Dialog mit Cecilia Tamez: Wenn traditionelle Banken auf die neue globale Zahlungswirtschaft treffen

Autor: Payment 201

Money Travels Staffel 4, Folge 8, präsentiert von Visa. Jahrzehntelang mussten Arbeitsmigranten, die Geld nach Hause schicken wollten, enorme Reibungsverluste in Kauf nehmen – weil traditionelle Banken nicht bereit sind, sie zu bedienen. Dieser Ausschluss hat stattdessen eine Welle von Innovationen ausgelöst: Schwellenländer haben den Westen mit mobilen Geldbörsen und Echtzeit-Netzwerken überholt, aber er hat auch eine große Interoperabilitätslücke hinterlassen.

Der Gast dieser Folge, Cecilia Tamez, Chief Strategy Officer und Head of Data Science bei Euronet Worldwide, beaufsichtigt ein riesiges globales Netzwerk, das Ria, XE und Dandelion umfasst. Sie ist selbst Migrantin und hat diese veralteten Finanzsysteme persönlich erlebt. Ihre große Vision ist es, ein massives Überweisungsnetzwerk in eine unsichtbare Infrastruktur zu verwandeln, die traditionelle Banken mit der Bevölkerung ohne Bankkonto verbindet. Wir haben darüber gesprochen, warum Ria einen einzigartigen Vorteil beim Bau dieser Brücke hat, wie KI die grenzüberschreitende Compliance stillschweigend verändert und wie diese Verbindung zu einer Zukunft führt, in der „Arbeit zu den Menschen migriert, statt dass Menschen für Arbeit migrieren“.

Sie diskutierten die folgenden Kernpunkte:

„Geldtransfer von Expats wird als Geldtransfer bezeichnet, während Geldtransfer von Migranten als Überweisung bezeichnet wird“ – dieselbe Tatsache, unterschiedliche Wörter, unterschiedliche Lasten.

Überweisungen sind keine Nische: Drei Viertel der globalen Verbraucherzahlungsströme fließen in Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen, die historisch informell und völlig unsichtbar waren.

Die eigentlich Unterversorgten sind die Banken selbst – sie haben sich nicht an neue Systeme angeschlossen und werden von modernen Wirtschaftsaktivitäten ausgeschlossen.

Schnelle Frage & Antwort: Wenn eine Finanzinfrastruktur über Nacht abgeschafft werden könnte, würde Cecilia das traditionelle Korrespondenzbankwesen wählen.

Von Kenias M-Pesa bis zum India Stack: Das starke Engagement der Regierung hat es Schwellenländern ermöglicht, Zahlungstechnologien zu entwickeln, die der Westen nun aufzuholen versucht.

Das Zahlungsnetzwerk, das Ria über 30 Jahre aufgebaut hat, wird zu Dandelion – „dem AWS des Geldtransferbereichs“, das von proprietärer Infrastruktur zu externer Produktisierung übergeht.

Zeitstempel:

00:00 Die Sprache des Geldes: Warum wir sie Migranten nennen, nicht Expats

00:50 Willkommen bei Money Travels: Verbindung unterversorgter Volkswirtschaften weltweit

01:43 Schnelle Frage & Antwort: Abschaffung des traditionellen Korrespondenzbankwesens

03:33 Missverständnisse über Überweisungen: Sie sind keine Nischenzahlungen

04:30 Die Unterscheidung zwischen Expats und Migranten: Die Lasten hinter den Begriffen

05:40 Interoperabilität ist Hoffnung: Globale Angleichung, alle verbinden

06:26 Warum traditionelle Banken den Überweisungsmarkt aufgegeben haben

09:23 Leapfrog-Effekt: Wie Schwellenländer den Westen überholt haben

11:34 Die Lücke schließen: Traditionelle Systeme treffen auf moderne Infrastruktur

12:40 Einblick in Ria: Das weltweit größte Barauszahlungsnetzwerk für 200 Länder

14:00 Von uns gegründet, für uns selbst: Eine Kultur von migrantengeführten Finanzdienstleistungen

15:07 Echte Wirkung: Von medizinischen Krisen bis zur Erdbebenhilfe

16:56 Dreimal Migrantin: Persönliche Lektionen in finanzieller Ausgrenzung

20:21 Von Überweisungen zu grenzüberschreitend: Das AWS des Geldtransfers aufbauen

24:03 Echtzeitzahlungen erfordern Echtzeit-Compliance: KI-Lösungen

26:13 Die Zukunft der Arbeit: Wenn Arbeit migriert, nicht Menschen

29:11 Globale Arbeit ermöglichen: Jeden bezahlen, jederzeit, überall

30:43 Mission: Der finanzielle Partner des internationalen Lebens sein

Hier sind die Erkenntnisse aus dieser Folge:

Die Sprache von Expats und Migranten Dieselbe grenzüberschreitende Überweisung wird als Geldtransfer bezeichnet, wenn der Absender als Expat bezeichnet wird, und als Überweisung, wenn er als Migrant bezeichnet wird. Cecilia sagt, dass die Unterscheidung zwischen Arbeitsmigranten und Expats durch zu viele vorgefasste Meinungen getrübt ist – sie selbst ist als Expat im Wesentlichen eine Arbeitsmigrantin. Diese Unterscheidung spiegelt eine Denkweise der „Trennung“ wider, aber sie räumt auch ein, dass die beiden tatsächlich unterschiedlich sind: Geldtransfer bezieht sich normalerweise auf Selbstüberweisungen zwischen Ländern mit hohem Einkommen, während Überweisungen sich auf Migranten beziehen, die Geld zur Unterstützung ihrer Familien nach Hause schicken.

Überweisungen sind keine Nische Das größte Missverständnis ist, dass Überweisungen nur ein Nischen-, lästiges und unauffälliges Zahlungsgeschäft sind. Historisch gesehen handelte es sich um informelle Zahlungen, ungezählt und unsichtbar, völlig unsichtbar – aus diesem Grund haben viele traditionelle Finanzinstitute diese Bedürfnisse nicht wirklich erfüllt, da es zu schwierig ist. Die Realität ist, dass drei Viertel der globalen Verbraucherzahlungen in Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen fließen. Finanzinstitute, die diesen Markt nicht bedienen, verpassen wahrscheinlich ein sehr großes Segment des erreichbaren Marktes, und viele Institute beginnen, diese Lücke zu erkennen.

Wer ist wirklich unterversorgt Cecilia spricht offen über das Branchenschlagwort „Banking the underbanked“: Diejenigen, die wir als unterversorgt bezeichnen, leben tatsächlich in Gebieten mit hochmodernen Zahlungsinfrastrukturen, bauen alternative Kanäle auf und überspringen traditionelle Systeme. Diejenigen, die wirklich unterversorgt werden, sind die Banken selbst – sie werden von modernen Wirtschaftsaktivitäten ausgeschlossen, weil sie sich nicht an neue Systeme angeschlossen haben. Ein genauerer Begriff wäre „alternativ versorgt“: 95 % der Haushalte in Kenia haben mobile Geldbörsen; der Schlüssel ist nicht, ob man ein Bankkonto hat, sondern ob man mit der digitalen Wirtschaft verbunden ist.

