对话 Cecilia Tamez：当传统银行遇上全球支付新经济

作者：Payment 201

《Money Travels》第四季第八集，由 Visa 呈献。数十年来，想汇款回家的移工一直承受着巨大的摩擦——因为传统银行不愿意服务他们。这种排除反而激发了一波创新：新兴经济体以行动钱包和即时网络实现了对西方的跳跃式超越，但也留下了巨大的互通性缺口。

本集来宾 Cecilia Tamez 是 Euronet Worldwide 的策略长暨数据科学主管，掌管涵盖 Ria、XE 和 Dandelion 的庞大全球网络。她本身就是移民，亲身经历过那些过时的金融体系。她的宏大愿景是将庞大的汇款网络转变为连接传统银行与没有银行账户的人的隐形基础设施。我们讨论了为什么 Ria 在搭建这座桥梁上拥有独特优势、AI 如何悄然改变跨境合规，以及这种连结如何通往一个“工作迁移到人，而非人迁移去工作”的未来。

我们讨论了以下核心重点：

“外派人员汇款叫资金转账，移工汇款叫侨汇”——同样的事实，不同的词汇，承载着不同的负担。

侨汇并非小众：全球四分之三的消费者支付流向中低收入国家，这些支付历来是非正式的，完全隐形。

真正缺乏银行服务的可能是银行本身——它们没有接上新系统，正被排除在现代经济活动之外。

快问快答：如果一夜之间可以废除一项金融基础设施，Cecilia 会选择传统代理银行业务。

从肯尼亚的 M-Pesa 到 India Stack：政府深度参与的跳跃式超越，让新兴市场发展出西方现在才试图追赶的支付技术。

Ria 三十年来建立的支付网络，正成为 Dandelion——“资金流动领域的 AWS”，从专有基础设施转向对外产品化。

时间戳记：

00:00 金钱的语言：为什么我们称他们为移民，而非外派人员

00:50 欢迎收听《Money Travels》：连结全球金融服务不足的经济体

01:43 快问快答：废除传统代理银行业务

03:33 对侨汇的误解：它们不是小众支付业务

04:30 外派人员与移民的区别：词汇背后的负担

05:40 互通性是希望：全球一致行动，连结每个人

06:26 为什么传统银行放弃侨汇市场

09:23 跳跃式超越效应：新兴市场如何超越西方

11:34 弥合差距：传统系统对接现代基础设施

12:40 RIA 内部：服务 200 国的最大现金支付网络

14:00 由我们创立，服务我们自己：移民领导的金融服务文化

15:07 真实影响：从医疗危机到地震救援

16:56 三次移民：金融排除的亲身教训

20:21 从侨汇到跨境：打造资金流动的 AWS

24:03 即时支付需要即时合规：AI 解决方案

26:13 工作的未来：当工作迁移，而非人

29:11 赋能全球工作：随时随地支付任何人

30:43 使命：成为国际生活的金融伙伴

以下是本集的重点整理：

外派人员与移民的语言 同样的跨境汇款，当寄款人被称为外派人员时叫资金转账，被称为移民时叫侨汇。Cecilia 表示，移民与外派人员的区别混杂了太多先入为主的观念——她自己作为外派人员，本质上就是移民。这种区别反映了一种“划分”的心态，但她也承认两者确实不同：资金转账通常指高收入国家之间的自我汇款，而侨汇则指移民汇钱回家养家。

侨汇并非小众 最大的误解是以为侨汇只是小众、麻烦、不起眼的支付业务。历史上，它一直是非正式支付，未被计数、未被看见，完全隐形——正因如此，许多传统金融机构没有真正满足这些需求，因为太难做到。现实是，全球四分之三的消费者支付流向中低收入国家。不服务这个市场的金融机构，很可能错失了可触及市场中非常大的一块，而许多机构正开始意识到这个缺口。

