حوار مع سيسيليا تاميز من Ria: عندما تلتقي البنوك التقليدية باقتصاد المدفوعات العالمي الجديد

الكاتب: Payment 201

رحلة المال، الموسم الرابع، الحلقة الثامنة، برعاية Visa. لعقود، عانى العمال المهاجرون الراغبون في إرسال الأموال إلى أوطانهم من احتكاك هائل، لأن البنوك التقليدية لا ترغب في خدمتهم. وقد أدى هذا الإقصاء إلى موجة من الابتكار: فقد قفزت الاقتصادات الناشئة على الغرب بالمحافظ الإلكترونية وشبكات الدفع الفوري، لكنه ترك أيضًا فجوة كبيرة في قابلية التشغيل البيني.

ضيفة هذه الحلقة، سيسيليا تاميز، كبيرة مسؤولي الاستراتيجية ورئيسة علوم البيانات في Euronet Worldwide، تشرف على شبكة عالمية واسعة تغطي Ria وXE وDandelion. وهي نفسها مهاجرة وقد عايشت شخصيًا تلك الأنظمة المالية القديمة. رؤيتها الكبرى هي تحويل شبكة تحويلات ضخمة إلى بنية تحتية غير مرئية تربط البنوك التقليدية بالسكان غير المتعاملين مع البنوك. ناقشنا لماذا تمتلك Ria ميزة فريدة في بناء هذا الجسر، وكيف يغير الذكاء الاصطناعي بهدوء الامتثال عبر الحدود، وكيف يؤدي هذا الربط إلى مستقبل "تهاجر فيه الوظائف إلى الناس، بدلاً من هجرة الناس من أجل الوظائف".

ناقشا النقاط الأساسية التالية:

"إرسال المغتربين للأموال يسمى تحويل أموال، بينما إرسال المهاجرين للأموال يسمى حوالات" — نفس الحقيقة، كلمات مختلفة، تحمل أعباء مختلفة.

الحوالات ليست متخصصة: ثلاثة أرباع تدفقات المدفوعات الاستهلاكية العالمية تذهب إلى البلدان منخفضة ومتوسطة الدخل، والتي كانت تاريخيًا غير رسمية وغير مرئية تمامًا.

قد يكون غير المتعاملين مع البنوك حقًا هم البنوك نفسها — فهي لم تتصل بالأنظمة الجديدة ويتم استبعادها من الأنشطة الاقتصادية الحديثة.

سؤال وجواب سريع: إذا أمكن إلغاء بنية تحتية مالية واحدة بين عشية وضحاها، ستختار سيسيليا الخدمات المصرفية المراسلة التقليدية.

من M-Pesa في كينيا إلى India Stack: القفزات المدعومة بعمق من الحكومات سمحت للأسواق الناشئة بتطوير تقنيات دفع يحاول الغرب الآن اللحاق بها.

شبكة الدفع التي بنتها Ria على مدى 30 عامًا أصبحت Dandelion — "AWS في مجال حركة الأموال"، منتقلة من بنية تحتية خاصة إلى منتج خارجي.

الطوابع الزمنية:

00:00 لغة المال: لماذا نسميهم مهاجرين وليس مغتربين

00:50 مرحبًا بكم في رحلة المال: ربط الاقتصادات المحرومة عالميًا

01:43 سؤال وجواب سريع: إلغاء الخدمات المصرفية المراسلة التقليدية

03:33 سوء الفهم حول الحوالات: إنها ليست مدفوعات متخصصة

04:30 التمييز بين المغتربين والمهاجرين: الأعباء خلف المفردات

05:40 قابلية التشغيل البيني هي الأمل: التنسيق العالمي، ربط الجميع

06:26 لماذا تخلت البنوك التقليدية عن سوق الحوالات

09:23 تأثير القفزة: كيف تجاوزت الأسواق الناشئة الغرب

11:34 سد الفجوة: الأنظمة التقليدية تلتقي بالبنية التحتية الحديثة

12:40 داخل RIA: أكبر شبكة دفع نقدي في العالم تخدم 200 دولة

14:00 أسسناها نحن، ونخدم أنفسنا: ثقافة الخدمات المالية بقيادة المهاجرين

15:07 تأثير حقيقي: من الأزمات الطبية إلى الإغاثة من الزلازل

16:56 مهاجر ثلاث مرات: دروس شخصية في الإقصاء المالي

20:21 من الحوالات إلى العابرة للحدود: بناء AWS لحركة الأموال

24:03 المدفوعات الفورية تتطلب امتثالًا فوريًا: حلول الذكاء الاصطناعي

26:13 مستقبل العمل: عندما تهاجر الوظائف، لا الأشخاص

29:11 تمكين العمل العالمي: الدفع لأي شخص، في أي وقت، وفي أي مكان

30:43 المهمة: أن نكون الشريك المالي للحياة الدولية

إليك أهم النقاط من هذه الحلقة:

لغة المغتربين والمهاجرين نفس الحوالة عبر الحدود تسمى تحويل أموال عندما يُشار إلى المرسل كمغترب، وحوالة عندما يُشار إليه كمهاجر. تقول سيسيليا إن التمييز بين العمال المهاجرين والمغتربين مشوش بالعديد من الأفكار المسبقة — فهي نفسها، كمغتربة، هي في الأساس عاملة مهاجرة. يعكس هذا التمييز عقلية "الانقسام"، لكنها تقر أيضًا بأن الاثنين مختلفان بالفعل: تحويل الأموال يشير عادة إلى التحويل الذاتي بين البلدان مرتفعة الدخل، بينما تشير الحوالات إلى إرسال المهاجرين الأموال لدعم أسرهم.

الحوالات ليست متخصصة أكبر سوء فهم هو أن الحوالات مجرد أعمال دفع متخصصة ومزعجة وغير ملحوظة. تاريخيًا، كانت مدفوعات غير رسمية، غير محسوبة وغير مرئية، غير مرئية تمامًا — ولهذا السبب، لم تلبي العديد من المؤسسات المالية التقليدية هذه الاحتياجات حقًا، لأنه من الصعب جدًا القيام بذلك. الواقع هو أن ثلاثة أرباع المدفوعات الاستهلاكية العالمية تتدفق إلى البلدان منخفضة ومتوسطة الدخل. المؤسسات المالية التي لا تخدم هذا السوق من المرجح أنها تفوت شريحة كبيرة جدًا من السوق القابل للوصول، وبدأت العديد من المؤسسات تدرك هذه الفجوة.

من هم غير المتعاملين مع البنوك حقًا تتحدث سيسيليا بصراحة عن العبارة الرائجة في الصناعة "إدماج غير المتعاملين مع البنوك": أولئك الذين نشير إليهم بغير المتعاملين مع البنوك يعيشون في الواقع في مناطق ذات بنى تحتية للدفع حديثة للغاية، ويبنون قنوات بديلة ويتخطون الأنظمة التقليدية. أولئك الذين أصبحوا حقًا غير متعاملين مع البنوك هم البنوك نفسها — يتم استبعادها من الأنشطة الاقتصادية الحديثة لأنها لم تتصل بالأنظمة الجديدة. المصطلح الأكثر دقة هو المتعاملون مصرفيًا بطرق بديلة: 95% من الأسر في كينيا لديها محافظ إلكترونية؛ المفتاح ليس ما إذا كان لدى الشخص حساب مصرفي، بل ما إذا كان متصلاً بالاقتصاد الرقمي.