Schnelle Frage & Antwort: Abschaffung des Korrespondenzbankwesens Wenn eine Finanzinfrastruktur über Nacht abgeschafft werden könnte, würde Cecilia das traditionelle Korrespondenzbankwesen wählen – eine Zahlung sollte nicht dreimal springen müssen, um von einem Land in ein anderes zu gelangen; dieses Modell funktioniert nicht. Die veraltetste Finanzpraxis ist, dass eine Zahlung länger dauert als das Senden einer Textnachricht, obwohl sie dasselbe Internet nutzt. Die Koordination und Anordnung dazwischen kann automatisiert werden; sie sollte so schnell wie eine Textnachricht sein.

Warum Banken den Überweisungsmarkt aufgegeben haben Es gibt drei Ebenen von Gründen: erstens Komplexität – je mehr Korridore unterstützt werden, desto mehr regulatorische Umgebungen müssen bewältigt werden, und Banken waren schon immer risikoscheu; zweitens Technologie – Banken sind durch Altsysteme belastet, was die Systemmodernisierung erschwert, und Überweisungen sind nur ein Punkt auf ihrer langen Liste, die auf Modernisierung wartet; drittens Unsichtbarkeit – es gibt viele informelle Komponenten in diesen Zahlungen, und Banken denken, ihre Kunden seien alle in Ländern mit hohem Einkommen, bis sie feststellen, dass sie eine große Anzahl potenzieller Kunden verpasst haben und sogar bestehende Kunden beginnen, zu anderen Diensten zu wechseln.

Der Ausgangspunkt des Leapfrogging: Kenia und Indien Der Ausgangspunkt ist Kenia, wo M-Pesa um 2007 entstand und die Regierung eine neue leichte Banklizenz schuf, um Telekommunikationsbetreibern zu ermöglichen, das Aufladesystem als Geldbörse neu zu positionieren. Damals lag die Bankdurchdringung bei nur 17 %, und heute haben 95–96 % der Haushalte mobile Geldbörsen. Indien baute dann seinen eigenen India Stack auf, der seit 2009 kontinuierlich weiterentwickelt wird. Cecilia betont, dass die tiefe Beteiligung von Regierung und Regulierungsbehörden der Schlüssel ist – dies ist nicht nur Geschäft, sondern Bemühungen der Regierungen, ihre Volkswirtschaften zu modernisieren und Chancen zu verbinden. Heute verfügen diese Regionen über die fortschrittlichsten Zahlungstechnologien der Welt, und nun sind es die Länder mit hohem Einkommen, die versuchen aufzuholen.

Interoperabilität ist der Schlüssel Die grundlegende Perspektive, die zur Überbrückung der Lücke erforderlich ist, ist, dass dies eine finanzielle Chance für jeden Teilnehmer ist, keine Wohltätigkeit. Die eigentliche Frage ist, wie die Erweiterbarkeit zwischen traditionellen und modernen Systemen gestaltet und wie diese Verbindungen hergestellt werden können – dies ist die Quelle des Dandelion-Produkts. Es kann jetzt noch mehr: Es bietet nicht nur eine stärkere Interoperabilität zwischen den Kanälen, sondern kann auch das traditionelle Korrespondenzbankensystem modernisieren, mit dem wir historisch zu tun hatten.

Ria: Barauszahlungsnetzwerk in 200 Ländern Ria ist eines der größten Geldtransferunternehmen der Welt und bedient 200 Länder und Regionen: Es kann Echtzeitzahlungen an Banken, an Geldbörsen und auch Barzahlungen leisten – und verfügt über das größte Barauszahlungsnetzwerk weltweit. Das Geschäft konzentrierte sich ursprünglich auf Bargeld: Menschen ohne Bankkonto zu ermöglichen, in einem Land Geld zu senden und ihre Familien in einem anderen Land Bargeld abheben zu lassen. Mit der Modernisierung der Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen hat Ria Bankkonten, Debitkarten und mobile Geldbörsen eröffnet, die alle über eine einzige API abgedeckt werden. Kulturell ist es ein Unternehmen, das „von uns gegründet wurde, um uns selbst zu dienen“ – die Menschen, aus denen Ria besteht, sind alle Migranten, und sie lösen genau die Probleme, mit denen sie während ihrer eigenen grenzüberschreitenden Migrationen konfrontiert waren.

Echte Wirkung und dreimal Migrantin Cecilia teilte ein aktuelles Beispiel: Nach dem Erdbeben in Venezuela bestand die größte Herausforderung darin, wie Menschen an Geld kommen konnten, als die Bankeninfrastruktur zusammenbrach. Ria erließ sofort die Gebühren, sodass für Geld, das nach Venezuela geschickt wurde, keine zusätzlichen Kosten mehr anfielen. Sie selbst ist „dreimal migriert“: Mit 8 Jahren zog sie von Mexiko nach Kanada; später wanderte sie nach Großbritannien und in die USA aus. In Großbritannien erlebte sie die Sackgasse, ohne IBAN keine Wohnung mieten zu können und ohne Wohnung keine IBAN zu bekommen; in den USA stellte sie fest, dass ohne e-Transfer, den einfachen elektronischen Transfer, den sie gewohnt war, die Mietzahlung nur in der Anweisung resultierte, einen Scheck zu senden – das ist Tradition.

Das AWS des Geldtransferbereichs Rias Technologie wurde ursprünglich für den eigenen Gebrauch entwickelt: um die eigenen Produkte zu unterstützen und die Lücken im Service zu schließen. Dreißig Jahre später erkannten sie, dass viele Banken und Fintechs dieses Netzwerk nicht haben, aber wirklich davon profitieren könnten. So wie Amazon Infrastruktur aufbaute, um Bücher zu verkaufen, und schließlich expandierte, um andere Dinge zu verkaufen, erkannten sie, dass die Infrastruktur, die sie zur Unterstützung ihrer Größe aufgebaut haben, bemerkenswerte Technologie ist, die auch verkauft werden kann. Der „Aha“-Moment, den wir mit dem Dandelion-Produkt erlebten, war ähnlich: Wir bauten die Schienen, um unsere eigenen Produkte zu unterstützen, und erkannten dann, dass die Infrastruktur, die Schienen und die Konnektivität, die wir geschaffen haben, leistungsstark genug sind, um von anderen Unternehmen genutzt zu werden.

Also haben wir unsere Kernfähigkeiten produktisiert, und jetzt heißt es Dandelion.