谁才是真正的缺乏银行服务者 Cecilia 坦率地谈到产业流行语“为缺乏银行服务者提供银行服务”：我们所说的缺乏银行服务者，其实生活在支付基础设施高度现代化的地区，他们建立替代管道，跳过传统系统。真正变得缺乏银行服务的，是银行本身——它们因为没有接上新系统，正被排除在现代经济活动之外。更准确的说法应该是替代性银行服务：肯尼亚 95% 的家庭拥有行动钱包；关键不在于是否有银行账户，而在于是否接入了数字经济。

快问快答：废除代理银行业务 如果一夜之间可以废除一项金融基础设施，Cecilia 会选择传统代理银行业务——一笔支付不应该为了从一个国家到另一个国家而跳转三次；这种模式行不通。最过时的金融实务是，一笔支付比发一封简讯还慢，即使它使用相同的互联网。中间的协调和安排可以自动化；它应该像简讯一样快。

为什么银行放弃了侨汇市场 原因有三层：第一，复杂性——支援的走廊越多，要处理的监管环境就越多，而银行向来厌恶风险；第二，技术——银行受制于传统技术，系统现代化困难，侨汇只是它们等待现代化的长长清单上的一项；第三，隐形性——这些支付中有许多非正式成分，银行以为自己的客户都在高收入国家，直到它们发现自己错失了大量潜在客户，甚至现有客户也开始转向其他服务。

跳跃式超越的起点：肯尼亚与印度 起点是肯尼亚，M-Pesa 大约在 2007 年出现，政府创造了一种新的轻型银行执照，允许电信业者将储值系统重新定位为钱包。当时银行普及率只有 17%，如今 95%-96% 的家庭拥有行动钱包。印度随后建立了自己的 India Stack，自 2009 年起持续发展。Cecilia 强调，政府和监管机构的深度参与是关键——这不只是商业，而是政府为了现代化经济、连结机会所做的努力。如今，这些地区拥有全球最先进的支付技术，现在反而是高收入国家在试图追赶。

互通性是关键 弥合差距所需的基本视角是：这是每个参与者的金融机会，不是慈善。真正的问题是如何设计传统系统与现代系统之间的可扩展性，以及如何建立那些连结——这就是 Dandelion 产品的来源。它现在能做到更多：不只在各种管道之间提供更强的互通性，还能将我们历来打交道的传统代理银行系统现代化。

Ria：200 国的现金支付网络

 Ria 是全球最大的汇款公司之一，服务 200 个国家和地区：可以向银行即时支付、向钱包支付，也可以现金支付——拥有全球最大的现金支付网络。这项业务最初聚焦于现金：让没有银行账户的人在一个国家存入现金，让家人在另一个国家提取现金。随着中低收入国家现代化，Ria 开通了银行账户、借记卡和行动钱包，全部透过单一 API 涵盖。在文化上，这是一家“由我们创立，服务我们自己”的公司——组成 Ria 的人都是移民，他们正在解决自己跨境迁移时亲身遭遇的问题。

真实影响与三次移民 Cecilia 分享了一个近期的例子：委内瑞拉地震后，最大的挑战是银行基础设施崩溃时，人们如何取得金钱。Ria 立即免除手续费，让汇往委内瑞拉的钱不再产生额外成本。她本人“迁移了三次”：8 岁时从墨西哥搬到加拿大；后来移民到英国和美国。在英国，她经历了没有 IBAN 就无法租房、没有房子就无法取得 IBAN 的僵局；在美国，她发现没有她习惯的 e-Transfer 这种简便电子转账，付房租的结果只是一道寄支票的指令——这就是传统。

资金流动领域的 AWS Ria 的技术最初是为自己使用而建：支援自己的产品，填补服务缺口。三十年后，他们意识到许多银行和金融科技公司没有这个网络，但确实能从中受益。就像亚马逊为了卖书而建立基础设施，最终扩展到卖其他东西，他们意识到自己为了支援规模而建立的基础设施，是了不起的技术，也可以出售。我们在 Dandelion 产品上经历的“顿悟”时刻类似：我们建立了支援自己产品的轨道，然后意识到我们创造的基础设施、轨道和连结能力，强大到足以让其他公司使用。