سؤال وجواب سريع: إلغاء الخدمات المصرفية المراسلة إذا أمكن إلغاء بنية تحتية مالية واحدة بين عشية وضحاها، ستختار سيسيليا الخدمات المصرفية المراسلة التقليدية — لا ينبغي أن تضطر عملية الدفع إلى القفز ثلاث مرات للانتقال من بلد إلى آخر؛ هذا النموذج لا يعمل. أكثر الممارسات المالية التي عفا عليها الزمن هي أن عملية الدفع تستغرق وقتًا أطول من إرسال رسالة نصية، على الرغم من أنها تستخدم نفس الإنترنت. التنسيق والترتيب بينهما يمكن أتمتته؛ يجب أن يكون بنفس سرعة الرسالة النصية.

لماذا تخلت البنوك عن سوق الحوالات هناك ثلاث طبقات من الأسباب: أولاً، التعقيد — كلما زادت الممرات المدعومة، زادت البيئات التنظيمية التي يجب التعامل معها، وكانت البنوك دائمًا تتجنب المخاطر؛ ثانيًا، التكنولوجيا — البنوك مثقلة بالتكنولوجيا القديمة، مما يجعل تحديث الأنظمة صعبًا، والحوالات مجرد بند واحد في قائمتها الطويلة التي تنتظر التحديث؛ ثالثًا، الخفاء — هناك العديد من المكونات غير الرسمية في هذه المدفوعات، وتعتقد البنوك أن عملاءها جميعًا في البلدان مرتفعة الدخل حتى تدرك أنها فاتتها عدد كبير من العملاء المحتملين وحتى أن العملاء الحاليين بدأوا في التحول إلى خدمات أخرى.

نقطة انطلاق القفزة: كينيا والهند نقطة الانطلاق هي كينيا، حيث ظهرت M-Pesa حوالي عام 2007، وأنشأت الحكومة ترخيصًا مصرفيًا مبسطًا جديدًا للسماح لمشغلي الاتصالات بإعادة تموضع نظام التعبئة كمحفظة. في ذلك الوقت، كان معدل انتشار البنوك 17% فقط، واليوم 95%-96% من الأسر لديها محافظ إلكترونية. ثم بنت الهند India Stack الخاصة بها، وتطورت باستمرار منذ عام 2009. تؤكد سيسيليا أن المشاركة العميقة للحكومة والجهات التنظيمية هي المفتاح — هذا ليس مجرد عمل تجاري، بل جهود من الحكومات لتحديث اقتصاداتها وربط الفرص. اليوم، تمتلك هذه المناطق أكثر تقنيات الدفع تقدمًا في العالم، والآن تحاول البلدان مرتفعة الدخل اللحاق بها.

قابلية التشغيل البيني هي المفتاح المنظور الأساسي المطلوب لسد الفجوة هو أن هذه فرصة مالية لكل مشارك، وليست عملًا خيريًا. السؤال الحقيقي هو كيفية تصميم قابلية التوسع بين الأنظمة التقليدية والأنظمة الحديثة، وكيفية إنشاء تلك الروابط — هذا هو مصدر منتج Dandelion. يمكنه الآن فعل المزيد: لا يوفر فقط قابلية تشغيل بيني أقوى بين القنوات، بل يمكنه أيضًا تحديث نظام الخدمات المصرفية المراسلة التقليدي الذي تعاملنا معه تاريخيًا.

Ria: شبكة دفع نقدي في 200 دولة Ria هي واحدة من أكبر شركات تحويل الأموال في العالم، تخدم 200 دولة ومنطقة: يمكنها إجراء مدفوعات فورية للبنوك، وللمحافظ، وأيضًا مدفوعات نقدية — وتمتلك أكبر شبكة دفع نقدي عالميًا. ركز العمل في الأصل على النقد: السماح للأفراد غير المتعاملين مع البنوك بإرسال الأموال في بلد ما وسحب عائلاتهم نقدًا في بلد آخر. مع تحديث البلدان منخفضة ومتوسطة الدخل، فتحت Ria حسابات مصرفية وبطاقات خصم ومحافظ إلكترونية، كل ذلك مغطى عبر واجهة برمجة تطبيقات واحدة. ثقافيًا، هي شركة "أسسناها نحن، ونخدم أنفسنا" — الأشخاص الذين يشكلون Ria جميعهم مهاجرون، وهم يحلون المشكلات ذاتها التي واجهوها أثناء هجراتهم عبر الحدود.

تأثير حقيقي ومهاجر ثلاث مرات شاركت سيسيليا مثالًا حديثًا: بعد الزلزال في فنزويلا، كان التحدي الأكبر هو كيف يمكن للناس الوصول إلى الأموال عندما انهارت البنية التحتية المصرفية. ألغت Ria الرسوم فورًا، بحيث لا تتحمل الأموال المرسلة إلى فنزويلا تكاليف إضافية. هي نفسها "هاجرت ثلاث مرات": انتقلت من المكسيك إلى كندا في سن الثامنة؛ ثم هاجرت لاحقًا إلى المملكة المتحدة والولايات المتحدة. في المملكة المتحدة، عايشت المأزق المتمثل في عدم القدرة على الاستئجار بدون IBAN، وعدم القدرة على الحصول على IBAN بدون منزل؛ في الولايات المتحدة، وجدت أنه بدون e-Transfer، التحويل الإلكتروني السهل الذي اعتادت عليه، أدى دفع الإيجار فقط إلى توجيه لإرسال شيك — هذا هو النظام القديم.

AWS في مجال حركة الأموال بُنيت تقنية Ria في البداية لاستخدامها الخاص: لدعم منتجاتها الخاصة وسد الفجوات في الخدمة. بعد ثلاثين عامًا، أدركوا أن العديد من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لا تملك هذه الشبكة ولكن يمكنها الاستفادة منها حقًا. تمامًا كما بنت أمازون البنية التحتية لبيع الكتب وتوسعت في النهاية لبيع أشياء أخرى، أدركوا أن البنية التحتية التي بنوها لدعم حجمهم هي تقنية رائعة يمكن بيعها أيضًا. كانت لحظة "آها" التي عشناها مع منتج Dandelion مماثلة: بنينا البنية التحتية للدفع لدعم منتجاتنا الخاصة ثم أدركنا أن البنية التحتية وقنوات الدفع والاتصال الذي أنشأناه قوي بما يكفي لتستخدمه شركات أخرى.

لذا حولنا قدراتنا الأساسية إلى منتج، والآن يسمى Dandelion.