KI-Compliance: Einschränkungen von Echtzeitzahlungen Ohne Echtzeit-Compliance kann es keine Echtzeitzahlungen geben. Cecilias Data-Science-Team hat eine KI-Plattform aufgebaut, die Finanzkriminalität erkennen und mit chirurgischer Präzision verwalten kann. KI bringt einen dreifachen Wert für die Compliance: Genauigkeit (Reduzierung sowohl falsch-positiver als auch übersehener Erkennungen), Geschwindigkeit (echte Echtzeitzahlungen und Echtzeit-Entscheidungen) und Arbeitskosten (präzise Skalierung). Die Unternehmen, die wirklich gewinnen können, sind diejenigen, die Qualitätskunden fast nicht abfangen oder einschränken müssen – je weniger wir diese Dinge tun, desto erfolgreicher wird das Unternehmen und desto zufriedener sind die Kunden.

Die Zukunft der Arbeit: Arbeit migriert, nicht Menschen Die Pandemie und die Fernarbeit haben eine Standardannahme verändert: dass Einwanderung der Arbeit dient. Da Fernarbeit machbar ist, kann vielleicht die Arbeit zu den Menschen „migrieren“. Gleichzeitig hat KI die Einwanderungspolitik verschärft – Regierungen sind besorgt über Arbeitslosigkeit und wollen Arbeitsplätze für ihre Bürger behalten, aber die Nachfrage nach Talenten aus anderen Ländern verschwindet nicht, nur weil Grenzen geschlossen werden. Unternehmen müssen weiterhin gefragte Positionen wie Data Science besetzen, und Cecilia sucht nach Talent und Verfügbarkeit, unabhängig vom Herkunftsland. Geld muss weiterhin über Grenzen fließen, daher ermöglichen eingebettete Zahlungen und globale Lohninfrastruktur es jedem, Zahlungen zu erhalten, egal wo er lebt.

Cecilia:

Wenn wir über Expats sprechen, bezeichnen wir sie als Geldtransfers; aber wenn wir über Überweisungen sprechen, nennen wir die andere Partei Migranten. Ich denke, es sind zu viele vorgefasste Meinungen im Spiel, wenn man zwischen Arbeitsmigranten und Expats unterscheidet. Tatsächlich bin ich als Expat im Wesentlichen eine Arbeitsmigrantin.

Historisch gesehen waren Überweisungen immer informelle Zahlungen, daher wurden sie nicht gezählt oder gesehen, völlig unsichtbar. Finanzinstitute, die diesen Markt nicht bedienen, verpassen wahrscheinlich ein sehr großes Segment des erreichbaren Marktes. Ich denke, viele Institute beginnen, dies zu erkennen, und sie sehen die Lücken. Ich glaube, unsere Mission ist es, denen zu helfen, die internationale Konnektivität in finanzieller Hinsicht benötigen – der finanzielle Partner unserer Kunden zu sein und ihre gewählten Lebensstile zu unterstützen, aus welchen Gründen auch immer sie diese benötigen.

Moderator:

Hallo zusammen, willkommen zu einer weiteren Folge von Money Travels, präsentiert von Visa. In dieser Show erkunden wir außergewöhnliche Innovationen im Bereich der digitalen Finanzen und wie sie das Leben und die Lebensgrundlagen von Menschen auf der ganzen Welt verändern. Ich bin Max. Heute werden wir die Frage diskutieren: Wie kann die Lücke zwischen dem traditionellen Bankwesen und den sich schnell entwickelnden Schwellenländern geschlossen werden, damit wirtschaftliche Chancen jeden erreichen können, überall.

Mir hilft bei dieser Frage Cecilia Tamez, Chief Strategy Officer und Head of Data Science bei Euronet Worldwide, die ein riesiges globales Netzwerk beaufsichtigt, das Marken wie Ria, XE und Dandelion umfasst.

Wir werden darüber sprechen, warum traditionelle Banken den Überweisungsmarkt historisch gemieden haben; wie Schwellenländer den Westen erfolgreich überholt haben; und eine große Vision, die beiden Systeme zu verbinden – ein Überweisungsnetzwerk in das AWS des Geldtransfers zu verwandeln. Cecilia, willkommen in unserer Show.

Cecilia:

Danke.

Moderator:

Bevor wir offiziell beginnen, haben wir ein neues Segment für schnelle Fragen & Antworten. Erste Frage: Wenn Sie die Chance hätten, eine Finanzinfrastruktur über Nacht abzuschaffen, welche würden Sie wählen?

Cecilia:

Ich würde das traditionelle Korrespondenzbankwesen wählen. Eine Zahlung sollte nicht dreimal springen müssen, um von einem Land in ein anderes zu gelangen. Dieses Modell funktioniert nicht.

Moderator:

Was ist Ihrer Meinung nach die veraltetste Finanzpraxis, die die Menschen immer noch für selbstverständlich halten?

Cecilia:

Ich denke, es ist, dass eine Zahlung länger dauert als das Senden einer Textnachricht. Sie nutzt dasselbe Internet und dieselbe Technologie. Es gibt zwar viel Koordination und Anordnung dazwischen, aber all das kann automatisiert werden. Es sollte so schnell wie eine Textnachricht sein.

Moderator:

Gibt es ein Branchenschlagwort, das Sie nicht mehr hören können?

Cecilia:

Nun, ich werde offen sein; das mag etwas kontrovers klingen – ich würde „Banking the underbanked“ wählen. Ich weiß, dass die Absicht hinter diesem Begriff gut ist, aber ich denke, die Perspektive von „unterversorgt“ selbst ist etwas fehlerhaft, denn diejenigen, die wir als unterversorgt bezeichnen, leben tatsächlich in Gebieten, in denen die Zahlungsinfrastruktur hochmodern ist. Sie bauen alternative Kanäle auf und überspringen verschiedene traditionelle Systeme.

Mein Argument ist also, dass diejenigen, die wirklich unterversorgt werden, die Banken selbst sind – sie werden von modernen Wirtschaftsaktivitäten ausgeschlossen, weil sie sich nicht an neue Systeme angeschlossen haben.

Moderator:

Ich muss Sie fragen, wie würden Sie sie bezeichnen?

Cecilia:

In vielen Fällen sind sie alternativ versorgt – sie greifen auf andere Weise auf Bankdienstleistungen zu. Kenia ist ein großartiges Beispiel, wo 95 % der Haushalte mobile Geldbörsen nutzen können; sie können vollständig an der digitalen Wirtschaft teilnehmen und sind nicht von den verschiedenen Aktivitäten ausgeschlossen, die zur Sicherung ihres Lebensunterhalts erforderlich sind. Aber ich denke, dieser Begriff verbirgt eine Annahme: als ob „Bankdienstleistungen zu haben“ der Schlüssel wäre; aber in Wirklichkeit ist der Schlüssel, ob man mit der digitalen Wirtschaft und der modernen Wirtschaft verbunden ist.