所以我们将核心能力产品化，现在它叫做 Dandelion。

AI 合规：即时支付的约束 没有即时合规，就没有即时支付。Cecilia 的数据科学团队建立了一个 AI 平台，能以手术般的精准度侦测金融犯罪并加以管理。AI 为合规带来三重价值：准确性（同时减少误报和漏报）、速度（真正实现即时支付和即时决策）、劳动成本（精准扩展）。真正能胜出的公司，是那些几乎不需要拦截或限制优质客户的公司——我们越少做这些事，公司就越成功，客户就越满意。

工作的未来：工作迁移，而非人 疫情和远距工作改变了一个预设假设：移民是为了工作。既然远距工作可行，也许工作可以“迁移”到人身上。与此同时，AI 收紧了移民政策——政府担心失业，想把工作留给本国公民，但对其他国家人才的需求不会因为边境关闭而消失。公司仍然需要填补数据科学等热门职位，Cecilia 寻找的是才华和可用性，不论其来自哪个国家。金钱仍然需要跨境流动，因此嵌入式支付和全球薪资基础设施让任何人都能收到报酬，无论他们住在哪里。

Cecilia：当我们谈到外派人员时，我们称之为资金转账；但当我们谈到侨汇时，我们称对方为移民。我认为在区分移民和外派人员时，混杂了太多先入为主的观念。事实上，作为外派人员，我本质上就是移民。

历史上，侨汇一直是非正式支付，所以它们没有被计数、没有被看见，完全隐形。不服务这个市场的金融机构，很可能错失了可触及市场中非常大的一块。我认为许多机构开始意识到这一点，它们开始看到缺口。我相信我们的使命是帮助那些在财务上需要国际连结的人——成为客户身边的金融伙伴，支持他们出于任何原因所选择的生活方式。

主持人：

大家好，欢迎收听由 Visa 呈献的《Money Travels》另一集节目。在本节目中，我们探索数字金融领域的非凡创新，以及它们如何改变世界各地人们的生活和生计。我是 Max。今天，我们将讨论一个问题：如何弥合传统银行与快速发展的新兴市场之间的差距，让经济机会触及任何人、任何地方。

帮助我深入探讨这个问题的是 Cecilia Tamez，Euronet Worldwide 的策略长暨数据科学主管，掌管涵盖 Ria、XE 和 Dandelion 等品牌的庞大全球网络。

我们将谈到为什么传统银行历来避开侨汇市场；新兴经济体如何成功超越西方；以及一个连结两套系统的宏大愿景——将汇款网络转变为资金流动的 AWS。Cecilia，欢迎来到我们的节目。

Cecilia：

谢谢。

主持人：

在正式开始之前，我们有一个新的快问快答环节。第一个问题：如果你有机会一夜之间废除一项金融基础设施，你会选择什么？

Cecilia：

我会选择传统代理银行业务。一笔支付不应该为了从一个国家到另一个国家而跳转三次。这种模式行不通。

主持人：

你认为人们至今仍习以为常的最过时金融实务是什么？

Cecilia：

我认为是一笔支付比发一封简讯还慢。它使用相同的互联网和相同的技术。中间确实有很多协调和安排要做，但这一切都可以自动化。它应该像简讯一样快。

主持人：

有没有哪个产业流行语让你受不了？

Cecilia：

嗯，我就直说了；这可能听起来有点争议——我会选“为缺乏银行服务者提供银行服务”。我知道这个词的用意是好的，但我认为“缺乏银行服务”这个视角本身有点缺陷，因为我们所说的缺乏银行服务者，其实生活在支付基础设施高度现代化的地区。他们正在建立替代管道，跳过各种传统系统。

所以我的论点是，真正变得缺乏银行服务的，是银行本身——它们因为没有接上新系统，正被排除在现代经济活动之外。

主持人：

我必须问你，你会怎么称呼他们？

Cecilia：

在许多情况下，他们是“替代性银行服务”——以另一种方式取得银行服务。肯尼亚就是一个很好的例子，95% 的家庭可以使用行动钱包；他们能充分参与数字经济，不会被排除在维持生计所需的各种活动之外。但我认为这个词隐藏了一个预设：好像“拥有银行服务”是关键；但实际上，关键在于你是否接入了数字经济和现代经济。

