gặp khó khăn là điều rất mạnh mẽ và ý nghĩa đối với công ty chúng tôi và cá nhân tôi. Tôi thực sự tin điều đó rất quý giá.

Người dẫn chương trình:

Wow, tôi không biết các bạn đã làm những điều này. Điều này... ý tôi là, các bạn thực sự tuyệt vời. Câu hỏi tiếp theo của tôi thực ra mang tính cá nhân hơn, vì cá nhân bạn cũng từng đối mặt với những thách thức này phải không? Vì vậy, tôi thực sự muốn hiểu thêm về xuất thân của bạn, và xuất thân đó đã định hình mọi điều bạn làm hôm nay cũng như quyết tâm giải quyết những vấn đề này như thế nào.

Cecilia:

Tôi là "người nhập cư ba lần". Tôi sinh ra ở Mexico, nên lần đầu tiếp xúc với nhập cư là khi 8 tuổi, chuyển đến Canada với tư cách trẻ em. Trải nghiệm nhập cư thời thơ ấu hoàn toàn khác người lớn, vì trẻ em được cách ly khỏi nhiều áp lực và đau khổ—những điều đó do cha mẹ hoặc người cùng di cư với bạn gánh chịu. Vì vậy, trẻ em trải qua nhiều hơn là sốc văn hóa, rào cản ngôn ngữ và những thứ tương tự. Khi trưởng thành, tôi nhập cư vào hai quốc gia khác nhau. Tôi sống ở Anh một thời gian, rồi chuyển về Canada, sau đó lại chuyển đến Mỹ.

Mỗi quốc gia có những vấn đề khác nhau. Ví dụ, tôi nhớ tỷ lệ bao phủ ngân hàng ở Anh khoảng 98%, nhưng với tư cách là người nhập cư có việc làm, có công ty hỗ trợ, có hỗ trợ pháp lý—tôi có đủ mọi hỗ trợ cần thiết—tôi phát hiện việc mở tài khoản ngân hàng cực kỳ khó khăn. Mà không có tài khoản ngân hàng, mọi thứ khác đều trở nên cực kỳ khó khăn. Không có IBAN, tôi không thể thuê nhà; không có nhà, tôi không thể có IBAN; rồi vì không có địa chỉ, tôi không thể có số điện thoại; lại vì không có điện thoại, tôi không thể mở tài khoản ngân hàng.

Vì vậy, đó là một vòng luẩn quẩn—khi bạn cố gắng chuyển đến một quốc gia mới, ai cũng mặc định những việc này lẽ ra phải sẵn sàng. Nhưng thực tế là bạn phải đồng thời sắp xếp mọi thứ. Đây là bài học đầu tiên tôi học được khi trưởng thành: xử lý những thủ tục hành chính này khó khăn đến mức nào—và đó còn là khi có công ty hỗ trợ hết mình. Sau khi chuyển đến Mỹ, tôi đã xoay xở mở được tài khoản ngân hàng—dù tôi nghĩ giờ còn khó hơn. Khi đó ngân hàng sẵn sàng mở tài khoản cho tôi, nhưng việc tìm hiểu các hệ thống thanh toán khác nhau vẫn rất phiền phức.

Vì tôi mới chuyển đến, chưa sẵn sàng mua nhà, nên tôi thuê một chỗ. Ở Canada, chúng tôi có e-Transfer, chỉ cần một email là chuyển tiền được. Tôi rất quen với cảm giác có thể thanh toán điện tử dễ dàng, miễn phí. Nhưng sau khi chuyển đến Mỹ, điều đó không hiệu quả—trừ khi cùng một ngân hàng, còn không thì hoàn toàn vô dụng.