امتثال الذكاء الاصطناعي: قيود المدفوعات الفورية بدون امتثال فوري، لا يمكن أن تكون هناك مدفوعات فورية. بنى فريق علوم البيانات لدى سيسيليا منصة ذكاء اصطناعي يمكنها اكتشاف الجرائم المالية وإدارتها بدقة جراحية. يجلب الذكاء الاصطناعي قيمة ثلاثية للامتثال: الدقة (تقليل الإنذارات الكاذبة والاكتشافات الفائتة)، والسرعة (تحقيق مدفوعات فورية واتخاذ قرارات فورية حقًا)، وتكاليف العمالة (التوسع بدقة). الشركات التي يمكنها الفوز حقًا هي تلك التي لا تحتاج تقريبًا إلى اعتراض أو تقييد العملاء الجيدين — كلما قللنا من هذه الأشياء، أصبحت الشركة أكثر نجاحًا، وأصبح العملاء أكثر رضا.

مستقبل العمل: تهاجر الوظائف، لا الأشخاص غيرت الجائحة والعمل عن بُعد الافتراض السائد: أن الهجرة من أجل العمل. بما أن العمل عن بُعد ممكن، ربما يمكن للوظائف أن "تهاجر" إلى الأشخاص بدلاً من ذلك. وفي الوقت نفسه، شدد الذكاء الاصطناعي سياسات الهجرة — الحكومات قلقة بشأن البطالة وتريد الاحتفاظ بالوظائف لمواطنيها، لكن الطلب على المواهب من بلدان أخرى لا يختفي لمجرد إغلاق الحدود. لا تزال الشركات بحاجة لملء الوظائف المطلوبة مثل علوم البيانات، وتبحث سيسيليا عن الموهبة والتوافر، بغض النظر عن بلد المنشأ. لا يزال المال بحاجة للتدفق عبر الحدود، لذا تسمح المدفوعات المدمجة والبنية التحتية للرواتب العالمية لأي شخص بتلقي الدفع بغض النظر عن مكان إقامته.

سيسيليا:

عندما نتحدث عن المغتربين، نطلق على تحويلاتهم اسم تحويلات أموال؛ لكن عندما نتحدث عن الحوالات، نسمي الطرف الآخر مهاجرين. أعتقد أن هناك الكثير من الأفكار المسبقة المختلطة عند التمييز بين العمال المهاجرين والمغتربين. في الواقع، كمغتربة، أنا في الأساس عاملة مهاجرة.

تاريخيًا، كانت الحوالات دائمًا مدفوعات غير رسمية، لذا لم يتم حسابها أو رؤيتها، غير مرئية تمامًا. المؤسسات المالية التي لا تخدم هذا السوق من المرجح أنها تفوت شريحة كبيرة جدًا من السوق القابل للوصول. أعتقد أن العديد من المؤسسات بدأت تدرك ذلك، وبدأت ترى الفجوات. أعتقد أن مهمتنا هي مساعدة أولئك الذين يحتاجون إلى اتصال دولي ماليًا — لنكون الشريك المالي بجانب عملائنا، ودعم أنماط حياتهم المختارة لأي أسباب يحتاجونها.

المضيف:

مرحبًا بالجميع، ومرحبًا بكم في حلقة أخرى من رحلة المال برعاية Visa. في هذا البرنامج، نستكشف الابتكارات الاستثنائية في مجال التمويل الرقمي وكيف تغير حياة وسبل عيش الناس حول العالم. أنا ماكس. اليوم، سنناقش السؤال: كيف نسد الفجوة بين الخدمات المصرفية التقليدية والأسواق الناشئة سريعة التطور، مما يسمح للفرص الاقتصادية بالوصول إلى أي شخص، في أي مكان.

تساعدني في التعمق في هذا السؤال سيسيليا تاميز، كبيرة مسؤولي الاستراتيجية ورئيسة علوم البيانات في Euronet Worldwide، وتشرف على شبكة عالمية واسعة تغطي علامات تجارية مثل Ria وXE وDandelion.

سنتحدث عن سبب تجنب البنوك التقليدية تاريخيًا لسوق الحوالات؛ وكيف نجحت الاقتصادات الناشئة في القفز على الغرب؛ ورؤية كبيرة لربط النظامين — تحويل شبكة حوالات إلى AWS لحركة الأموال. سيسيليا، مرحبًا بك في برنامجنا.

سيسيليا:

شكرًا لك.

المضيف:

قبل أن نبدأ رسميًا، لدينا فقرة سؤال وجواب سريعة جديدة. السؤال الأول: إذا أتيحت لك الفرصة لإلغاء بنية تحتية مالية واحدة بين عشية وضحاها، ماذا ستختار؟

سيسيليا:

سأختار الخدمات المصرفية المراسلة التقليدية. لا ينبغي أن تضطر عملية الدفع إلى القفز ثلاث مرات للانتقال من بلد إلى آخر. هذا النموذج لا يعمل.

المضيف:

ما هي أكثر الممارسات المالية التي عفا عليها الزمن والتي لا يزال الناس يعتبرونها أمرًا مفروغًا منه؟

سيسيليا:

أعتقد أنها أن عملية الدفع تستغرق وقتًا أطول من إرسال رسالة نصية. إنها تستخدم نفس الإنترنت ونفس التكنولوجيا. هناك بالفعل الكثير من التنسيق والترتيب الذي يجب القيام به بينهما، لكن كل هذا يمكن أتمتته. يجب أن يكون بنفس سرعة الرسالة النصية.

المضيف:

هل هناك أي عبارة رائجة في الصناعة لا تطيق سماعها؟

سيسيليا:

حسنًا، سأكون صريحة؛ قد يبدو هذا مثيرًا للجدل بعض الشيء — سأختار إدماج غير المتعاملين مع البنوك. أعلم أن النية وراء هذا المصطلح جيدة، لكنني أعتقد أن منظور غير المتعاملين مع البنوك نفسه معيب بعض الشيء لأن أولئك الذين نشير إليهم بغير المتعاملين مع البنوك يعيشون في الواقع في مناطق تكون فيها البنية التحتية للدفع حديثة للغاية. إنهم يبنون قنوات بديلة، ويتخطون أنظمة تقليدية مختلفة.

لذا فإن حجتي هي أن أولئك الذين أصبحوا حقًا غير متعاملين مع البنوك هم البنوك نفسها — يتم استبعادها من الأنشطة الاقتصادية الحديثة لأنها لم تتصل بالأنظمة الجديدة.

المضيف:

يجب أن أسألك، كيف تشيرين إليهم؟

سيسيليا:

في كثير من الحالات، هم متعاملون مصرفيًا بطرق بديلة — يصلون إلى الخدمات المصرفية بطريقة أخرى. كينيا مثال رائع، حيث يمكن لـ 95% من الأسر استخدام المحافظ الإلكترونية؛ يمكنهم المشاركة الكاملة في الاقتصاد الرقمي ولا يتم استبعادهم من الأنشطة المختلفة اللازمة للحفاظ على سبل عيشهم. لكنني أعتقد أن هذا المصطلح يخفي افتراضًا: كما لو أن "الحصول على خدمات مصرفية" هو المفتاح؛ لكن في الواقع، المفتاح هو ما إذا كنت متصلاً بالاقتصاد الرقمي والاقتصاد الحديث.