主持人：

这个问题可能跟你下一个问题有关——关于侨汇最常见的误解是什么？

Cecilia：

就是认为侨汇只是小众支付，一种小规模、麻烦、不起眼的支付业务。我认为这种看法正在改变，但历史上，侨汇确实一直是非正式支付，所以它们没有被计数、没有被看见，完全隐形。正因如此，许多传统金融机构没有真正满足这些需求，因为太难做到。

但现实是，全球四分之三的消费者支付流向中低收入国家——这意味着不服务这个市场的金融机构，很可能错失了可触及市场中非常大的一块。所以这确实是一个机会；这些支付非常重要。我认为许多机构已经开始意识到这一点，并开始看到缺口。

主持人：

我也必须问你这个问题。我跟身边很多人和朋友聊过，尤其是母语不是英语的人；“侨汇”这个词对他们来说毫无意义——他们不会用这个词来描述汇款。这真的很有趣，不是吗？

Cecilia：

是的。我认为这源于一种“划分”的观念。你看，当我们谈到外派人员时，我们说那是资金转账；但当我们谈到侨汇时，我们称对方为移民。在区分移民和外派人员时，混杂了太多先入为主的观念——然而事实上，作为外派人员，我就是移民。

这种思维一直延续下来，导致我们把资金转账和侨汇分开对待。不过，我认为认识到两者确实不同也是有价值的。谈到侨汇时，通常是指移民从高收入国家汇钱回中低收入国家。我原本来自 XE，我们主要做高收入国家之间的转账，这些客户通常是汇钱给自己；而侨汇客户通常是汇钱帮助家人、支持生计。

所以我们的用语确实不同。这个词承载了一些负担，但也承载了意义——它们确实不同。

主持人：

完全同意。好，快问快答环节的最后一个问题：是什么让你对未来抱持希望，相信我们能让人们手中的钱更有效率地为更多人服务？

Cecilia：

我们能坐在这里谈论互通性这件事本身，就表明大家已经认识到，在全球范围内协调、连结每个人，是一个非常重要的机会。那些传统上处于缺乏银行服务状态的人，以及现在透过替代管道取得银行服务的人，我们正在把他们连结到机会；同时，我们也在把高收入国家连结到这些人所能带来的机会。

所以我认为，这一切归根究柢都是在减少通往更好事物的旅程中的摩擦。老实说，当我们看到新兴市场演变的速度有多快时，我相信这对每个人来说都是一个非常令人兴奋的机会。

主持人：

很好。现在，第一个问题是关于普惠金融。我们谈到了侨汇；跨境侨汇是普惠金融的基石，对吧？我记得你提到 78% 的零售跨境支付流向中低收入国家，对吧？而那些传统银行大概已经退出这个市场，像你们这样的公司正是因为这个被放弃的市场而成长。

所以我的问题是，为什么他们不服务这么庞大的客户群？

Cecilia：

我认为原因有三层。第一，这真的很复杂。你知道，你直接支援的走廊越多，要处理的监管环境就越多，而银行向来厌恶风险。所以汇款到当地银行服务不佳的中低收入国家，对他们来说确实是非常棘手的问题。第二个问题——随着情况开始转向替代管道——我认为是技术。

银行受制于传统技术，系统现代化困难。这不是说他们做不到；近年来许多银行已经快速适应，但确实有很长一段时间，技术转型对他们来说非常困难，所以这只是他们等待现代化的长长清单上又多了一项，而且他们不觉得这很重要。正如我先前所说，他们不重视，是因为这些支付中有许多非正式成分，银行看不到。

所以他们以为自己一直专注于高收入国家——这些是我的客户，这是他们需要的。而现在他们意识到：第一，有大量客户他们本来可以服务，但因为没有建立那些连结而错失了；第二，甚至他们的一些现有客户也开始使用其他服务，这对他们来说也是损失的收入。

所以我认为——根据我们与许多银行的对话——许多银行已经意识到这是一个缺口，而且这确实非常重要；同时，意识正在提升，G20 也在积极推动确保生态系内即时支付与替代管道之间有更好的互通性。

