Dialogue avec Cecilia Tamez : quand les banques traditionnelles rencontrent la nouvelle économie mondiale des paiements

Auteur : Payment 201

Money Travels Saison 4 Épisode 8, présenté par Visa. Pendant des décennies, les travailleurs immigrés souhaitant envoyer de l'argent chez eux ont dû subir des frictions incroyables, car les banques traditionnelles refusent de les servir. Cette exclusion a en revanche suscité une vague d'innovation : les économies émergentes ont dépassé l'Occident grâce aux portefeuilles mobiles et aux réseaux en temps réel, mais elle a aussi laissé un énorme fossé d'interopérabilité.

L'invitée de cet épisode, Cecilia Tamez, directrice de la stratégie et responsable de la science des données chez Euronet Worldwide, supervise un vaste réseau mondial couvrant Ria, XE et Dandelion. Elle est elle-même immigrante et a personnellement vécu ces systèmes financiers obsolètes. Sa grande vision est de transformer un immense réseau de transfert d'argent en une infrastructure invisible reliant les banques traditionnelles à la population non bancarisée. Nous avons discuté des raisons pour lesquelles Ria possède un avantage unique pour construire ce pont, de la manière dont l'IA transforme discrètement la conformité transfrontalière, et de la façon dont cette connexion mène à un avenir où « le travail migre vers les gens, plutôt que les gens ne migrent pour le travail ».

Ils ont abordé les points essentiels suivants :

« L'envoi d'argent par un expatrié s'appelle un transfert d'argent, tandis que l'envoi d'argent par un migrant s'appelle une remise » — le même fait, des mots différents, des fardeaux différents.

La remise n'est pas un marché de niche : les trois quarts des flux mondiaux de paiements des consommateurs vont vers les pays à revenu faible et intermédiaire, qui ont toujours été informels et totalement invisibles.

Les véritables sous-bancarisés sont peut-être les banques elles-mêmes — elles ne se sont pas connectées aux nouveaux systèmes et sont exclues des activités économiques modernes.

Questions-réponses rapides : si une infrastructure financière pouvait être abolie du jour au lendemain, Cecilia choisirait la banque correspondante traditionnelle.

De M-Pesa au Kenya à India Stack : le saut technologique fortement soutenu par les gouvernements a permis aux marchés émergents de développer des technologies de paiement que l'Occident tente désormais de rattraper.

Le réseau de paiement construit par Ria depuis 30 ans devient Dandelion — « l'AWS de l'espace des mouvements d'argent », passant d'une infrastructure propriétaire à une externalisation en produit.

Horodatage :

00:00 Le langage de l'argent : pourquoi nous les appelons migrants, et non expatriés

00:50 Bienvenue dans Money Travels : connecter les économies mal desservies du monde entier

01:43 Questions-réponses rapides : abolir la banque correspondante traditionnelle

03:33 Idées fausses sur les remises : ce ne sont pas des paiements de niche

04:30 La distinction entre expatriés et migrants : les fardeaux derrière le vocabulaire

05:40 L'interopérabilité est un espoir : alignement mondial, connecter tout le monde

06:26 Pourquoi les banques traditionnelles ont abandonné le marché des remises

09:23 Effet de saut : comment les marchés émergents ont dépassé l'Occident

11:34 Combler le fossé : les systèmes traditionnels rencontrent l'infrastructure moderne

12:40 Dans les coulisses de RIA : le plus grand réseau mondial de paiement en espèces desservant 200 pays

14:00 Fondé par nous, au service des nôtres : une culture de services financiers dirigés par des immigrés

15:07 Impact réel : des crises médicales aux secours après un tremblement de terre

16:56 Trois fois immigrante : leçons personnelles sur l'exclusion financière

20:21 De la remise au transfrontalier : construire l'AWS du mouvement d'argent

24:03 Les paiements en temps réel exigent une conformité en temps réel : les solutions d'IA