المضيف:

ربما يتعلق هذا السؤال بسؤالك التالي — ما هو أكثر سوء فهم شائع حول الحوالات؟

سيسيليا:

إنه الاعتقاد بأن الحوالات مجرد مدفوعات متخصصة، أعمال دفع صغيرة ومزعجة وغير ملحوظة. أعتقد أن هذا الرأي يتغير، لكن تاريخيًا، كانت الحوالات بالفعل مدفوعات غير رسمية، لذا لم يتم حسابها أو رؤيتها، غير مرئية تمامًا. ولهذا السبب، لم تلبي العديد من المؤسسات المالية التقليدية هذه الاحتياجات حقًا، لأنه من الصعب جدًا القيام بذلك.

لكن الواقع هو أن ثلاثة أرباع المدفوعات الاستهلاكية العالمية تتدفق إلى البلدان منخفضة ومتوسطة الدخل — مما يعني أن المؤسسات المالية التي لا تخدم هذا السوق من المرجح أنها تفوت شريحة كبيرة جدًا من السوق القابل للوصول. لذا فهذه فرصة حقًا؛ هذه المدفوعات مهمة جدًا. أعتقد أن العديد من المؤسسات بدأت تدرك ذلك وبدأت ترى الفجوات.

المضيف:

أحتاج أيضًا أن أسألك هذا. لقد تحدثت مع العديد من الأشخاص والأصدقاء من حولي، خاصة أولئك الذين لغتهم الأم ليست الإنجليزية؛ مصطلح الحوالات لا يعني شيئًا بالنسبة لهم — لن يستخدموا هذا المصطلح لوصف إرسال الأموال. هذا مثير للاهتمام حقًا، أليس كذلك؟

سيسيليا:

نعم. أعتقد أن هذا ينبع من فكرة "الانقسام". كما ترى، عندما نتحدث عن المغتربين، نقول إن ذلك تحويل أموال؛ لكن عندما نتحدث عن الحوالات، نسمي الطرف الآخر مهاجرًا. هناك الكثير من الأفكار المسبقة المختلطة عند التمييز بين العمال المهاجرين والمغتربين — ومع ذلك، في الواقع، كمغتربة، أنا عاملة مهاجرة.

استمر هذا التفكير، مما دفعنا إلى معاملة تحويل الأموال والحوالات بشكل منفصل. ومع ذلك، أعتقد أن إدراك أن الاثنين مختلفان بالفعل أمر قيم أيضًا. عندما يتعلق الأمر بالحوالات، فإنها تشير عادة إلى إرسال المهاجرين الأموال من البلدان مرتفعة الدخل إلى البلدان منخفضة ومتوسطة الدخل. جئت في الأصل من XE، حيث كنا نقوم في المقام الأول بالتحويلات بين البلدان مرتفعة الدخل، وكان هؤلاء العملاء يرسلون الأموال عادة إلى أنفسهم؛ بينما يرسل عملاء الحوالات الأموال عادة لمساعدة أسرهم ودعم سبل عيشهم.

لذا فإن مصطلحاتنا مختلفة بالفعل. هذه الكلمة تحمل بعض الأعباء، لكنها تحمل أيضًا معنى — إنهما مختلفان بالفعل.

المضيف:

بالتأكيد، أوافق تمامًا. حسنًا، السؤال الأخير من فقرة السؤال والجواب السريع: ما الذي يمنحك الأمل في المستقبل، معتقدين أننا نستطيع جعل الأموال في أيدي الناس تعمل بكفاءة أكبر لعدد أكبر من الناس؟

سيسيليا:

حقيقة أننا نستطيع الجلوس هنا والتحدث عن قابلية التشغيل البيني نفسها تشير إلى أن الجميع قد أدرك أن التنسيق عالميًا وربط الجميع فرصة مهمة جدًا. أولئك الذين كانوا تقليديًا في حالة غير متعاملين مع البنوك، وكذلك أولئك الذين يحصلون الآن على خدمات مصرفية عبر قنوات بديلة، نحن نربطهم بالفرص؛ وفي الوقت نفسه، نربط البلدان مرتفعة الدخل بالفرص التي يمكن أن يجلبها هؤلاء الأشخاص.

لذا أعتقد أن كل هذا في النهاية يتعلق بتقليل الاحتكاك في رحلة جعل الأمور أفضل. وبصراحة، عندما نرى مدى سرعة تطور الأسواق الناشئة، أعتقد أن هذه فرصة مثيرة جدًا للجميع.

المضيف:

رائع. الآن، السؤال الأول يتعلق بالشمول المالي. لقد تحدثنا عن الحوالات؛ الحوالات عبر الحدود هي حجر الزاوية للشمول المالي، أليس كذلك؟ أتذكر أنك ذكرت أن 78% من المدفوعات الفردية عبر الحدود تتدفق إلى البلدان منخفضة ومتوسطة الدخل، أليس كذلك؟ وتلك البنوك التقليدية ربما انسحبت من هذا السوق، بينما نمت شركات مثل شركتك بسبب هذا السوق المهجور.

لذا سؤالي هو، لماذا لا تخدم مثل هذه المجموعة الكبيرة من العملاء؟

سيسيليا:

أعتقد أن هناك ثلاث طبقات من الأسباب. أولاً، إنه معقد حقًا. كما تعلم، كلما زادت الممرات التي تدعمها مباشرة، زادت البيئات التنظيمية التي يجب التعامل معها، وكانت البنوك دائمًا تتجنب المخاطر. لذا فإن إرسال الحوالات إلى البلدان منخفضة ومتوسطة الدخل حيث الخدمات المصرفية المحلية ضعيفة هو بالفعل قضية صعبة للغاية بالنسبة لهم. القضية الثانية — مع بدء الوضع في التحول نحو القنوات البديلة غير المصرفية — أعتقد أنها التكنولوجيا.

البنوك مثقلة بالتكنولوجيا القديمة، مما يجعل من الصعب تحديث أنظمتها. ليس الأمر أنها لا تستطيع ذلك؛ لقد تكيفت العديد من البنوك بسرعة في السنوات الأخيرة، لكن كانت هناك بالفعل فترة طويلة كان فيها التحول التكنولوجي صعبًا للغاية بالنسبة لهم، لذا فهذا مجرد بند آخر في قائمتهم الطويلة التي تنتظر التحديث، ولا يرونه مهمًا جدًا. كما ذكرت سابقًا، لا يقدرونه لأن هناك العديد من المكونات غير الرسمية في هذه المدفوعات التي لا تستطيع البنوك رؤيتها.

لذا يعتقدون أنهم كانوا يركزون دائمًا على البلدان مرتفعة الدخل — هؤلاء هم عملاؤنا، وهذا ما يحتاجونه. والآن يدركون: أولاً، هناك عدد كبير من العملاء الذين كان يمكنهم خدمتهم لكنهم فاتتهم لأنهم لم ينشئوا تلك الروابط؛ ثانيًا، حتى بعض عملائهم الحاليين بدأوا في استخدام خدمات أخرى، وهو أيضًا إيرادات مفقودة بالنسبة لهم.