主持人：

有道理。不过，这对每个使用侨汇解决方案的人来说，既是巨大的机会，也是巨大的需求，对吧？我们发布了一份报告——其实，今年稍晚，九月，我们会发布新版本——显示依赖侨汇的人数正在成长。我觉得我们不应该再称它为新兴市场；它更像是成长中的市场，而科技在这个市场取得了惊人的进步。你刚才谈到科技如何演变，以及那些市场有多创新。

所以我想问你：这些新兴市场是如何实现对西方的跳跃式超越的？

Cecilia：

如果我们回顾这些市场，它们历来缺乏银行服务——在那些地区，银行几乎是唯一的选择。他们有技术问题、网络连线问题，甚至像偏乡地区身份验证这样简单的事情都有问题。所以我认为起点是肯尼亚，M-Pesa 大约在 2007 年出现，政府创造了一种新的银行执照。他们意识到这家电信业者透过一支手机连结了这么多人。

所以政府推出了这种新的轻型银行执照，让人们可以在手机上储值，就像为手机加值一样——但他们把它重新定位为钱包。这在肯尼亚取得了非凡的成功：2007 年银行普及率只有 17%，而今天，正如我先前所说，95%-96% 的家庭拥有行动钱包。

后来，印度看到了这一点，建立了自己的 India Stack，自 2009 年起持续发展。所以我认为这是创新叠加创新，一步一步创造出这一切。但我认为很大一部分也归功于政府和监管机构的深度参与，推动了这场转变。这不只是商业问题；这是政府为了现代化经济、连结机会所做的努力。所以我认为这大概就是它的起点。

它在那些地区行得通，是因为他们有可用的基础设施，而且他们在解决一些非常基本的问题——这些问题对我们来说很容易解决，但对他们来说却重大且充满挑战。事情一点一点演变，到今天，已经转变成他们拥有全球最先进的支付技术，先进到高收入国家都在试图追赶。

主持人：

嗯，这很有趣。回到侨汇：它们还需要与西方的传统系统对接，对吧？那么当这种对接真的必须发生时，会怎么样？

Cecilia：

所以我认为，在弥合这个差距时，我们需要持有的基本视角是：这是每个参与者的金融机会。这不是慈善，也不是在拯救谁。这是连结，是把人们聚在一起。所以我认为真正关键的是：我们如何解决互通性？我们如何构想传统系统与现代系统之间的可扩展性，以建立那些连结？

这正是我们 Dandelion 产品的来源——它本质上做的就是从传统系统到现代系统的互通性。所以它现在能做到更多：不只在各种管道之间提供更强的互通性，还能将我们历来打交道的传统代理银行系统现代化。

主持人：

我想现在是问你这个问题的好时机——对我们的听众来说，RIA 是什么？你们做什么？背后的目的又是什么？我很喜欢这个故事，希望你能为听众详细说明。

Cecilia：

RIA 是全球最大的汇款公司之一。我们服务 200 个国家和地区，规模非常大。我们可以向银行即时支付、向钱包支付，也可以做现金支付——我们拥有全球最大的现金支付网络。真正催生这项业务的想法，就是弥合普惠金融的缺口。

它最初聚焦于现金支付，意思是让没有银行账户的人到一个地方存入现金，然后在另一个国家他们家人所在的地方以现金提取。但随着中低收入国家开始现代化，我们也开始多元化我们的管道。在现金支付困难的地方，我们开始开通银行账户、支援借记卡、连结行动钱包。所以我认为这项业务最棒的地方在于，我们可以透过单一 API 服务所有这些地区。

我们文化中特别美好的一点是，这是一家“由我们创立，服务我们自己”的公司。看看组成 RIA 的人——我们都是移民。我们业务的很大一部分，是由我们所服务的人支撑的。所以每天早上醒来开始工作时，想着我们在帮助谁——我们曾经就是那个人。所以我们所做的工作真正有意义、以使命为导向，因为我们努力解决的，正是我们自己跨境迁移时亲身遭遇的问题。