Có lần, tôi cần trả tiền thuê nhà cho chủ nhà, tôi tưởng mình đã gửi thanh toán rồi, hóa ra đó chỉ là một lệnh gửi séc—nước Mỹ đến nay vẫn dùng séc, bạn biết đấy, đó chính là cái chúng ta gọi là truyền thống. Vì vậy, khó khăn thực sự nằm ở việc thích nghi với thói quen văn hóa của hệ thống thanh toán ở các quốc gia khác nhau; ngoài ra, tôi nghĩ mọi khía cạnh cũng đều rất thách thức, vì bạn đồng thời phải xây dựng cuộc sống từ con số không, và bạn sẽ ngạc nhiên khi thấy có quá nhiều việc hành chính vặt vãnh mà chúng ta coi là hiển nhiên.

Người dẫn chương trình:

Đúng vậy. Tôi rất thích màu sắc cá nhân trong trải nghiệm của bạn, vì tôi thực sự tin rằng khi bạn trao ý nghĩa cho công việc, công việc của bạn sẽ tốt hơn và có giá trị hơn phải không? Bạn đến Ria, trong khi làm tất cả những điều này, bạn cũng đang xây dựng hệ thống tương tác này—bức tranh lớn là gì? Mục tiêu lớn đằng sau là gì? Đúng vậy, bạn đang giải quyết vấn đề của cộng đồng nhập cư, bạn muốn làm nó đơn giản hơn, dễ tiếp cận hơn. Nhưng chiến lược tổng thể để hiện thực hóa tất cả những điều này là gì?

Cecilia:

Nói về "làm thế nào", thực ra rất thú vị, vì chúng tôi xây dựng công nghệ là để tự dùng. Mục đích thực sự của việc xây dựng hạ tầng này là tạo ra sản phẩm tốt hơn, phục vụ khách hàng theo cách mà nếu không có nó thì không thể. Chúng tôi luôn lấp đầy khoảng trống, bản chất của hoạt động kinh doanh này là tìm ra những góc bị phục vụ kém. Nhưng khi tiếp tục đầu tư, chúng tôi đã phát triển Dandelion thành một mạng lưới thực sự xuất sắc.

Ban đầu chúng tôi xây dựng cho Ria, nhưng sau đó chúng tôi nhận ra những người khác có thể cũng muốn dịch vụ như vậy. Nhiều ngân hàng và công ty fintech không có mạng lưới mà chúng tôi đã xây dựng trong ba mươi năm, và họ thực sự có thể hưởng lợi từ nó.

Vì vậy, bạn biết đấy, nó bắt đầu từ tiền gửi về, nhưng sau đó chúng tôi thực sự bắt đầu tiến hóa thành ý tưởng này: bất kỳ ai cần thanh toán đến bất kỳ đâu trên thế giới—dù qua hạ tầng truyền thống hay hạ tầng truyền thống—chúng tôi đều có thể làm cho họ. Do đó, chúng tôi thực sự chuyển từ một công ty chuyển tiền thành một công ty thanh toán xuyên biên giới.

Chúng tôi cũng không ngừng mở rộng các kịch bản ứng dụng, không chỉ hỗ trợ C to C, tức cá nhân với cá nhân, mà còn bao gồm C to X, B to X và B to B to X. Điều này có nghĩa là chúng tôi cho phép các công ty fintech và ngân hàng phục vụ tốt khách hàng của chính họ, và điều đó thực sự trao cho chúng tôi khả năng giúp đỡ nhiều người hơn trên thế giới, chẳng hạn như doanh nghiệp nhỏ cần thanh toán cho nhà cung cấp nước ngoài, hoặc thương nhân muốn thanh toán cho người tiêu dùng.

Phân khúc tăng trưởng nhanh nhất trong thanh toán xuyên biên giới là doanh nghiệp thanh toán cho người tiêu dùng, và ở các nước thu nhập thấp và trung bình, đây là một khoảng trống lớn, cũng là động lực chính thúc đẩy nhiều tổ chức tài chính lấp đầy nó.

Người dẫn chương trình:

Thực ra, khi chuẩn bị cho cuộc trò chuyện hôm nay, bạn có nhắc rằng các bạn đang xây dựng "AWS của lĩnh vực dòng tiền". Bạn có thể giải thích chi tiết hơn không?