لذا أعتقد — بناءً على محادثاتنا مع العديد من البنوك — أن العديد من البنوك أدركت أن هذه فجوة، وهذا بالفعل مهم جدًا؛ وفي الوقت نفسه، يتزايد الوعي، وتعمل مجموعة العشرين بنشاط على تعزيز ضمان قابلية تشغيل بيني أفضل بين المدفوعات الفورية والقنوات البديلة داخل النظام البيئي.

المضيف:

هذا منطقي. ومع ذلك، هذه فرصة ضخمة وطلب ضخم لكل من يستخدم حلول الحوالات، أليس كذلك؟ أصدرنا تقريرًا — في الواقع، في وقت لاحق من هذا العام، في سبتمبر، سنصدر نسخة جديدة — يظهر أن عدد الأشخاص الذين يعتمدون على التحويلات المالية في تزايد. أشعر أننا يجب ألا نسميها سوقًا ناشئة بعد الآن؛ إنها أشبه بسوق متنامية، وقد أحرزت التكنولوجيا تقدمًا مذهلاً في هذا السوق. لقد تحدثت للتو عن كيفية تطور التكنولوجيا ومدى ابتكار تلك الأسواق.

لذا أريد أن أسألك: كيف حققت هذه الأسواق الناشئة قفزة على الغرب؟

سيسيليا:

إذا نظرنا إلى هذه الأسواق، فقد كانت تاريخيًا غير متعاملة مع البنوك — في تلك المناطق، كانت البنوك تقريبًا الخيار الوحيد. كانت لديهم مشاكل تكنولوجية، ومشاكل في الاتصال بالإنترنت، وحتى أشياء بسيطة مثل التحقق من الهوية في المناطق الريفية كانت تمثل مشكلة. لذا أعتقد أن نقطة الانطلاق كانت كينيا، حيث ظهرت M-Pesa حوالي عام 2007، وأنشأت الحكومة ترخيصًا مصرفيًا جديدًا. أدركوا أن مشغل الاتصالات هذا لديه الكثير من الأشخاص المتصلين عبر هاتف محمول واحد.

لذا قدمت الحكومة هذا الترخيص المصرفي المبسط الجديد، مما سمح للأشخاص بتخزين الأموال على هواتفهم، تمامًا مثل تعبئة هواتفهم — لكنهم أعادوا تموضعه كمحفظة. حقق هذا نجاحًا ملحوظًا في كينيا: في عام 2007، كان معدل انتشار البنوك 17% فقط، واليوم، كما ذكرت سابقًا، 95%-96% من الأسر لديها محفظة إلكترونية.

لاحقًا، رأت الهند ذلك وبنت India Stack الخاصة بها، وتطورت باستمرار منذ عام 2009. لذا أعتقد أنه ابتكار يتراكم فوق ابتكار، مما يخلق كل هذا خطوة بخطوة. لكنني أعتقد أن جزءًا كبيرًا من هذا يرجع أيضًا إلى المشاركة العميقة للحكومات والهيئات التنظيمية في دفع هذا التحول. هذا ليس مجرد مسألة تجارية؛ إنه جهد من الحكومات لتحديث اقتصاداتها وربط الفرص. لذا أعتقد أن هذه ربما نقطة انطلاقها.

إنها تعمل في تلك المناطق لأن لديهم بنية تحتية قابلة للاستخدام، وكانوا يعالجون بعض المشكلات الأساسية جدًا — مشكلات يسهل علينا حلها ولكنها مهمة وصعبة بالنسبة لهم. تطورت الأمور شيئًا فشيئًا، واليوم، تحولت إلى امتلاكهم أكثر تقنيات الدفع تقدمًا في العالم، متقدمة بما يكفي لأن تحاول البلدان مرتفعة الدخل اللحاق بها.

المضيف:

همم، هذا مثير للاهتمام. بالعودة إلى الحوالات: تحتاج أيضًا إلى التفاعل مع الأنظمة التقليدية للغرب، أليس كذلك؟ إذن ماذا يحدث عندما يجب أن يحدث هذا التفاعل حقًا؟

سيسيليا:

لذا أعتقد، في سد هذه الفجوة، أن المنظور الأساسي الذي نحتاج إلى تبنيه هو أن هذه فرصة مالية لكل مشارك. هذا ليس عملًا خيريًا، ولا يتعلق بإنقاذ الناس. إنه يتعلق بالاتصال، وجمع الناس معًا. لذا أعتقد أن النقطة الأساسية حقًا هي: كيف نحل قابلية التشغيل البيني؟ كيف نتصور قابلية التوسع بين الأنظمة التقليدية والأنظمة الحديثة لإنشاء تلك الروابط؟

هذا هو بالضبط مصدر منتج Dandelion لدينا — إنه يقوم أساسًا بقابلية التشغيل البيني من الأنظمة التقليدية إلى الأنظمة الحديثة. لذا يمكنه الآن فعل المزيد: لا يوفر فقط قابلية تشغيل بيني أقوى بين القنوات المختلفة، بل يمكنه أيضًا تحديث أنظمة الخدمات المصرفية المراسلة التقليدية التي تعاملنا معها تاريخيًا.

المضيف:

أعتقد أن الآن وقت مناسب لطرح هذا السؤال عليك — ما هي RIA بالنسبة لجمهورنا؟ ماذا تفعلون؟ ما هو الهدف وراءها؟ أحب هذه القصة، وآمل أن تشرحيها للجمهور.

سيسيليا:

RIA هي واحدة من أكبر شركات تحويل الأموال في العالم. نخدم 200 دولة ومنطقة، وهو نطاق كبير جدًا. يمكننا إجراء مدفوعات فورية للبنوك، وللمحافظ، ويمكننا أيضًا إجراء مدفوعات نقدية — لدينا أكبر شبكة دفع نقدي عالميًا. الفكرة التي أدت حقًا إلى نشوء هذا العمل هي ردم الفجوات في الشمول المالي.

ركز في الأصل على المدفوعات النقدية، أي السماح لأولئك الذين ليس لديهم حسابات مصرفية بالذهاب إلى مكان لإيداع الأموال ثم سحبها نقدًا في بلد آخر حيث توجد عائلتهم. لكن مع بدء البلدان منخفضة ومتوسطة الدخل في التحديث، بدأنا أيضًا في تنويع قنواتنا. في الأماكن التي يصعب فيها الدفع النقدي، بدأنا في فتح حسابات مصرفية، ودعم بطاقات الخصم، وربط المحافظ الإلكترونية. لذا أعتقد أن أروع جانب في هذا العمل هو أننا نستطيع خدمة كل هذه المناطق عبر واجهة برمجة تطبيقات واحدة.

جانب جميل بشكل خاص في ثقافتنا هو أن هذه شركة "أسسناها نحن، ونخدم أبناء جلدتنا". انظر إلى الأشخاص الذين يشكلون RIA — نحن جميعًا مهاجرون. جزء كبير من أعمالنا مدعوم بالأشخاص الذين نخدمهم. لذا كل صباح عندما نستيقظ ونبدأ العمل، نفكر في من نساعد — كنا ذلك الشخص. لذا فإن العمل الذي نقوم به ذو معنى حقًا ومدفوع بالرسالة لأننا نسعى جاهدين لحل المشكلات ذاتها التي واجهناها أثناء هجراتنا عبر الحدود.