26:13 L'avenir du travail : quand le travail migre, pas les gens

29:11 Donner du pouvoir au travail mondial : payer n'importe qui, n'importe quand, n'importe où

30:43 Mission : être le partenaire financier de la vie internationale

Voici les points à retenir de cet épisode :

Le langage des expatriés et des migrants Le même transfert transfrontalier est appelé transfert d'argent lorsque l'expéditeur est désigné comme expatrié, et remise lorsqu'il est désigné comme migrant. Cecilia affirme que la distinction entre travailleurs migrants et expatriés est brouillée par trop d'idées préconçues — elle-même, en tant qu'expatriée, est essentiellement une travailleuse migrante. Cette distinction reflète une mentalité de « division », mais elle reconnaît aussi que les deux sont effectivement différents : le transfert d'argent désigne généralement un auto-transfert entre pays à revenu élevé, tandis que la remise désigne les immigrés qui envoient de l'argent chez eux pour soutenir leur famille.

La remise n'est pas un marché de niche La plus grande idée fausse est que la remise n'est qu'une activité de paiement de niche, gênante et peu visible. Historiquement, il s'agissait de paiements informels, non comptabilisés et invisibles, totalement invisibles — c'est pourquoi de nombreuses institutions financières traditionnelles n'ont pas vraiment répondu à ces besoins, car c'est trop difficile à faire. La réalité est que les trois quarts des paiements mondiaux des consommateurs vont vers les pays à revenu faible et intermédiaire. Les institutions financières qui ne servent pas ce marché passent probablement à côté d'un très large segment du marché accessible, et beaucoup commencent à prendre conscience de cette lacune.

Qui est vraiment sous-bancarisé Cecilia parle franchement du terme à la mode « bancariser les sous-bancarisés » : ceux que nous appelons sous-bancarisés vivent en réalité dans des zones dotées d'infrastructures de paiement très modernisées, construisant des canaux alternatifs et contournant les systèmes traditionnels. Ceux qui deviennent vraiment sous-bancarisés sont les banques elles-mêmes — elles sont exclues des activités économiques modernes parce qu'elles ne se sont pas connectées aux nouveaux systèmes. Un terme plus précis serait « bancarisés autrement » : 95 % des ménages au Kenya possèdent un portefeuille mobile ; l'essentiel n'est pas d'avoir un compte bancaire, mais d'être connecté à l'économie numérique.

Questions-réponses rapides : abolir la banque correspondante Si une infrastructure financière pouvait être abolie du jour au lendemain, Cecilia choisirait la banque correspondante traditionnelle — un paiement ne devrait pas avoir à faire trois sauts pour passer d'un pays à un autre ; ce modèle ne fonctionne pas. La pratique financière la plus obsolète est qu'un paiement prend plus de temps que l'envoi d'un SMS, alors qu'il utilise le même Internet. La coordination et l'organisation intermédiaires peuvent être automatisées ; cela devrait être aussi rapide qu'un SMS.

Pourquoi les banques ont abandonné le marché des remises Il y a trois niveaux de raisons : premièrement, la complexité — plus on soutient de corridors, plus il faut gérer d'environnements réglementaires, et les banques ont toujours été réticentes au risque ; deuxièmement, la technologie — les banques sont accablées par des technologies héritées, ce qui rend la modernisation des systèmes difficile, et la remise n'est qu'un élément de leur longue liste en attente de modernisation ; troisièmement, l'invisibilité — ces paiements comportent de nombreuses composantes informelles, et les banques pensent que leurs clients sont tous dans des pays à revenu élevé jusqu'à ce qu'elles réalisent qu'elles ont manqué un grand nombre de clients potentiels et que même leurs clients existants commencent à se tourner vers d'autres services.