Cecilia:

Khi chúng tôi vừa ra mắt hoạt động kinh doanh này, chúng tôi thực sự phấn khích. Chúng tôi biết đây là một cơ hội lớn, nhưng khi đó không có nhiều công ty làm điều chúng tôi làm, nên mọi người hơi bối rối vì họ chưa nhận ra vấn đề mình đang gặp. Một khi họ phát hiện ra khoảng trống này, họ nhận ra mình thực sự cần dịch vụ của chúng tôi. Và khi chúng tôi giải thích, với nhiều người, đó là khoảnh khắc "giác ngộ". Ví dụ: mạng lưới thanh toán của chúng tôi đối với chúng tôi cũng giống như AWS đối với Amazon.

Amazon xây dựng hạ tầng để bán sách, rồi họ quyết định bán những thứ khác ngoài sách, sau đó lại quyết định bán hàng của người khác, rồi họ nhận ra—nhìn này, hạ tầng mà chúng tôi xây dựng để hỗ trợ quy mô thực ra là công nghệ tuyệt vời, chúng tôi cũng có thể bán. Khoảnh khắc "giác ngộ" mà chúng tôi trải qua với sản phẩm Dandelion cũng tương tự: chúng tôi xây dựng hạ tầng hỗ trợ sản phẩm của mình, rồi nhận ra hạ tầng, nền tảng và khả năng kết nối mà chúng tôi tạo ra đủ mạnh để các công ty khác sử dụng.

Vì vậy, chúng tôi đã sản phẩm hóa năng lực cốt lõi, và giờ nó được gọi là Dandelion.

Người dẫn chương trình:

Tôi muốn nói về sự phức tạp, nhưng quan trọng hơn là tầm quan trọng của tuân thủ—vì bạn vừa nhắc đến những ngân hàng truyền thống đó, chúng ta cũng biết gánh nặng hoặc trách nhiệm tuân thủ và quản lý là cực kỳ quan trọng, đôi khi chính nó khiến dịch vụ không thể triển khai, hoặc khiến người ta không dám làm người tiên phong. Các bạn giải quyết vấn đề này như thế nào? Bắt đầu từ Dandelion, nhưng có lẽ cũng mở rộng ra phạm vi rộng hơn?

Cecilia:

Vâng. Ý tôi là, trong hoạt động kinh doanh cốt lõi của chúng tôi, chúng tôi xử lý các khoản thanh toán này, nên chúng tôi phải đảm bảo phòng chống gian lận và rửa tiền. Đây là rủi ro lớn trong ngành, và chúng tôi phải nghiêm túc đối mặt. Chúng tôi may mắn luôn đứng về phía đúng của tuân thủ. Nhưng đây không chỉ là may mắn; đây còn là chiến lược và đầu tư. Chúng tôi có một đội ngũ tuân thủ rất tài năng, và trong chương trình tuân thủ có một lãnh đạo rất có năng lực, người thực sự hiểu rằng để ứng phó với sự phức tạp và quy mô này, chúng tôi phải có khả năng hỗ trợ thanh toán tức thời.

Và đó chính là ràng buộc—không có tuân thủ tức thời thì không có thanh toán tức thời. Nhưng sự phức tạp và quy mô của việc này rất lớn, vì vậy chúng tôi hợp tác với đội ngũ khoa học dữ liệu của tôi để xây dựng một nền tảng AI, cho phép chúng tôi phát hiện và quản lý tội phạm tài chính với độ chính xác cao, nhằm giảm rào cản. Vì vậy, công ty thực sự chiến thắng là công ty mà chúng tôi gần như không cần chặn hay hạn chế khách hàng tốt: chúng tôi càng ít liên hệ, chặn hay áp đặt hạn chế, công ty càng thành công, khách hàng càng hài lòng. Một khía cạnh khác thuần túy là quy mô.