وهذا يسري في جميع أنحاء الشركة، حتى القيادة. كثيرًا ما أقول إنها مثل مؤتمر الأمم المتحدة — لدينا ممثلون من أفريقيا وآسيا ومن جميع أنحاء العالم يشغلون مناصب قيادية مهمة يمكنها التأثير على اتجاه أعمال الشركة.

المضيف:

أريد التأكد من أن جمهورنا يفهم — ففي النهاية، الوضوح أمر أساسي — هل يمكنك إعطاؤنا بعض الأمثلة الحقيقية والمحددة والملموسة عن المشكلات التي تحلونها كل يوم؟

سيسيليا:

نحن نساعد الناس على تحويل الأموال. لكن عندما تنظر أعمق في ما يعنيه هذا بالنسبة لشخص ما، تجد أنه شيء يلامس القلب حقًا. إذا أرسلت أموالًا لمساعدة شخص في أزمة طبية لا يستطيع مساعدة نفسه؛ إذا أرسلت أموالًا لضمان وجود طعام على المائدة، لمنح الناس فرصًا تعليمية لمساعدتهم على التخلص من الفقر — نحن نساعد الناس على تحسين ظروفهم المعيشية. هذه الرسالة ملهمة وقوية حقًا، ونحمل هذا الاعتقاد معنا؛ لقد عاش الكثير منا هذه المواقف وفهمها شخصيًا.

هذا الجانب هو ما يملأ الجميع في هذه الصناعة بالشغف. دعيني أشارك مثالًا حقيقيًا حديثًا — الزلزال في فنزويلا. كان أحد أكبر التحديات عند وقوع الزلزال هو كيف يمكن للناس الوصول إلى الأموال. إذا انهارت البنية التحتية المصرفية، كيف تساعد الناس في الحصول على ما يحتاجونه للبقاء على قيد الحياة — شراء الطعام، والحصول على الإمدادات، والوصول إلى الماء؟ لذا فور حدوثه، تحركنا على الفور: تنازلنا عن الرسوم حتى لا تتحمل الأموال المرسلة إلى فنزويلا تكاليف إضافية.

فعلنا ذلك لأننا نعلم أننا نستطيع إحداث تغيير في العالم، وهذا ذو معنى حقًا؛ الناس يحتاجون إليه — ما زالوا يحتاجون إليه الآن. لذا فإن التحرك بسرعة وإيجاد طرق لمساعدة المحتاجين أمر قوي وذو معنى كبير لشركتنا ولي شخصيًا. أعتقد حقًا أن هذا ثمين جدًا.

المضيف:

واو، لم أكن أعلم أنكم فعلتم ذلك. هذا... أعني، أنتم رائعون حقًا. سؤالي التالي في الواقع أكثر شخصية لأنك واجهت هذه التحديات بشكل شخصي، أليس كذلك؟ لذا أريد حقًا معرفة المزيد عن خلفيتك وكيف تشكل تلك الخلفية كل ما تفعلينه اليوم وتصميمك على حل هذه المشكلات.

سيسيليا:

أنا "مهاجرة ثلاث مرات". وُلدت في المكسيك، لذا كانت مواجهتي الأولى مع الهجرة عندما انتقلت إلى كندا كطفلة في سن الثامنة. تجربة الهجرة كطفلة مختلفة تمامًا عن تجربة البالغين لأن الأطفال بمعزل عن الكثير من الضغط والألم — تلك الأشياء يتحملها والديك أو الأشخاص الذين تهاجر معهم. لذا فإن ما يعيشه الأطفال يتعلق أكثر بالصدمة الثقافية، وحواجز اللغة، وأشياء من هذا القبيل. كبالغة، هاجرت إلى بلدين مختلفين. عشت في المملكة المتحدة لفترة، ثم عدت إلى كندا، ثم انتقلت لاحقًا إلى الولايات المتحدة.

كل بلد لديه مشكلات مختلفة. على سبيل المثال، أتذكر أن معدل التغطية المصرفية في المملكة المتحدة كان حوالي 98%، لكن كمهاجرة لديها وظيفة ودعم شركة ودعم قانوني — كان لدي كل الدعم الذي أحتاجه — وجدت صعوبة بالغة في فتح حساب مصرفي. وبدون حساب مصرفي، يصبح كل شيء آخر صعبًا للغاية. بدون IBAN، لا أستطيع استئجار منزل، وبدون منزل، لا أستطيع الحصول على IBAN؛ ثم لأنني لا أملك عنوانًا، لا أستطيع الحصول على رقم هاتف؛ ولأنني لا أملك هاتفًا، لا أستطيع فتح حساب مصرفي.

لذا فهذه دائرة مفرغة — عندما تحاول الانتقال إلى بلد جديد، يفترض الجميع أن هذه الأشياء يجب أن تكون موجودة بالفعل. لكن الواقع هو أنه يجب عليك تنسيق كل شيء في نفس الوقت. كان هذا أول درس تعلمته كبالغة: مدى صعوبة التعامل مع هذه الأمور الإدارية — وكان ذلك بدعم كامل من شركة. بعد انتقالي إلى الولايات المتحدة، تمكنت من فتح حساب مصرفي — على الرغم من أنني أعتقد أن الأمر أصعب الآن. في ذلك الوقت، كانت البنوك مستعدة لفتح حسابات لي، لكن معرفة أنظمة الدفع المختلفة كانت لا تزال مرهقة للغاية.

لأنني كنت قد انتقلت للتو ولم أكن مستعدة لشراء منزل، استأجرت مكانًا. في كندا، لدينا e-Transfer، الذي يسمح لك بإرسال الأموال بمجرد بريد إلكتروني. كنت معتادة جدًا على هذا الشعور بالقدرة على إرسال مدفوعات إلكترونية بسهولة وبدون تكلفة. لكن بمجرد انتقالي إلى الولايات المتحدة، لم يعد ذلك يعمل — ما لم يكن داخل نفس البنك، كان عديم الفائدة تمامًا.

ذات مرة، احتجت إلى دفع الإيجار لمالك العقار، واعتقدت أنني أرسلت الدفعة، لكن اتضح أنها مجرد تعليمات لإرسال شيك — أمريكا ما زالت تستخدم الشيكات حتى اليوم، كما تعلم، هذا ما نسميه النظام القديم. لذا فإن الصعوبة الحقيقية هي التكيف مع العادات الثقافية لأنظمة الدفع في البلدان المختلفة؛ وإلى جانب ذلك، أعتقد أن كل جانب أيضًا صعب للغاية لأنك تبدأين في بناء حياة من الصفر في نفس الوقت، وستفاجئين بوجود الكثير من الأمور الإدارية التافهة التي نعتبرها أمرًا مفروغًا منه.