Moderator:

Diese Frage hängt wahrscheinlich mit Ihrer nächsten Frage zusammen – was ist das häufigste Missverständnis über Überweisungen?

Cecilia:

Es ist der Glaube, dass Überweisungen nur Nischenzahlungen sind, ein kleines, lästiges, unauffälliges Zahlungsgeschäft. Ich denke, diese Sichtweise ändert sich, aber historisch gesehen waren Überweisungen tatsächlich informelle Zahlungen, daher wurden sie nicht gezählt oder gesehen, völlig unsichtbar. Aus diesem Grund haben viele traditionelle Finanzinstitute diese Bedürfnisse nicht wirklich erfüllt, da es zu schwierig ist.

Aber die Realität ist, dass drei Viertel der globalen Verbraucherzahlungen in Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen fließen – was bedeutet, dass Finanzinstitute, die diesen Markt nicht bedienen, wahrscheinlich ein sehr großes Segment des erreichbaren Marktes verpassen. Das ist also wirklich eine Chance; diese Zahlungen sind sehr wichtig. Ich denke, viele Institute haben begonnen, dies zu erkennen, und sehen die Lücken.

Moderator:

Das muss ich Sie auch fragen. Ich habe mit vielen Menschen und Freunden in meinem Umfeld gesprochen, insbesondere mit solchen, deren Muttersprache nicht Englisch ist; der Begriff Überweisung bedeutet ihnen nichts – sie würden diesen Begriff nicht verwenden, um das Senden von Geld zu beschreiben. Das ist wirklich interessant, nicht wahr?

Cecilia:

Ja. Ich denke, das rührt von einer Vorstellung der „Trennung“ her. Sehen Sie, wenn wir über Expats sprechen, sagen wir, das ist Geldtransfer; aber wenn wir über Überweisungen sprechen, nennen wir die andere Partei einen Migranten. Es sind zu viele vorgefasste Meinungen im Spiel, wenn man zwischen Arbeitsmigranten und Expats unterscheidet – und doch bin ich als Expat eine Arbeitsmigrantin.

Dieses Denken hat sich fortgesetzt und führt dazu, dass wir Geldtransfer und Überweisung getrennt behandeln. Ich denke jedoch, dass die Erkenntnis, dass die beiden tatsächlich unterschiedlich sind, auch wertvoll ist. Bei Überweisungen handelt es sich normalerweise um Migranten, die Geld aus Ländern mit hohem Einkommen in Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen schicken. Ich komme ursprünglich von XE, wo wir hauptsächlich Transfers zwischen Ländern mit hohem Einkommen durchführten, und diese Kunden schickten normalerweise Geld an sich selbst; während Überweisungskunden normalerweise Geld schicken, um ihren Familien zu helfen und ihren Lebensunterhalt zu sichern.

Unsere Terminologie ist also tatsächlich unterschiedlich. Dieses Wort trägt einige Lasten, aber es trägt auch Bedeutung – sie sind tatsächlich unterschiedlich.

Moderator:

Absolut, ich stimme vollkommen zu. Okay, die letzte Frage des Schnellfrage-Segments: Was gibt Ihnen Hoffnung für die Zukunft, dass wir das Geld in den Händen der Menschen effizienter für mehr Menschen einsetzen können?

Cecilia:

Die Tatsache, dass wir hier sitzen und über Interoperabilität sprechen können, zeigt bereits, dass alle erkannt haben, dass globale Koordination und die Verbindung aller eine sehr wichtige Chance ist. Diejenigen, die traditionell unterversorgt waren, sowie diejenigen, die jetzt über alternative Kanäle Bankdienstleistungen erhalten, verbinden wir mit Chancen; gleichzeitig verbinden wir Länder mit hohem Einkommen mit den Chancen, die diese Menschen bieten können.

Ich denke also, dass es letztlich darum geht, die Reibung auf dem Weg zur Verbesserung zu verringern. Und ehrlich gesagt, wenn wir sehen, wie schnell sich die Schwellenländer entwickeln, glaube ich, dass dies eine sehr aufregende Chance für alle ist.

Moderator:

Großartig. Nun, die erste Frage betrifft die finanzielle Inklusion. Wir haben über Überweisungen gesprochen; grenzüberschreitende Überweisungen sind der Eckpfeiler der finanziellen Inklusion, richtig? Ich erinnere mich, dass Sie erwähnten, dass 78 % der grenzüberschreitenden Privatkundenzahlungen in Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen fließen, richtig? Und diese traditionellen Banken haben sich wahrscheinlich aus diesem Markt zurückgezogen, während Unternehmen wie Ihres aufgrund dieses aufgegebenen Marktes gewachsen sind.

Meine Frage ist also: Warum bedienen sie eine so große Gruppe von Kunden nicht?

Cecilia:

Ich denke, es gibt drei Ebenen von Gründen. Erstens ist es wirklich komplex. Wissen Sie, je mehr Korridore Sie direkt unterstützen, desto mehr regulatorische Umgebungen müssen Sie bewältigen, und Banken waren schon immer risikoscheu. Überweisungen in Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen, in denen die lokalen Bankdienstleistungen schlecht sind, sind für sie also tatsächlich ein sehr heikles Thema. Das zweite Problem – da sich die Situation in Richtung alternativer Kanäle verschiebt – ist meiner Meinung nach die Technologie.

Banken sind durch Altsysteme belastet, was es schwierig macht, ihre Systeme zu modernisieren. Es ist nicht so, dass sie es nicht könnten; viele Banken haben sich in den letzten Jahren schnell angepasst, aber es gab tatsächlich eine lange Zeit, in der die technologische Transformation für sie sehr schwierig war, daher ist dies nur ein weiterer Punkt auf ihrer langen Liste, die auf Modernisierung wartet, und sie sehen es nicht als sehr wichtig an. Wie ich bereits erwähnte, schätzen sie es nicht, weil es viele informelle Komponenten in diesen Zahlungen gibt, die Banken nicht sehen können.

Sie denken also, sie hätten sich immer auf Länder mit hohem Einkommen konzentriert – das sind meine Kunden, das ist, was sie brauchen. Und jetzt erkennen sie: Erstens gibt es eine große Anzahl von Kunden, die sie hätten bedienen können, aber verpasst haben, weil sie diese Verbindungen nicht hergestellt haben; zweitens beginnen sogar einige ihrer bestehenden Kunden, andere Dienste zu nutzen, was für sie ebenfalls entgangene Einnahmen bedeutet.

Ich denke also – basierend auf unseren Gesprächen mit vielen Banken – haben viele Banken erkannt, dass dies eine Lücke ist, und dies ist tatsächlich sehr wichtig; gleichzeitig steigt das Bewusstsein, und die G20 fördert aktiv die Sicherstellung einer besseren Interoperabilität zwischen Echtzeitzahlungen und alternativen Kanälen innerhalb des Ökosystems.