Le point de départ du saut : le Kenya et l'Inde Le point de départ est le Kenya, où M-Pesa est apparu vers 2007, et le gouvernement a créé une nouvelle licence bancaire légère pour permettre aux opérateurs de télécommunications de repositionner le système de recharge comme un portefeuille. À l'époque, le taux de pénétration bancaire n'était que de 17 %, et aujourd'hui, 95 à 96 % des ménages possèdent un portefeuille mobile. L'Inde a ensuite construit son propre India Stack, en développement continu depuis 2009. Cecilia souligne que l'implication profonde des gouvernements et des régulateurs est essentielle — ce n'est pas seulement une affaire commerciale, mais un effort des gouvernements pour moderniser leurs économies et connecter les opportunités. Aujourd'hui, ces régions possèdent les technologies de paiement les plus avancées au monde, et ce sont désormais les pays à revenu élevé qui tentent de rattraper leur retard.

L'interopérabilité est essentielle La perspective fondamentale nécessaire pour combler le fossé est qu'il s'agit d'une opportunité financière pour chaque participant, et non d'une œuvre de charité. La vraie question est de savoir comment concevoir l'extensibilité entre les systèmes traditionnels et les systèmes modernes, et comment établir ces connexions — c'est la source du produit Dandelion. Il peut désormais faire encore plus : non seulement il offre une interopérabilité plus forte entre les canaux, mais il peut aussi moderniser le système de banque correspondante traditionnel auquel nous avons toujours eu affaire.

Ria : réseau de paiement en espèces dans 200 pays Ria est l'une des plus grandes sociétés de transfert d'argent au monde, desservant 200 pays et régions : elle peut effectuer des paiements en temps réel vers les banques, vers les portefeuilles, et aussi des paiements en espèces — avec le plus grand réseau mondial de paiement en espèces. L'activité était à l'origine axée sur les espèces : permettre aux personnes non bancarisées d'envoyer de l'argent dans un pays et à leur famille de retirer des espèces dans un autre. À mesure que les pays à revenu faible et intermédiaire se modernisent, Ria a ouvert des comptes bancaires, des cartes de débit et des portefeuilles mobiles, le tout couvert par une seule API. Culturellement, c'est une entreprise « fondée par nous, au service des nôtres » — les personnes qui composent Ria sont toutes des immigrés, et elles résolvent les problèmes mêmes qu'elles ont rencontrés lors de leurs propres migrations transfrontalières.

Impact réel et trois fois immigrante Cecilia a partagé un exemple récent : après le tremblement de terre au Venezuela, le plus grand défi était de savoir comment les gens pouvaient accéder à l'argent lorsque l'infrastructure bancaire s'est effondrée. Ria a immédiatement supprimé les frais, afin que l'argent envoyé au Venezuela n'entraîne plus de coûts supplémentaires. Elle-même a « migré trois fois » : du Mexique au Canada à l'âge de 8 ans, puis en immigrant au Royaume-Uni et aux États-Unis. Au Royaume-Uni, elle a vécu l'impasse de ne pas pouvoir louer sans IBAN, et de ne pas pouvoir obtenir d'IBAN sans logement ; aux États-Unis, elle a découvert que sans e-Transfer, le transfert électronique facile auquel elle était habituée, payer un loyer ne donnait qu'une instruction d'envoyer un chèque — c'est cela, l'héritage.

L'AWS de l'espace des mouvements d'argent La technologie de Ria a d'abord été construite pour son propre usage : pour soutenir ses propres produits et combler les lacunes de service. Trente ans plus tard, ils ont réalisé que de nombreuses banques et fintechs ne disposent pas de ce réseau mais pourraient réellement en bénéficier. Tout comme Amazon a construit une infrastructure pour vendre des livres et a fini par s'étendre à la vente d'autres choses, ils ont réalisé que l'infrastructure qu'ils ont construite pour soutenir leur échelle est une technologie remarquable qui peut aussi être vendue. Le moment « aha » que nous avons vécu avec le produit Dandelion était similaire : nous avons construit les rails pour soutenir nos propres produits, puis nous avons réalisé que l'infrastructure, les rails et la connectivité que nous avons créés sont assez puissants pour être utilisés par d'autres entreprises.