المضيف:

بالفعل. أحب البعد الشخصي في تجربتك لأنني أؤمن حقًا أنه عندما تعطي معنى للعمل، يصبح عملك أفضل بكثير وأكثر قيمة، أليس كذلك؟ ذهبت إلى Ria، وبينما تفعلين كل هذا، تقومين أيضًا ببناء نظام قابلية التشغيل البيني هذا — ما هي الصورة الكبيرة؟ ما هو الهدف الكبير وراءه؟ نعم، أنت تعالجين قضايا مجتمعات المهاجرين، وتريدين جعلها أبسط وأكثر سهولة. لكن ما هي الاستراتيجية الشاملة حول كيفية تحقيق ذلك؟

سيسيليا:

بالحديث عن "كيفية القيام بذلك"، إنه في الواقع مثير للاهتمام لأننا عندما بنينا تقنيتنا، كانت لاستخدامنا الخاص. بنينا هذه البنية التحتية بهدف حقيقي هو إنشاء منتجات أفضل وخدمة عملائنا بطريقة كانت مستحيلة لولا ذلك. كنا دائمًا نسد الفجوات، وجوهر هذا العمل هو إيجاد تلك المناطق المحرومة. لكن مع استمرارنا في الاستثمار في هذا، طورنا Dandelion إلى شبكة رائعة حقًا.

بنيناها في الأصل لـ Ria، لكننا أدركنا لاحقًا أن الآخرين قد يرغبون في مثل هذه الخدمات أيضًا. العديد من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لا تملك الشبكة التي بنيناها على مدى 30 عامًا، ويمكنها الاستفادة منها حقًا.

لذا، كما تعلم، بدأت بالحوالات، لكننا بعد ذلك بدأنا حقًا في التطور نحو هذه الفكرة: أي شخص يحتاج إلى إجراء مدفوعات إلى أي مكان في العالم — سواء عبر البنية التحتية التقليدية أو القديمة — يمكننا القيام بذلك من أجلهم. وهكذا، تطورنا حقًا من شركة حوالات إلى شركة مدفوعات عبر الحدود.

نحن أيضًا نوسع باستمرار سيناريوهات التطبيق، ليس فقط دعم C to C، أي من شخص لشخص، ولكن أيضًا بما في ذلك C to X وB to X وB to B to X. هذا يعني أننا نمكّن شركات التكنولوجيا المالية والبنوك من خدمة عملائها بشكل جيد، وهذا يمكّننا حقًا من مساعدة عدد أكبر بكثير من الناس في العالم، مثل الشركات الصغيرة التي تحتاج إلى الدفع لموردين أجانب أو التجار الذين يريدون الدفع لمستهلكيهم.

القطاع الأسرع نموًا في المدفوعات عبر الحدود هو المدفوعات من الشركات إلى المستهلكين، وفي البلدان منخفضة ومتوسطة الدخل، هذه فجوة كبيرة وقوة دافعة رئيسية تدفع العديد من المؤسسات المالية لملئها.

المضيف:

في الواقع، أثناء التحضير لمحادثة اليوم، ذكرت أنك تبني "AWS في قطاع تحويل الأموال". هل يمكنك توضيح ذلك؟

سيسيليا:

عندما أطلقنا هذا العمل لأول مرة، كنا متحمسين حقًا. كنا نعلم أنها فرصة ضخمة، لكن في ذلك الوقت، لم تكن هناك شركات كثيرة تفعل ما نفعله، لذا كان الناس في حيرة من أمرهم لأنهم لم يدركوا المشكلات التي يواجهونها. بمجرد اكتشافهم لهذه الفجوة، أدركوا أنهم بحاجة حقًا إلى خدماتنا. وعندما شرحناها، كانت لحظة "آها" للكثيرين. على سبيل المثال: شبكة الدفع لدينا بالنسبة لنا مثل AWS بالنسبة لأمازون.

بنيت أمازون البنية التحتية لبيع الكتب، ثم قرروا بيع أشياء تتجاوز الكتب، ثم قرروا لاحقًا بيع منتجات الآخرين، ثم أدركوا — انظروا، البنية التحتية التي بنيناها لدعم حجمنا هي في الواقع تقنية رائعة يمكننا بيعها أيضًا. كانت لحظة "آها" التي عشناها مع منتج Dandelion مماثلة: بنينا البنية التحتية للدفع لدعم منتجاتنا الخاصة، ثم أدركنا أن البنية التحتية وقنوات الدفع والاتصال الذي أنشأناه قوي بما يكفي لتستخدمه شركات أخرى.

لذا حولنا قدراتنا الأساسية إلى منتج، والآن يسمى Dandelion.

المضيف:

أريد التطرق إلى التعقيد، ولكن الأهم من ذلك، أهمية الامتثال — لأنك ذكرت للتو تلك البنوك التقليدية، ونعلم أيضًا أن عبء أو مسؤولية الامتثال والتنظيم مهم للغاية، وأحيانًا يكون ذلك بالضبط ما يجعل وصول الخدمات إلى السوق مستحيلاً أو يمنع الناس من أن يكونوا روادًا. كيف تحلون هذه المشكلة؟ بدءًا من Dandelion، ولكن ربما أيضًا التوسع إلى نطاق أوسع؟

سيسيليا:

نعم. أعني، في أعمالنا الأساسية، نتعامل مع هذه المدفوعات، لذا يجب أن نضمن منع الاحتيال وغسل الأموال. هذه مخاطرة كبيرة في الصناعة، ويجب أن نأخذها على محمل الجد. ونحن محظوظون لأننا كنا دائمًا ملتزمين بالامتثال. لكن هذا ليس مجرد حظ؛ إنه أيضًا استراتيجية واستثمار. لدينا فريق امتثال موهوب جدًا، وهناك قائد قدير جدًا في مشروع الامتثال يفهم حقًا أنه لمعالجة هذا التعقيد والحجم، يجب أن نكون قادرين على دعم المدفوعات الفورية.

وهذا هو القيد — بدون امتثال فوري، لا يمكن أن تكون هناك مدفوعات فورية. لكن تعقيد وحجم هذا الأمر هائلان، لذا تعاونا مع فريقي لعلوم البيانات لبناء منصة ذكاء اصطناعي تسمح لنا باكتشاف الجرائم المالية وإدارتها بدقة جراحية لتقليل الاحتكاك. لذا، فإن الشركات التي يمكنها الفوز حقًا هي تلك التي لا نحتاج تقريبًا إلى اعتراض أو تقييد العملاء ذوي الجودة العالية: كلما قللنا من الاتصال أو الاعتراض أو فرض القيود، أصبحت الشركة أكثر نجاحًا، وأصبح العملاء أكثر رضا. جانب آخر هو الحجم البحت.

الآن هناك الكثير من النقاش حول ما يمكن أن يفعله الذكاء الاصطناعي، مع آراء إيجابية وأخرى سلبية. رأينا هو أن الذكاء الاصطناعي يمكن أن يجلب لنا قيمة ثلاثية في الامتثال. إنه يعزز دقتنا، مما يقلل من الإنذارات الكاذبة والاكتشافات الفائتة؛ ويعزز السرعة، وبفضل الذكاء الاصطناعي، يمكننا حقًا تحقيق مدفوعات فورية واتخاذ قرارات فورية؛ كما يخفض تكاليف العمالة، مما يسمح لنا بالتوسع بدقة. لذا كانت هذه تجربة رائعة حقًا. حققت منصة الامتثال للذكاء الاصطناعي التي بنيناها ذاتيًا نتائج متميزة، وهذا بالفعل اتجاه المستقبل.