Moderator:

Das ergibt Sinn. Dies ist jedoch sowohl eine riesige Chance als auch eine riesige Nachfrage für alle, die Überweisungslösungen nutzen, richtig? Wir haben einen Bericht veröffentlicht – tatsächlich werden wir später in diesem Jahr, im September, eine neue Version veröffentlichen – der zeigt, dass die Zahl der Menschen, die auf Überweisungen angewiesen sind, wächst. Ich finde, wir sollten es nicht mehr als Schwellenmarkt bezeichnen; es ist eher ein wachsender Markt, und die Technologie hat in diesem Markt erstaunliche Fortschritte gemacht. Sie haben gerade darüber gesprochen, wie sich die Technologie entwickelt hat und wie innovativ diese Märkte sind.

Ich möchte Sie also fragen: Wie haben diese Schwellenländer den Sprung über den Westen geschafft?

Cecilia:

Wenn wir auf diese Märkte zurückblicken, waren sie historisch unterversorgt – in diesen Gebieten waren Banken fast die einzige Wahl. Sie hatten technologische Probleme, Probleme mit der Internetverbindung, und selbst einfache Dinge wie die Identitätsprüfung in ländlichen Gebieten waren problematisch. Ich denke also, der Ausgangspunkt war Kenia, wo M-Pesa um 2007 entstand und die Regierung eine neue Banklizenz schuf. Sie erkannten, dass dieser Telekommunikationsbetreiber so viele Menschen über ein einziges Mobiltelefon verbunden hatte.

Also führte die Regierung diese neue leichte Banklizenz ein, die es den Menschen ermöglichte, Wert auf ihren Telefonen zu speichern, genau wie beim Aufladen ihrer Telefone – aber sie positionierten es als Geldbörse neu. Dies erzielte in Kenia bemerkenswerten Erfolg: 2007 lag die Bankdurchdringung bei nur 17 %, und heute haben, wie ich bereits erwähnte, 95–96 % der Haushalte eine mobile Geldbörse.

Später sah Indien dies und baute seinen eigenen India Stack auf, der seit 2009 kontinuierlich weiterentwickelt wird. Ich denke also, es ist Innovation, die auf Innovation aufbaut und all dies Schritt für Schritt schafft. Aber ich glaube, ein großer Teil davon ist auch auf die tiefe Beteiligung von Regierungen und Regulierungsbehörden zurückzuführen, die diesen Wandel vorantreiben. Dies ist nicht nur eine geschäftliche Angelegenheit; es ist eine Anstrengung der Regierungen, ihre Volkswirtschaften zu modernisieren und Chancen zu verbinden. Ich denke also, das ist wahrscheinlich der Ausgangspunkt.

Es funktioniert in diesen Regionen, weil sie über nutzbare Infrastruktur verfügen und einige sehr grundlegende Probleme angehen – Probleme, die für uns leicht zu lösen sind, für sie aber bedeutend und herausfordernd. Die Dinge entwickelten sich nach und nach, und heute hat es sich dahin entwickelt, dass sie über die fortschrittlichsten Zahlungstechnologien der Welt verfügen, so fortschrittlich, dass Länder mit hohem Einkommen versuchen aufzuholen.

Moderator:

Hmm, das ist interessant. Zurück zu den Überweisungen: Sie müssen auch mit den traditionellen Systemen des Westens zusammenarbeiten, richtig? Was passiert also, wenn diese Zusammenarbeit wirklich stattfinden muss?

Cecilia:

Ich denke also, bei der Überbrückung dieser Lücke ist die grundlegende Perspektive, die wir einnehmen müssen, dass dies eine finanzielle Chance für jeden Teilnehmer ist. Das ist keine Wohltätigkeit, und es geht auch nicht darum, Menschen zu retten. Es geht um Verbindung, darum, Menschen zusammenzubringen. Ich denke also, der wirklich entscheidende Punkt ist: Wie lösen wir die Interoperabilität? Wie stellen wir uns die Erweiterbarkeit zwischen traditionellen und modernen Systemen vor, um diese Verbindungen herzustellen?

Genau das ist die Quelle unseres Dandelion-Produkts – es leistet im Wesentlichen Interoperabilität von traditionellen zu modernen Systemen. Es kann jetzt also noch mehr: Es bietet nicht nur eine stärkere Interoperabilität zwischen verschiedenen Kanälen, sondern kann auch die traditionellen Korrespondenzbankensysteme modernisieren, mit denen wir historisch zu tun hatten.

Moderator:

Ich denke, jetzt ist ein guter Zeitpunkt, Ihnen diese Frage zu stellen – was ist Ria für unser Publikum? Was machen Sie? Was ist der Zweck dahinter? Ich liebe diese Geschichte, und ich hoffe, Sie können sie für das Publikum näher erläutern.

Cecilia:

Ria ist eines der größten Geldtransferunternehmen der Welt. Wir bedienen 200 Länder und Regionen, was eine sehr große Größenordnung ist. Wir können Echtzeitzahlungen an Banken, an Geldbörsen leisten und auch Barzahlungen durchführen – wir haben das größte Barauszahlungsnetzwerk weltweit. Die Idee, die dieses Geschäft wirklich hervorgebracht hat, ist die Überbrückung der Lücken in der finanziellen Inklusion.

Ursprünglich konzentrierte es sich auf Barzahlungen, das heißt, Menschen ohne Bankkonto zu ermöglichen, an einen Ort zu gehen, um Geld einzuzahlen und es dann in einem anderen Land, in dem ihre Familie ist, in bar abzuheben. Aber als die Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen begannen, sich zu modernisieren, begannen wir auch, unsere Kanäle zu diversifizieren. An Orten, an denen Barauszahlungen schwierig sind, begannen wir, Bankkonten zu eröffnen, Debitkarten zu unterstützen und mobile Geldbörsen anzuschließen. Ich denke also, der wunderbarste Aspekt dieses Geschäfts ist, dass wir all diese Regionen über eine einzige API bedienen können.

Ein besonders schöner Aspekt unserer Kultur ist, dass dies ein Unternehmen ist, das „von uns gegründet wurde, um uns selbst zu dienen“. Schauen Sie sich die Menschen an, aus denen Ria besteht – wir sind alle Migranten. Ein großer Teil unseres Geschäfts wird von den Menschen getragen, die wir bedienen. Wenn wir also jeden Morgen aufwachen und mit der Arbeit beginnen und darüber nachdenken, wem wir helfen – wir waren früher diese Person. Die Arbeit, die wir tun, ist also wirklich bedeutungsvoll und missionsgetrieben, denn wir bemühen uns, genau die Probleme zu lösen, mit denen wir während unserer eigenen grenzüberschreitenden Migrationen konfrontiert waren.