而这贯穿整个公司，一直到领导层。我常说这就像一场联合国会议——我们有来自非洲、亚洲和世界各地的代表，担任能影响公司业务方向的重要领导职位。

主持人：

我想确保我们的听众理解——毕竟清晰是关键——你能给我们一些真实、具体、有形的例子，说明你们每天解决什么问题吗？

Cecilia：

我们帮助人们转账。但当你深入探究这对一个人意味着什么时，你会发现这是真正触动人心的事。如果你汇钱帮助陷入医疗危机、无法自助的人；如果你汇钱确保餐桌上有食物、给人们教育机会帮助他们脱贫——我们是在帮助人们改善生活条件。这个使命真正鼓舞人心、充满力量，而我们怀抱着这个信念；我们许多人亲身经历并理解这些处境。

正是这个面向，让这个产业的每个人都充满热情。让我分享一个近期的真实例子——委内瑞拉地震。地震发生时最大的挑战之一，就是人们如何取得金钱。如果银行基础设施崩溃，你如何帮助人们取得生存所需的东西——买食物、取得补给、获得水？所以事情一发生，我们立即采取行动：我们免除手续费，让汇往委内瑞拉的钱不会产生额外成本。

我们这么做，是因为我们知道我们能为世界带来改变，而这真正有意义；人们需要它——他们现在仍然需要。所以快速动员、想办法帮助有需要的人，对我们公司和我个人来说，都是一件非常有力且有意义的事。我真心相信那非常珍贵。

主持人：

哇，我不知道你们做了这些。这……我的意思是，你们真的很了不起。我的下一个问题其实更个人化，因为你作为个人也面对过这些挑战，对吧？所以我真的很想多了解你的背景，以及那个背景如何塑造你今天所做的一切，以及你解决这些问题的决心。

Cecilia：

我是“三次移民”。我出生在墨西哥，所以我第一次接触移民，是 8 岁时以儿童身份搬到加拿大。儿童时期的移民经历与成人完全不同，因为儿童被隔离在许多压力和痛苦之外——那些是你的父母或与你一起移民的人在承受的。所以儿童经历的更多是文化冲击、语言障碍之类的事情。成年后，我移民到两个不同的国家。我在英国住了一段时间，然后搬回加拿大，后来又搬到美国。

每个国家都有不同的问题。例如，我记得英国的银行覆盖率大约是 98%，但作为一个有工作、有公司支持、有法律支持的移民——我拥有所有需要的支持——我发现开银行账户极其困难。而没有银行账户，其他一切都变得极其困难。没有 IBAN，我无法租房；没有房子，我无法取得 IBAN；然后因为没有地址，我无法取得电话号码；又因为没有电话，我无法开银行账户。

所以这是一个恶性循环——当你试图搬到一个新国家时，每个人都假设这些事情应该已经就绪。但现实是，你必须同时协调所有事情。这是我成年后学到的第一课：处理这些行政事务有多困难——而且那还是在有公司全力支持的情况下。搬到美国后，我设法开了银行账户——虽然我觉得现在更难了。当时银行愿意为我开户，但要搞清楚各种支付系统仍然非常麻烦。

因为我刚搬来，还没准备好买房，所以租了一个地方。在加拿大，我们有 e-Transfer，只要一个电子邮件就能转账。我非常习惯那种能轻松、免手续费进行电子支付的感觉。但搬到美国后，那行不通——除非在同一家银行内，否则完全没用。

有一次，我需要付房租给房东，我以为我已经送出付款了，结果那只是一道寄支票的指令——美国至今还在用支票，你知道，那就是我们所说的传统。所以真正的困难在于适应不同国家支付系统的文化习惯；除此之外，我认为每个面向也都非常具有挑战性，因为你同时要从零开始建立生活，而且你会惊讶地发现，有这么多我们习以为常的行政琐事。

主持人：

确实。我很喜欢你经历中的个人色彩，因为我真心相信，当你赋予工作意义时，你的工作会变得更好、更有价值，对吧？你去了 Ria，在做这一切的同时，你也在建立这个互通性系统——大局是什么？背后的宏大目标是什么？是的，你在解决移民社群的问题，你想让它更简单、更容易取得。但实现这一切的总体策略是什么？