المضيف:

أريد تغيير الموضوع وأطرح عليك هذا السؤال. لأن البيئة الجيوسياسية تتغير كل يوم وقد تكون أكثر غموضًا من أي وقت مضى. القيود على سهولة الهجرة الجسدية أو الحركة عبر الحدود تتزايد. إذن كيف يمهد حل مشكلات البنية التحتية للدفع الطريق للعمل العالمي في المستقبل؟ كيف يساعد الناس حول العالم على مواصلة أداء أفضل أعمالهم، بغض النظر عن مكان إقامتهم؟

سيسيليا:

أعتقد أن هذا تطور مثير للاهتمام للغاية، وأعتقد أنه بدأ مع الجائحة والعمل عن بُعد. في الماضي، كان من المفروغ منه أن الهجرة كانت من أجل العمل — كان الناس من البلدان منخفضة ومتوسطة الدخل يهاجرون إلى البلدان مرتفعة الدخل بحثًا عن الفرص. لكن أحد الأشياء التي تعلمناها هو أن العمل عن بُعد ممكن تمامًا؛ يمكنك أن يكون لديك فريق موزع عبر مواقع مختلفة مع الحفاظ على الكفاءة. وانطلاقًا من هذا، إذا كانت لدينا التكنولوجيا المناسبة — وبسبب الظروف، تدفق الكثير من الاستثمار لدعم تكنولوجيا العمل عن بُعد؛ لولا الجائحة، ربما كنا ما زلنا نستكشف هذا اليوم.

لذا فجأة، أصبح لدينا البنية التحتية لدعم العمل عن بُعد، مما يسمح لنا بإجراء محادثات مثل هذه بينما نكون في بلدان مختلفة. من تلك النقطة، شعرت أنه ربما لم يعد العمال بحاجة إلى الهجرة؛ ربما يمكننا أن نجعل العمل "يهاجر" إلى الناس. هذا تحول مهم جدًا في التفكير، وأعتقد أنه ذو معنى. في الوقت نفسه، مع ظهور الذكاء الاصطناعي، بدأت سياسات الهجرة في التشدد لأن الحكومات قلقة بشأن البطالة. كان هناك الكثير من الخطاب حول تسبب الذكاء الاصطناعي في البطالة، لذا بدأت الحكومات فجأة في التفكير: يجب أن نقيد الهجرة ونحتفظ بالوظائف لمواطنينا.

لكن الواقع هو أن هذه الفكرة غير صحيحة بعض الشيء لأن الطلب على المواهب من بلدان أخرى ما زال موجودًا، وهذا الطلب لا يختفي لمجرد إغلاق الحدود. لكن في النهاية، أعتقد أن ما نراه هو أن "العمل" هو الذي يهاجر، وليس "الناس". وبشكل أساسي، ما زال المال بحاجة إلى عبور الحدود. لذا فإن أحد الأشياء التي نقوم بها هو خدمة طيف كامل من العملاء، مما يسمح للشركات بالدفع للمستهلكين، وتحقيق سلاسة في المدفوعات عبر الطيف. من ناحية أخرى، ما زالت الشركات بحاجة إلى ملء هذه الوظائف وجذب هذه المواهب.

في بعض المجالات، مثل علوم البيانات، التوظيف صعب جدًا بالفعل؛ هذه المهارات مطلوبة بشدة. عندما أوظف، أنظر إلى موهبتهم وتوافرهم، ولا يهم من أي بلد يأتون. لذا فإن فكرة أن "العمل نفسه أصبح دوليًا" تغير وجهات نظرنا التقليدية حول الهجرة.

المضيف:

إذن كيف تحلون هذه المشكلة؟ كيف تضمنون في النهاية أنه بغض النظر عن مكان إقامة الشخص أو الشركة التي يعمل لديها، يمكنه الحصول على راتبه في مكان إقامته؟

سيسيليا:

أعتقد أن هذه هي بالضبط قوة منتجنا: نحن نقدم مدفوعات مدمجة في التطبيقات بالتعاون مع شركاء يقومون بالرواتب، ونتعاون أيضًا مع البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإتمام المدفوعات. لذا فإن المفتاح الحقيقي هو — إذا كان لديك بنية تحتية للدفع يمكنها تحقيق قابلية التشغيل البيني عبر العديد من سيناريوهات التطبيق، فأنت تحل المشكلات للجميع: ليس فقط أعمالنا المباشرة للمستهلك، لكننا نعالجها من مستوى الجملة، مما يسمح لأي شركة أو مؤسسة مالية تحتاج إلى تلبية هذا الطلب بتحقيق هذه المدفوعات.

الطلب في هذا المجال متنوع للغاية، وهناك طرق عديدة يمكن من خلالها دمج هذه المدفوعات وتكاملها وتطويرها بشكل مشترك. هذا هو جمال حلنا — يتبنى Dandelion نهجًا يعطي الأولوية لواجهة برمجة التطبيقات، لكن يمكننا التكامل بطرق عديدة مختلفة لتلبية جميع الاحتياجات المتطورة. تتغير هذه الاحتياجات بسرعة، لكن هذا يعني أساسًا: يمكن للشركة أن تمتلك محفظة متعددة العملات، وتقوم بمدفوعات محلية، أو تتلقى مدفوعات محليًا؛ يمكنها الدفع إلى المحافظ الإلكترونية أو إلى البطاقات، مما يسمح للمستلم باختيار طريقة الدفع المفضلة لديه.

المضيف:

أعتقد أن هذا يعيدنا إلى مهمتك، أليس كذلك؟

سيسيليا:

أعتقد أن مهمتنا هي بالفعل مساعدة أولئك الذين يعيشون حياة دولية — أولئك الذين يحتاجون إلى اتصال دولي ماليًا — لنكون الشريك المالي لعملائنا، ودعم أنماط حياتهم حقًا، بغض النظر عن الأسباب التي يحتاجون فيها إلى هذه المساعدة.

المضيف:

سيسيليا، شكرًا جزيلاً لانضمامك إلى البرنامج اليوم. لقد استمتعت حقًا بهذه المحادثة. مرة أخرى، شكرًا عميقًا.

سيسيليا:

شكرًا لك، ماكس.

المضيف:

هذا كل شيء لهذا الأسبوع. إذا أردت مواصلة المحادثة، يمكنك متابعتي على LinkedIn. وبالطبع، لا تنسَ متابعة هذا البودكاست على Spotify والاشتراك على YouTube. في الحلقة القادمة، سأواصل استكشاف تلك الابتكارات التي تغير الحياة في التمويل الرقمي. لذا أينما تأخذك رحلتك، تذكر أن تستمع إلى الحلقة القادمة من رحلة المال برعاية Visa.