Nous avons donc transformé nos capacités fondamentales en produit, et cela s'appelle désormais Dandelion.

Conformité par l'IA : les contraintes des paiements en temps réel Sans conformité en temps réel, il ne peut y avoir de paiements en temps réel. L'équipe de science des données de Cecilia a construit une plateforme d'IA capable de détecter la criminalité financière et de la gérer avec une précision chirurgicale. L'IA apporte une triple valeur à la conformité : la précision (réduisant à la fois les faux positifs et les détections manquées), la vitesse (réalisant véritablement des paiements en temps réel et des décisions en temps réel) et les coûts de main-d'œuvre (mise à l'échelle précise). Les entreprises qui peuvent vraiment gagner sont celles qui n'ont presque pas besoin d'intercepter ou de restreindre les clients de qualité — moins nous faisons ces choses, plus l'entreprise réussit et plus les clients sont satisfaits.

L'avenir du travail : le travail migre, pas les gens La pandémie et le travail à distance ont changé une hypothèse par défaut : que l'immigration est pour le travail. Puisque le travail à distance est faisable, peut-être que le travail peut « migrer » vers les gens. En même temps, l'IA a resserré les politiques d'immigration — les gouvernements s'inquiètent du chômage et veulent garder les emplois pour leurs citoyens, mais la demande de talents d'autres pays ne disparaît pas simplement parce que les frontières se ferment. Les entreprises doivent toujours pourvoir des postes en demande comme la science des données, et Cecilia recherche le talent et la disponibilité, quel que soit le pays d'origine. L'argent doit toujours traverser les frontières, donc les paiements intégrés et l'infrastructure mondiale de paie permettent à quiconque de recevoir un paiement où qu'il vive.

Cecilia :

Quand nous parlons d'expatriés, nous appelons cela des transferts d'argent ; mais quand nous parlons de remises, nous appelons l'autre partie des migrants. Je pense qu'il y a trop d'idées préconçues mélangées lorsqu'on distingue les travailleurs migrants des expatriés. En fait, en tant qu'expatriée, je suis essentiellement une travailleuse migrante.

Historiquement, les remises ont toujours été des paiements informels, donc elles n'ont pas été comptabilisées ni vues, complètement invisibles. Les institutions financières qui ne servent pas ce marché passent probablement à côté d'un très large segment du marché accessible. Je pense que beaucoup d'institutions commencent à s'en rendre compte, et elles commencent à voir les lacunes. Je crois que notre mission est d'aider ceux qui ont besoin de connectivité internationale sur le plan financier — d'être le partenaire financier à côté de nos clients, en soutenant les modes de vie qu'ils ont choisis pour les raisons qui leur sont propres.

Animateur :

Bonjour à tous, bienvenue dans un nouvel épisode de Money Travels présenté par Visa. Dans cette émission, nous explorons des innovations extraordinaires dans le domaine de la finance numérique et la manière dont elles changent la vie et les moyens de subsistance des gens du monde entier. Je suis Max. Aujourd'hui, nous allons discuter de la question : comment combler le fossé entre la banque traditionnelle et les marchés émergents en développement rapide, en permettant aux opportunités économiques d'atteindre n'importe qui, n'importe où.

Pour m'aider à approfondir cette question, j'accueille Cecilia Tamez, directrice de la stratégie et responsable de la science des données chez Euronet Worldwide, qui supervise un vaste réseau mondial couvrant des marques comme Ria, XE et Dandelion.

Nous parlerons des raisons pour lesquelles les banques traditionnelles ont historiquement évité le marché des remises ; de la manière dont les économies émergentes ont réussi à dépasser l'Occident ; et d'une grande vision reliant les deux systèmes — transformer un réseau de remises en l'AWS du mouvement d'argent. Cecilia, bienvenue dans notre émission.

Cecilia :

Merci.

Animateur :

Avant de commencer officiellement, nous avons un nouveau segment de questions-réponses rapides. Première question : si vous aviez la possibilité d'abolir une infrastructure financière du jour au lendemain, laquelle choisiriez-vous ?