Und das zieht sich durch das gesamte Unternehmen bis hin zur Führungsebene. Ich sage oft, es ist wie eine Konferenz der Vereinten Nationen – wir haben Vertreter aus Afrika, Asien und der ganzen Welt in bedeutenden Führungspositionen, die die Richtung des Geschäfts des Unternehmens beeinflussen können.

Moderator:

Ich möchte sicherstellen, dass unser Publikum es versteht – schließlich ist Klarheit der Schlüssel – können Sie uns einige echte, konkrete, greifbare Beispiele dafür geben, welche Probleme Sie jeden Tag lösen?

Cecilia:

Wir helfen Menschen, Geld zu überweisen. Aber wenn man tiefer schaut, was das für eine Person bedeutet, stellt man fest, dass es etwas ist, das wirklich ans Herz geht. Wenn Sie Geld senden, um jemandem in einer medizinischen Krise zu helfen, der sich nicht selbst helfen kann; wenn Sie Geld senden, um sicherzustellen, dass Essen auf dem Tisch steht, um Menschen Bildungschancen zu geben, damit sie der Armut entkommen können – wir helfen Menschen, ihre Lebensbedingungen zu verbessern. Diese Mission ist wirklich inspirierend und kraftvoll, und wir tragen diesen Glauben in uns; viele von uns haben diese Situationen persönlich erlebt und verstanden.

Es ist dieser Aspekt, der alle in dieser Branche mit Leidenschaft erfüllt. Lassen Sie mich ein aktuelles reales Beispiel nennen – das Erdbeben in Venezuela. Eine der größten Herausforderungen bei dem Erdbeben war, wie die Menschen an Geld kommen konnten. Wenn die Bankeninfrastruktur zusammenbricht, wie hilft man den Menschen, das zu bekommen, was sie zum Überleben brauchen – Lebensmittel kaufen, Vorräte besorgen, Zugang zu Wasser? Sobald es passierte, haben wir sofort gehandelt: Wir haben die Gebühren erlassen, damit Menschen, die Geld nach Venezuela schickten, keine zusätzlichen Kosten entstehen.

Wir haben das getan, weil wir wissen, dass wir Veränderungen in der Welt bewirken können, und das ist wirklich bedeutungsvoll; die Menschen brauchen es – sie brauchen es auch jetzt noch. Sich schnell zu mobilisieren und Wege zu finden, den Bedürftigen zu helfen, ist sowohl für unser Unternehmen als auch für mich persönlich eine sehr kraftvolle und bedeutungsvolle Sache. Ich glaube wirklich, dass das sehr wertvoll ist.

Moderator:

Wow, ich wusste nicht, dass Sie das getan haben. Das… ich meine, Sie sind wirklich bemerkenswert. Meine nächste Frage ist eigentlich persönlicher, denn Sie haben diese Herausforderungen als Einzelperson erlebt, richtig? Ich möchte also wirklich mehr über Ihren Hintergrund erfahren und wie dieser Hintergrund alles prägt, was Sie heute tun, und Ihre Entschlossenheit, diese Probleme zu lösen.

Cecilia:

Ich bin eine „dreifache Migrantin“. Ich wurde in Mexiko geboren, meine erste Begegnung mit der Einwanderung war also, als ich als Kind im Alter von 8 Jahren nach Kanada zog. Die Erfahrung der Einwanderung als Kind unterscheidet sich völlig von der eines Erwachsenen, denn Kinder sind von einem Großteil des Drucks und des Schmerzes isoliert – das ist es, was deine Eltern oder die Menschen, mit denen du einwanderst, ertragen. Was Kinder also erleben, ist eher Kulturschock, Sprachbarrieren und solche Dinge. Als Erwachsene bin ich in zwei verschiedene Länder eingewandert. Ich lebte eine Zeit lang in Großbritannien, zog dann zurück nach Kanada und später in die USA.

Jedes Land hat andere Probleme. Zum Beispiel erinnere ich mich, dass die Bankabdeckungsrate in Großbritannien bei etwa 98 % lag, aber als Migrantin mit einem Job, Unterstützung durch das Unternehmen und rechtlicher Unterstützung – ich hatte alle Unterstützung, die ich brauchte – fand ich es extrem schwierig, ein Bankkonto zu eröffnen. Und ohne Bankkonto wird alles andere extrem schwierig. Ohne IBAN kann ich keine Wohnung mieten, und ohne Wohnung kann ich keine IBAN bekommen; dann kann ich, weil ich keine Adresse habe, keine Telefonnummer bekommen; und weil ich kein Telefon habe, kann ich kein Bankkonto eröffnen.

Das ist also ein Teufelskreis – wenn man versucht, in ein neues Land zu ziehen, nimmt jeder an, dass diese Dinge bereits vorhanden sein sollten. Aber die Realität ist, dass man alles gleichzeitig koordinieren muss. Das war die erste Lektion, die ich als Erwachsene gelernt habe: wie schwierig es ist, mit diesen administrativen Angelegenheiten umzugehen – und das mit voller Unterstützung eines Unternehmens. Nachdem ich in die USA gezogen war, gelang es mir, ein Bankkonto zu eröffnen – obwohl ich denke, dass es jetzt noch schwieriger ist. Damals waren die Banken bereit, Konten für mich zu eröffnen, aber die verschiedenen Zahlungssysteme herauszufinden, war immer noch sehr mühsam.

Da ich gerade umgezogen war und noch nicht bereit war, ein Haus zu kaufen, mietete ich eine Wohnung. In Kanada haben wir e-Transfer, mit dem man Geld nur mit einer E-Mail senden kann. Ich war sehr an dieses Gefühl gewöhnt, elektronische Zahlungen einfach und kostenlos senden zu können. Aber als ich in die USA zog, funktionierte das nicht – es sei denn, es war innerhalb derselben Bank, dann war es völlig nutzlos.

Einmal musste ich meinem Vermieter die Miete zahlen, und ich dachte, ich hätte die Zahlung gesendet, aber es stellte sich heraus, dass es nur eine Anweisung war, einen Scheck zu senden – Amerika verwendet bis heute Schecks, wissen Sie, das nennen wir Tradition. Die eigentliche Schwierigkeit besteht also darin, sich an die kulturellen Gewohnheiten der Zahlungssysteme verschiedener Länder anzupassen; und darüber hinaus ist meiner Meinung nach jeder Aspekt auch sehr herausfordernd, weil man gleichzeitig beginnt, ein Leben von Grund auf aufzubauen, und man wird überrascht sein, wie viele administrative Kleinigkeiten es gibt, die wir für selbstverständlich halten.

Moderator:

In der Tat. Ich liebe die persönliche Note in Ihrer Erfahrung, denn ich glaube wirklich, dass die Arbeit viel besser und wertvoller wird, wenn man ihr Bedeutung gibt, richtig? Sie sind zu Ria gegangen und bauen während all dem auch dieses Interoperabilitätssystem auf – was ist das große Ganze? Was ist das große Ziel dahinter? Ja, Sie gehen die Probleme der Migrantengemeinschaften an und wollen es einfacher und zugänglicher machen. Aber was ist die übergeordnete Strategie, wie dies erreicht werden soll?