Cecilia：

谈到“怎么做”，其实很有趣，因为我们建立技术时，是为了自己使用。我们建立这个基础设施的真正目的，是创造更好的产品，以否则不可能的方式服务我们的客户。我们一直在填补缺口，这项业务的本质就是找到那些服务不足的角落。但随着我们持续投资，我们把 Dandelion 发展成一个真正卓越的网络。

我们最初是为 Ria 建立的，但后来我们意识到，其他人可能也想要这样的服务。许多银行和金融科技公司没有我们三十年来建立的网络，而他们确实能从中受益。

所以，你知道，它始于侨汇，但后来我们真正开始演变成这个想法：任何需要向世界任何地方付款的人——无论是透过传统轨道还是传统轨道——我们都能为他们做到。因此，我们真正从一家汇款公司演变成一家跨境支付公司。

我们也不断扩展应用场景，不只支援 C to C，也就是个人对个人，还包括 C to X、B to X 和 B to B to X。这意味着我们让那些金融科技公司和银行能够好好服务自己的客户，而这真正赋予我们能力去帮助世界上更多的人，例如需要向国外供应商付款的小型企业，或想要付款给消费者的商家。

跨境支付中成长最快的区块，是企业付款给消费者，而在中低收入国家，这是一个巨大的缺口，也是推动许多金融机构去填补它的主要驱动力。

主持人：

其实，在准备今天对话时，你提到你们正在打造“资金流动领域的 AWS”。你能详细说明一下吗？

Cecilia：

当我们刚推出这项业务时，我们真的很兴奋。我们知道这是一个巨大的机会，但当时没有多少公司做我们做的事，所以人们有点困惑，因为他们没有意识到自己面临的问题。一旦他们发现了这个缺口，他们就意识到自己真的需要我们的服务。而当我们解释时，对许多人来说，那是一个“顿悟”时刻。例如：我们的支付网络对我们来说，就像 AWS 对亚马逊一样。

亚马逊为了卖书而建立基础设施，然后他们决定卖书以外的东西，后来又决定卖别人的东西，然后他们意识到——看，我们为了支援规模而建立的基础设施，其实是了不起的技术，我们也可以出售。我们在 Dandelion 产品上经历的“顿悟”时刻类似：我们建立了支援自己产品的轨道，然后我们意识到我们创造的基础设施、轨道和连结能力，强大到足以让其他公司使用。

所以我们将核心能力产品化，现在它叫做 Dandelion。

主持人：

我想谈谈复杂性，但更重要的是合规的重要性——因为你刚才提到那些传统银行，我们也知道合规和监管的负担或责任极其重要，有时正是它让服务无法落地，或让人们不敢当先驱。你们如何解决这个问题？从 Dandelion 开始，但也许也扩展到更广的范围？

Cecilia：

是的。我的意思是，在我们的核心业务中，我们处理这些支付，所以我们必须确保我们在防范诈欺和洗钱。这是产业中的巨大风险，我们必须认真对待。而我们很幸运，一直站在合规的正确一边。但这不只是运气；这也是策略和投资。我们有一个非常有才华的合规团队，合规专案中有一位非常能干的领导者，他真正理解，要应对这种复杂性和规模，我们必须能够支援即时支付。

而这就是约束——没有即时合规，就没有即时支付。但这件事的复杂性和规模非常庞大，所以我们与我的数据科学团队合作，建立了一个 AI 平台，让我们能以手术般的精准度侦测金融犯罪并加以管理，以减少摩擦。所以，真正能胜出的公司，是那些我们几乎不需要拦截或限制优质客户的公司：我们越少联系、拦截或施加限制，公司就越成功，客户就越满意。另一个面向纯粹是规模。

现在有很多关于 AI 能做什么的讨论，有些人持正面看法，有些人持负面看法。我们的看法是，AI 能在合规方面为我们带来三重价值。它提升我们的准确性，同时减少误报和漏报；它提升速度，多亏了 AI，我们能真正实现即时支付和即时决策；它还降低劳动成本，让我们能精准扩展。所以这是一次真正美妙的经历。我们自建的合规 AI 平台取得了杰出的成果，而这确实是未来的方向。