Cecilia :

Je choisirais la banque correspondante traditionnelle. Un paiement ne devrait pas avoir à faire trois sauts pour passer d'un pays à un autre. Ce modèle ne fonctionne pas.

Animateur :

Quelle est, selon vous, la pratique financière la plus obsolète que les gens considèrent encore comme allant de soi ?

Cecilia :

Je pense que c'est qu'un paiement prend plus de temps que l'envoi d'un SMS. Il utilise le même Internet et la même technologie. Il y a en effet beaucoup de coordination et d'organisation à faire entre les deux, mais tout cela peut être automatisé. Cela devrait être aussi rapide qu'un SMS.

Animateur :

Y a-t-il un terme à la mode dans le secteur que vous ne supportez pas d'entendre ?

Cecilia :

Eh bien, je vais être franche ; cela peut sembler un peu controversé — je choisirais « bancariser les sous-bancarisés ». Je sais que l'intention derrière ce terme est bonne, mais je pense que la perspective de « sous-bancarisé » elle-même est un peu erronée, car ceux que nous appelons sous-bancarisés vivent en réalité dans des zones où l'infrastructure de paiement est très modernisée. Ils construisent des canaux alternatifs, contournant divers systèmes hérités.

Mon argument est donc que ceux qui deviennent vraiment sous-bancarisés sont les banques elles-mêmes — elles sont exclues des activités économiques modernes parce qu'elles ne se sont pas connectées aux nouveaux systèmes.

Animateur :

Je dois vous demander : comment les appelleriez-vous ?

Cecilia :

Dans de nombreux cas, ils sont « bancarisés autrement » — ils accèdent aux services bancaires d'une autre manière. Le Kenya est un excellent exemple, où 95 % des ménages peuvent utiliser des portefeuilles mobiles ; ils peuvent participer pleinement à l'économie numérique et ne sont pas exclus des diverses activités nécessaires au maintien de leurs moyens de subsistance. Mais je pense que ce terme cache une présomption : comme si « avoir des services bancaires » était l'essentiel ; en réalité, l'essentiel est de savoir si vous êtes connecté à l'économie numérique et à l'économie moderne.

Animateur :

Cette question est probablement liée à votre prochaine question — quelle est l'idée fausse la plus répandue sur les remises ?

Cecilia :

C'est la croyance que les remises ne sont que des paiements de niche, une petite activité de paiement gênante et peu visible. Je pense que ce point de vue est en train de changer, mais historiquement, les remises ont en effet été des paiements informels, donc elles n'ont pas été comptabilisées ni vues, complètement invisibles. C'est pourquoi de nombreuses institutions financières traditionnelles n'ont pas vraiment répondu à ces besoins, car c'est trop difficile à faire.

Mais la réalité est que les trois quarts des paiements mondiaux des consommateurs vont vers les pays à revenu faible et intermédiaire — ce qui signifie que les institutions financières qui ne servent pas ce marché passent probablement à côté d'un très large segment du marché accessible. C'est donc vraiment une opportunité ; ces paiements sont très importants. Je pense que beaucoup d'institutions ont commencé à s'en rendre compte et commencent à voir les lacunes.

Animateur :

Je dois aussi vous poser cette question. J'ai parlé à beaucoup de gens et d'amis autour de moi, surtout ceux dont la langue maternelle n'est pas l'anglais ; le terme « remise » ne signifie rien pour eux — ils n'utiliseraient pas ce terme pour décrire l'envoi d'argent. C'est vraiment intéressant, n'est-ce pas ?

Cecilia :

Oui. Je pense que cela vient d'une notion de « division ». Voyez-vous, quand nous parlons d'expatriés, nous disons que c'est un transfert d'argent ; mais quand nous parlons de remise, nous appelons l'autre partie un migrant. Il y a trop d'idées préconçues mélangées lorsqu'on distingue les travailleurs migrants des expatriés — et pourtant, en tant qu'expatriée, je suis une travailleuse migrante.