Cecilia:

Was das „Wie“ betrifft, ist es eigentlich ziemlich interessant, denn als wir unsere Technologie aufbauten, war sie für unseren eigenen Gebrauch bestimmt. Wir haben diese Infrastruktur mit dem eigentlichen Ziel aufgebaut, bessere Produkte zu schaffen und unsere Kunden auf eine Weise zu bedienen, die sonst unmöglich wäre. Wir haben immer Lücken geschlossen, und das Wesen dieses Geschäfts besteht darin, diese unterversorgten Ecken zu finden. Aber als wir weiter darin investierten, entwickelten wir Dandelion zu einem wirklich bemerkenswerten Netzwerk.

Wir haben es ursprünglich für Ria gebaut, aber später erkannten wir, dass auch andere solche Dienste wünschen könnten. Viele Banken und Fintechs haben nicht das Netzwerk, das wir über 30 Jahre aufgebaut haben, und sie könnten wirklich davon profitieren.

Wissen Sie, es begann mit Überweisungen, aber dann begannen wir uns wirklich zu dieser Idee zu entwickeln: Jeder, der Zahlungen an irgendeinen Ort der Welt leisten muss – ob über traditionelle oder alte Schienen – wir können es für ihn tun. So haben wir uns wirklich von einem Überweisungsunternehmen zu einem grenzüberschreitenden Zahlungsunternehmen entwickelt.

Wir erweitern auch ständig die Anwendungsszenarien und unterstützen nicht nur C to C, also Person zu Person, sondern auch C to X, B to X und B to B to X. Das bedeutet, dass wir es diesen Fintechs und Banken ermöglichen, ihre eigenen Kunden gut zu bedienen, und das befähigt uns wirklich, viel mehr Menschen auf der Welt zu helfen, wie kleinen Unternehmen, die ausländische Lieferanten bezahlen müssen, oder Händlern, die ihre Verbraucher bezahlen möchten.

Das am schnellsten wachsende Segment im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr sind Unternehmen, die Verbraucher bezahlen, und in Ländern mit niedrigem und mittlerem Einkommen ist dies eine riesige Lücke und eine wichtige treibende Kraft, die viele Finanzinstitute dazu drängt, sie zu schließen.

Moderator:

Während der Vorbereitung auf das heutige Gespräch haben Sie erwähnt, dass Sie das „AWS des Geldtransferbereichs“ aufbauen. Können Sie das näher erläutern?

Cecilia:

Als wir dieses Geschäft zum ersten Mal starteten, waren wir wirklich aufgeregt. Wir wussten, dass es eine riesige Chance war, aber zu dieser Zeit gab es nicht viele Unternehmen, die das taten, was wir tun, daher waren die Leute etwas verwirrt, weil sie die Probleme, mit denen sie konfrontiert waren, nicht erkannten. Sobald sie diese Lücke entdeckten, erkannten sie, dass sie unsere Dienste wirklich brauchten. Und als wir es erklärten, war es für viele Menschen ein „Aha“-Moment. Zum Beispiel: Unser Zahlungsnetzwerk ist für uns wie AWS für Amazon.

Amazon baute Infrastruktur auf, um Bücher zu verkaufen, dann beschlossen sie, Dinge über Bücher hinaus zu verkaufen, und später beschlossen sie, die Dinge anderer Leute zu verkaufen, und dann erkannten sie – schauen Sie, die Infrastruktur, die wir zur Unterstützung unserer Größe aufgebaut haben, ist tatsächlich bemerkenswerte Technologie, die wir auch verkaufen können. Der „Aha“-Moment, den wir mit dem Dandelion-Produkt erlebten, war ähnlich: Wir bauten die Schienen, um unsere eigenen Produkte zu unterstützen, und dann erkannten wir, dass die Infrastruktur, die Schienen und die Konnektivität, die wir geschaffen haben, leistungsstark genug sind, um von anderen Unternehmen genutzt zu werden.

Also haben wir unsere Kernfähigkeiten produktisiert, und jetzt heißt es Dandelion.

Moderator:

Ich möchte auf die Komplexität eingehen, aber noch wichtiger auf die Bedeutung der Compliance – denn Sie haben gerade diese traditionellen Banken erwähnt, und wir wissen auch, dass die Last oder Verantwortung von Compliance und Regulierung äußerst wichtig ist, und manchmal ist es genau das, was es unmöglich macht, dass Dienste eingeführt werden oder Menschen Pioniere sein können. Wie lösen Sie dieses Problem? Beginnend mit Dandelion, aber vielleicht auch auf einen breiteren Rahmen ausgedehnt?

Cecilia:

Ja. Ich meine, in unserem Kerngeschäft wickeln wir diese Zahlungen ab, daher müssen wir sicherstellen, dass wir Betrug und Geldwäsche verhindern. Dies ist ein enormes Risiko in der Branche, und wir müssen es ernst nehmen. Und wir haben das Glück, dass wir immer auf der richtigen Seite der Compliance standen. Aber das ist nicht nur Glück; es ist auch Strategie und Investition. Wir haben ein sehr talentiertes Compliance-Team, und es gibt einen sehr fähigen Leiter im Compliance-Projekt, der wirklich versteht, dass wir zur Bewältigung dieser Komplexität und Größenordnung in der Lage sein müssen, Echtzeitzahlungen zu unterstützen.

Und das ist die Einschränkung – ohne Echtzeit-Compliance kann es keine Echtzeitzahlungen geben. Aber die Komplexität und Größenordnung dieser Angelegenheit sind enorm, daher haben wir uns mit meinem Data-Science-Team zusammengetan, um eine KI-Plattform aufzubauen, die es uns ermöglicht, Finanzkriminalität zu erkennen und mit chirurgischer Präzision zu verwalten, um Reibung zu reduzieren. Die Unternehmen, die wirklich gewinnen können, sind also diejenigen, bei denen wir Qualitätskunden fast nicht abfangen oder einschränken müssen: Je weniger wir kontaktieren, abfangen oder Einschränkungen auferlegen, desto erfolgreicher wird das Unternehmen und desto zufriedener sind die Kunden. Ein weiterer Aspekt ist reine Größenordnung.

Es wird jetzt viel darüber diskutiert, was KI tun kann, wobei einige positive und andere negative Ansichten vertreten. Unsere Ansicht ist, dass KI uns in der Compliance einen dreifachen Wert bringen kann. Sie erhöht unsere Genauigkeit und reduziert sowohl falsch-positive als auch übersehene Erkennungen; sie erhöht die Geschwindigkeit, und dank KI können wir wirklich Echtzeitzahlungen und Echtzeit-Entscheidungen erreichen; sie senkt auch die Arbeitskosten und ermöglicht es uns, präzise zu skalieren. Das war also eine wirklich wunderbare Erfahrung. Unsere selbstgebaute Compliance-KI-Plattform hat herausragende Ergebnisse erzielt, und dies ist tatsächlich die Richtung der Zukunft.