Hiện có rất nhiều thảo luận về những gì AI có thể làm, một số người nhìn nhận tích cực, một số tiêu cực. Quan điểm của chúng tôi là AI có thể mang lại ba giá trị cho chúng tôi trong tuân thủ. Nó nâng cao độ chính xác, đồng thời giảm cả dương tính giả và âm tính giả; nó nâng cao tốc độ, nhờ AI, chúng tôi có thể thực sự hiện thực hóa thanh toán tức thời và quyết định tức thời; nó còn giảm chi phí lao động, cho phép chúng tôi mở rộng chính xác. Vì vậy, đây thực sự là một trải nghiệm tuyệt vời. Nền tảng AI tuân thủ mà chúng tôi tự xây dựng đã đạt được kết quả xuất sắc, và đây thực sự là hướng đi của tương lai.

Người dẫn chương trình:

Tôi muốn chuyển chủ đề và hỏi bạn câu hỏi này. Vì môi trường địa chính trị thay đổi mỗi ngày, và có lẽ bất định hơn bao giờ hết. Ngày càng có nhiều hạn chế đối với việc di cư thực tế hoặc sự thuận tiện của dòng chảy xuyên biên giới. Vậy giải quyết vấn đề hạ tầng thanh toán sẽ mở đường cho công việc toàn cầu trong tương lai như thế nào? Nó giúp mọi người trên khắp thế giới tiếp tục phát huy tốt nhất, bất kể họ sống ở đâu, ra sao?

Cecilia:

Tôi nghĩ đây là một sự tiến hóa rất thú vị, và tôi tin nó bắt đầu từ đại dịch và làm việc từ xa. Trước đây, người ta mặc nhiên cho rằng nhập cư là để làm việc—người từ các nước thu nhập thấp và trung bình sẽ nhập cư vào các nước thu nhập cao để tìm kiếm cơ hội. Nhưng một điều chúng ta học được là làm việc từ xa hoàn toàn khả thi; bạn có thể có một đội ngũ phân tán ở nhiều địa điểm khác nhau mà vẫn duy trì hiệu quả. Từ đó mở rộng ra, nếu chúng ta có công nghệ phù hợp—và do hoàn cảnh thúc đẩy, lượng lớn đầu tư đã đổ vào công nghệ hỗ trợ làm việc từ xa; nếu không có đại dịch, có lẽ hôm nay chúng ta vẫn đang khám phá điều này.

Vì vậy, đột nhiên, chúng ta có hạ tầng hỗ trợ làm việc từ xa, cho phép chúng ta thực hiện những cuộc trò chuyện như thế này giữa các quốc gia khác nhau. Từ đó, tôi cảm thấy có lẽ người lao động không cần phải di cư nữa; có lẽ chúng ta có thể để việc làm "di chuyển" đến con người. Đây là một sự chuyển đổi tư duy rất lớn, và tôi tin nó có ý nghĩa. Đồng thời, với sự xuất hiện của AI, chính sách nhập cư bắt đầu bị siết chặt, vì chính phủ lo ngại thất nghiệp. Có rất nhiều luận điệu về việc AI gây thất nghiệp, nên chính phủ đột nhiên bắt đầu nghĩ: chúng ta phải hạn chế nhập cư, giữ việc làm cho công dân nước mình.

Nhưng thực tế là ý tưởng này có phần khiếm khuyết, vì nhu cầu nhân tài từ các nước khác vẫn tồn tại, và nhu cầu đó không biến mất chỉ vì biên giới đóng cửa. Nhưng xét cho cùng, tôi nghĩ điều chúng ta thấy là "việc làm" đang di chuyển, chứ không phải "con người". Và về cơ bản, tiền vẫn cần chảy xuyên biên giới. Vì vậy, một điều chúng tôi làm là phục vụ toàn bộ phổ khách hàng, cho phép doanh nghiệp thanh toán cho người tiêu dùng, hiện thực hóa sự trôi chảy của thanh toán toàn phổ. Mặt khác, doanh nghiệp vẫn cần lấp đầy các vị trí này, thu hút những nhân tài này.