Cette façon de penser a perduré, nous amenant à traiter séparément le transfert d'argent et la remise. Cependant, je pense qu'il est aussi utile de reconnaître que les deux sont effectivement différents. En ce qui concerne la remise, elle désigne généralement les immigrés qui envoient de l'argent depuis des pays à revenu élevé vers des pays à revenu faible et intermédiaire. Je viens à l'origine de XE, où nous faisions principalement des transferts entre pays à revenu élevé, et ces clients s'envoyaient généralement de l'argent à eux-mêmes ; tandis que les clients des remises envoient généralement de l'argent pour aider leur famille et soutenir leurs moyens de subsistance.

Notre terminologie est donc effectivement différente. Ce mot porte certains fardeaux, mais il porte aussi un sens — ils sont effectivement différents.

Animateur :

Absolument, je suis tout à fait d'accord. Bon, dernière question du segment de questions-réponses rapides : qu'est-ce qui vous donne de l'espoir pour l'avenir, en croyant que nous pouvons faire en sorte que l'argent entre les mains des gens fonctionne plus efficacement pour plus de gens ?

Cecilia :

Le fait que nous puissions nous asseoir ici et parler d'interopérabilité indique en soi que tout le monde a reconnu que la coordination mondiale et la connexion de tous sont une opportunité très importante. Ceux qui ont traditionnellement été sous-bancarisés, ainsi que ceux qui obtiennent désormais des services bancaires par des canaux alternatifs, nous les connectons aux opportunités ; en même temps, nous connectons les pays à revenu élevé aux opportunités que ces personnes peuvent apporter.

Je pense donc que tout cela consiste en fin de compte à réduire les frictions sur le chemin vers l'amélioration des choses. Et honnêtement, quand nous voyons à quelle vitesse les marchés émergents évoluent, je crois que c'est une opportunité très excitante pour tout le monde.

Animateur :

Très bien. Maintenant, la première question concerne l'inclusion financière. Nous avons parlé des remises ; les remises transfrontalières sont la pierre angulaire de l'inclusion financière, n'est-ce pas ? Je me souviens que vous avez mentionné que 78 % des paiements transfrontaliers de détail vont vers les pays à revenu faible et intermédiaire, n'est-ce pas ? Et ces banques traditionnelles se sont probablement retirées de ce marché, tandis que des entreprises comme la vôtre ont grandi grâce à ce marché abandonné.

Ma question est donc : pourquoi ne servent-elles pas un si grand groupe de clients ?

Cecilia :

Je pense qu'il y a trois niveaux de raisons. Premièrement, c'est vraiment complexe. Vous savez, plus vous soutenez directement de corridors, plus vous devez gérer d'environnements réglementaires, et les banques ont toujours été réticentes au risque. Envoyer des fonds vers des pays à revenu faible et intermédiaire où les services bancaires locaux sont médiocres est donc une question très délicate pour elles. Le deuxième problème — à mesure que la situation commence à évoluer vers des canaux alternatifs — je pense que c'est la technologie.

Les banques sont accablées par des technologies héritées, ce qui rend difficile la modernisation de leurs systèmes. Ce n'est pas qu'elles ne peuvent pas le faire ; beaucoup de banques se sont adaptées rapidement ces dernières années, mais il y a en effet eu une longue période où la transformation technologique a été très difficile pour elles, donc ce n'est qu'un élément de plus sur leur longue liste en attente de modernisation, et elles ne le considèrent pas comme très important. Comme je l'ai mentionné plus tôt, elles ne le valorisent pas parce qu'il y a de nombreuses composantes informelles dans ces paiements que les banques ne peuvent pas voir.