Moderator:

Ich möchte das Thema wechseln und Ihnen diese Frage stellen. Denn das geopolitische Umfeld ändert sich täglich und ist vielleicht unsicherer als je zuvor. Die Einschränkungen der physischen Einwanderung oder der grenzüberschreitenden Bewegung nehmen zu. Wie ebnet die Lösung von Problemen der Zahlungsinfrastruktur den Weg für zukünftige globale Arbeit? Wie hilft sie Menschen auf der ganzen Welt, weiterhin ihre beste Arbeit zu leisten, egal wo sie leben?

Cecilia:

Ich denke, dies ist eine sehr interessante Entwicklung, und ich glaube, sie begann mit der Pandemie und der Fernarbeit. In der Vergangenheit galt es als selbstverständlich, dass Einwanderung der Arbeit dient – Menschen aus Ländern mit niedrigem und mittlerem Einkommen wandern auf der Suche nach Chancen in Länder mit hohem Einkommen ein. Aber eine der Lektionen, die wir gelernt haben, ist, dass Fernarbeit völlig machbar ist; man kann ein verteiltes Team an verschiedenen Standorten haben und trotzdem effizient sein. Daraus folgt: Wenn wir die richtige Technologie haben – und aufgrund der Umstände sind viele Investitionen in die Unterstützung von Fernarbeitstechnologie geflossen; ohne die Pandemie würden wir das vielleicht heute noch erforschen.

Plötzlich haben wir also die Infrastruktur, um Fernarbeit zu unterstützen, die es uns ermöglicht, Gespräche wie dieses zu führen, während wir uns in verschiedenen Ländern befinden. Von diesem Punkt an hatte ich das Gefühl, dass Arbeitnehmer vielleicht nicht mehr migrieren müssen; vielleicht können wir die Arbeit zu den Menschen „migrieren“ lassen. Dies ist eine sehr bedeutende Verschiebung im Denken, und ich glaube, sie ist bedeutungsvoll. Gleichzeitig begannen mit dem Aufkommen von KI die Einwanderungspolitiken sich zu verschärfen, weil die Regierungen sich Sorgen um Arbeitslosigkeit machen. Es gab viel Diskurs darüber, dass KI Arbeitslosigkeit verursacht, daher beginnen die Regierungen plötzlich zu denken: Wir müssen die Einwanderung einschränken und Arbeitsplätze für unsere Bürger behalten.

Aber die Realität ist, dass diese Idee etwas fehlerhaft ist, denn die Nachfrage nach Talenten aus anderen Ländern besteht weiterhin, und diese Nachfrage verschwindet nicht, nur weil Grenzen geschlossen werden. Aber letztendlich, denke ich, sehen wir, dass „Arbeit“ migriert, nicht „Menschen“. Und grundsätzlich muss Geld immer noch über Grenzen fließen. Eines der Dinge, die wir tun, ist, ein volles Spektrum von Kunden zu bedienen, die es Unternehmen ermöglichen, Verbraucher zu bezahlen und so eine fließende Zahlungsabwicklung über das gesamte Spektrum zu erreichen. Andererseits müssen Unternehmen diese Positionen weiterhin besetzen und diese Talente anziehen.

In einigen Bereichen wie Data Science ist die Einstellung tatsächlich sehr schwierig; diese Fähigkeiten sind sehr gefragt. Wenn ich einstelle, schaue ich auf ihr Talent und ihre Verfügbarkeit, und es spielt keine Rolle, aus welchem Land sie kommen. Die Idee, dass „Arbeit selbst internationalisiert ist“, verändert also unsere traditionellen Ansichten über Einwanderung.

Moderator:

Wie lösen Sie also dieses Problem? Wie stellen Sie sicher, dass letztendlich jeder, egal wo er lebt oder für welches Unternehmen er arbeitet, seinen Lohn an seinem Wohnort erhalten kann?

Cecilia:

Ich denke, genau das ist die Stärke unseres Produkts: Wir bieten eingebettete Zahlungen in Zusammenarbeit mit Partnern an, die Lohnabrechnungen durchführen, und wir arbeiten auch mit Banken und Fintechs zusammen, um Zahlungen zu ermöglichen. Der eigentliche Schlüssel ist also – wenn Sie eine Zahlungsschiene haben, die Interoperabilität über viele Anwendungsszenarien hinweg erreichen kann, lösen Sie Probleme für alle: nicht nur für unser Direktkundengeschäft, sondern wir gehen es auf Großhandelsebene an und ermöglichen es jedem Unternehmen oder Finanzinstitut, das diese Nachfrage erfüllen muss, diese Zahlungen zu erreichen.

Die Nachfrage in diesem Bereich ist äußerst vielfältig, und es gibt viele Möglichkeiten, wie diese Zahlungen eingebettet, integriert und gemeinsam entwickelt werden können. Das ist das Schöne an unserer Lösung – Dandelion verfolgt einen API-First-Ansatz, aber wir können auf viele verschiedene Arten integrieren, um alle sich entwickelnden Bedürfnisse zu erfüllen. Diese Bedürfnisse ändern sich schnell, aber im Grunde bedeutet dies: Ein Unternehmen kann eine Multi-Währungs-Geldbörse haben, lokale Zahlungen tätigen oder Zahlungen lokal empfangen; es kann an mobile Geldbörsen oder an Karten zahlen, sodass der Empfänger seine bevorzugte Zahlungsmethode wählen kann.

Moderator:

Ich denke, das bringt uns zu Ihrer Mission zurück, richtig?

Cecilia:

Ich glaube, unsere Mission ist es tatsächlich, denen zu helfen, die ein internationales Leben führen – diejenigen, die internationale Konnektivität in finanzieller Hinsicht benötigen – der finanzielle Partner unserer Kunden zu sein und ihre Lebensstile wirklich zu unterstützen, egal aus welchen Gründen sie diese Hilfe benötigen.

Moderator:

Cecilia, vielen Dank, dass Sie heute an der Show teilgenommen haben. Ich habe dieses Gespräch wirklich genossen. Nochmals vielen Dank.

Cecilia:

Danke, Max.

Moderator:

Das war's für diese Woche. Wenn Sie das Gespräch fortsetzen möchten, können Sie mir auf LinkedIn folgen. Und vergessen Sie natürlich nicht, dieser Show auf Spotify zu folgen und auf YouTube zu abonnieren. In der nächsten Folge werde ich weiterhin diese lebensverändernden Innovationen im Bereich der digitalen Finanzen erkunden. Wohin Ihre Reise Sie auch führt, denken Sie daran, die nächste Folge von Money Travels, präsentiert von Visa, einzuschalten.