Ở một số lĩnh vực, như khoa học dữ liệu, tuyển dụng thực sự rất khó khăn; những kỹ năng này có nhu cầu cao. Khi tôi tuyển dụng, tôi nhìn vào tài năng và sự sẵn sàng của họ, họ đến từ quốc gia nào không quan trọng. Vì vậy, ý tưởng "bản thân công việc quốc tế hóa" đang thay đổi cách nhìn truyền thống của chúng ta về nhập cư.

Người dẫn chương trình:

Vậy các bạn giải quyết vấn đề này như thế nào? Các bạn đảm bảo cuối cùng, bất kể một người sống ở đâu, làm việc cho công ty nào, đều có thể nhận thù lao tại nơi cư trú ra sao?

Cecilia:

Tôi nghĩ đây chính là sức mạnh của sản phẩm chúng tôi: chúng tôi cung cấp thanh toán tích hợp cùng với các đối tác làm lương, và chúng tôi cũng hợp tác với ngân hàng và công ty fintech để thanh toán diễn ra. Vì vậy, điều then chốt thực sự là—nếu bạn có một hạ tầng thanh toán có thể hiện thực hóa khả năng tương tác trong nhiều kịch bản ứng dụng, bạn đang giải quyết vấn đề cho tất cả mọi người: không chỉ hoạt động kinh doanh trực tiếp với người tiêu dùng của chúng tôi, mà chúng tôi giải quyết nó ở tầng bán buôn, để bất kỳ công ty hoặc tổ chức tài chính nào cần lấp đầy nhu cầu này đều có thể hiện thực hóa các khoản thanh toán này.

Nhu cầu về điều này cực kỳ đa dạng, và có rất nhiều cách để các khoản thanh toán này được nhúng, tích hợp và đồng sáng tạo. Đây chính là vẻ đẹp của giải pháp của chúng tôi—Dandelion áp dụng phương pháp API-first, nhưng chúng tôi có thể tích hợp theo nhiều cách khác nhau để đáp ứng mọi nhu cầu đang không ngừng tiến hóa. Những nhu cầu này thay đổi nhanh chóng, nhưng về cơ bản, điều này có nghĩa là: một công ty có thể sở hữu ví đa tiền tệ, thực hiện thanh toán địa phương hoặc thu tiền địa phương; nó có thể thanh toán vào ví di động hoặc thẻ, để người nhận chọn phương thức thanh toán ưa thích của họ.

Người dẫn chương trình:

Tôi nghĩ điều này đưa chúng ta trở lại sứ mệnh của bạn phải không?

Cecilia:

Tôi tin sứ mệnh của chúng tôi thực sự là giúp đỡ những người sống cuộc sống quốc tế—những người cần kết nối quốc tế về mặt tài chính—trở thành đối tác tài chính của khách hàng, thực sự hỗ trợ lối sống của họ, bất kể họ cần sự giúp đỡ này vì lý do gì.

Người dẫn chương trình:

Cecilia, cảm ơn bạn rất nhiều vì đã đến với chương trình hôm nay. Tôi thực sự tận hưởng cuộc trò chuyện này. Một lần nữa xin gửi lời cảm ơn sâu sắc.

Cecilia:

Cảm ơn bạn, Max.

Người dẫn chương trình:

Tập tuần này đến đây là kết thúc. Nếu bạn muốn tiếp tục cuộc trò chuyện, có thể theo dõi tôi trên LinkedIn. Tất nhiên, đừng quên theo dõi chương trình trên Spotify và đăng ký trên YouTube. Tập tiếp theo, tôi sẽ tiếp tục khám phá những đổi mới tài chính số thay đổi cuộc sống. Vì vậy, dù hành trình đưa bạn đến đâu, hãy nhớ đón nghe tập tiếp theo của 《Money Travels》 do Visa tài trợ.