主持人：

我想换个话题，问你这个问题。因为地缘政治环境每天都在变化，而且可能比以往任何时候都更不确定。对实体移民或跨境流动便利性的限制越来越多。那么，解决支付基础设施问题，如何为未来的全球工作铺路？它如何帮助世界各地的人们持续发挥最佳表现，无论他们住在哪里？

Cecilia：

我认为这是一个非常有趣的演变，而且我相信它始于疫情和远距工作。过去，人们理所当然地认为移民是为了工作——来自中低收入国家的人会移民到高收入国家寻找机会。但我们学到的一件事是，远距工作完全可行；你可以拥有一个分散在不同地点的团队，同时仍然保持高效。由此延伸，如果我们有正确的技术——而且由于环境使然，大量投资涌入了支援远距工作的技术；如果不是疫情，我们今天可能还在探索这个。

所以突然之间，我们拥有了支援远距工作的基础设施，让我们能在不同国家进行像这样的对话。从那时起，我觉得也许工作者不再需要迁移了；也许我们可以让工作“迁移”到人身上。这是一个非常重大的思维转变，而且我相信它是有意义的。与此同时，随着 AI 的出现，移民政策开始收紧，因为政府担心失业。有很多关于 AI 导致失业的论述，所以政府突然开始想：我们必须限制移民，把工作留给本国公民。

但现实是，这个想法有点缺陷，因为对其他国家人才的需求仍然存在，而且那个需求不会因为边境关闭而消失。但归根究柢，我认为我们看到的是“工作”在迁移，而不是“人”。而从根本上说，金钱仍然需要跨境流动。所以我们做的一件事，是服务全光谱的客户，让企业能付款给消费者，实现全光谱支付的流畅性。另一方面，企业仍然需要填补这些职位、吸引这些人才。

在某些领域，比如数据科学，招聘确实非常困难；这些技能需求很高。当我招聘时，我看的是他们的才华和可用性，他们来自哪个国家并不重要。所以“工作本身国际化”的这个想法，正在改变我们对移民的传统看法。

主持人：

那么你们如何解决这个问题？你们如何确保最终，无论一个人住在哪里、为哪家公司工作，都能在居住地收到报酬？

Cecilia：

我认为这正是我们产品的力量：我们与做薪资的合作伙伴一起提供嵌入式支付，我们也与银行和金融科技公司合作让支付发生。所以真正的关键是——如果你有一条能在许多应用场景中实现互通性的支付轨道，你就是在为每个人解决问题：不只是我们的直接面对消费者业务，而是我们从批发层面解决它，让任何需要填补这项需求的公司或金融机构都能实现这些支付。

这方面的需求极其多元，这些支付可以被嵌入、整合和共创的方式有很多。这就是我们解决方案的美妙之处——Dandelion 采取 API 优先的方法，但我们可以用许多不同的方式整合，以满足所有不断演变的需求。这些需求变化迅速，但基本上，这意味着：一家公司可以拥有多币种钱包、进行本地支付或本地收款；它可以支付到行动钱包或卡片，让收款人选择他们偏好的支付方式。

主持人：

我想这把我们带回了你的使命，对吧？

Cecilia：

我相信我们的使命确实是帮助那些过着国际生活的人——那些在财务上需要国际连结的人——成为我们客户的金融伙伴，真正支持他们的生活方式，无论他们出于什么原因需要这份帮助。

主持人：

Cecilia，非常感谢你今天来到节目。我真的很享受这次对话。再次深深感谢。

Cecilia：

谢谢你，Max。

主持人：

本周节目到此结束。如果你想继续对话，可以在 LinkedIn 上追踪我。当然，别忘了在 Spotify 上追踪本节目，并在 YouTube 上订阅。下一集，我将继续探索那些改变生活的数字金融创新。所以无论你的旅程带你到哪里，记得收听由 Visa 呈献的下一集《Money Travels》。