Elles pensent donc qu'elles se sont toujours concentrées sur les pays à revenu élevé — ce sont mes clients, c'est ce dont ils ont besoin. Et maintenant, elles réalisent : premièrement, il y a un grand nombre de clients qu'elles auraient pu servir mais qu'elles ont manqués parce qu'elles n'ont pas établi ces connexions ; deuxièmement, même certains de leurs clients existants commencent à utiliser d'autres services, ce qui est aussi une perte de revenus pour elles.

Je pense donc — d'après nos conversations avec de nombreuses banques — que beaucoup de banques ont réalisé que c'est une lacune, et que c'est en effet très important ; en même temps, la prise de conscience augmente, et le G20 promeut activement une meilleure interopérabilité entre les paiements en temps réel et les canaux alternatifs au sein de l'écosystème.

Animateur :

C'est logique. Cependant, c'est à la fois une énorme opportunité et une énorme demande pour tous ceux qui utilisent des solutions de remise, n'est-ce pas ? Nous avons publié un rapport — en fait, plus tard cette année, en septembre, nous publierons une nouvelle version — montrant que le nombre de personnes dépendant des remises augmente. J'ai l'impression que nous ne devrions plus l'appeler un marché émergent ; c'est plutôt un marché en croissance, et la technologie a fait des progrès étonnants dans ce marché. Vous venez de parler de l'évolution de la technologie et de l'innovation de ces marchés.

Je veux donc vous demander : comment ces marchés émergents ont-ils réussi à dépasser l'Occident ?

Cecilia :

Si nous regardons en arrière, ces marchés ont toujours été sous-bancarisés — dans ces régions, les banques étaient presque le seul choix. Ils avaient des problèmes technologiques, des problèmes de connectivité Internet, et même des choses simples comme la vérification d'identité dans les zones rurales étaient problématiques. Je pense donc que le point de départ a été le Kenya, où M-Pesa est apparu vers 2007, et le gouvernement a créé une nouvelle licence bancaire. Ils ont réalisé que cet opérateur de télécommunications avait connecté tant de personnes via un seul téléphone mobile.

Le gouvernement a donc introduit cette nouvelle licence bancaire légère, permettant aux gens de stocker de la valeur sur leur téléphone, tout comme recharger leur téléphone — mais ils l'ont repositionné comme un portefeuille. Cela a connu un succès remarquable au Kenya : en 2007, le taux de pénétration bancaire n'était que de 17 %, et aujourd'hui, comme je l'ai mentionné plus tôt, 95 à 96 % des ménages possèdent un portefeuille mobile.

Plus tard, l'Inde a vu cela et a construit son propre India Stack, en développement continu depuis 2009. Je pense donc que c'est l'innovation qui s'empile sur l'innovation, créant tout cela étape par étape. Mais je crois qu'une grande partie de cela est aussi due à l'implication profonde des gouvernements et des agences de régulation dans la conduite de cette transformation. Ce n'est pas seulement une affaire commerciale ; c'est un effort des gouvernements pour moderniser leurs économies et connecter les opportunités. Je pense donc que c'est probablement son point de départ.

Cela fonctionne dans ces régions parce qu'elles disposent d'infrastructures utilisables, et elles s'attaquaient à des problèmes très fondamentaux — des problèmes faciles à résoudre pour nous mais importants et difficiles pour elles. Les choses ont évolué petit à petit, et aujourd'hui, cela s'est transformé en les technologies de paiement les plus avancées au monde, suffisamment avancées pour que les pays à revenu élevé tentent de rattraper leur retard.

Animateur :

Hmm, c'est intéressant. Revenons aux remises : elles doivent aussi s'interfacer avec les systèmes hérités de l'Occident, n'est-ce pas ? Alors que se passe-t-il lorsque cette interface doit vraiment avoir lieu ?

Cecilia :

Je pense donc que, pour combler ce fossé, la perspective fondamentale que nous devons adopter est qu'il s'agit d'une opportunité financière pour chaque participant. Ce n'est pas de la charité, ni une question de sauver les gens. C'est une question de connexion, de rapprocher les gens. Je pense donc que le point vraiment essentiel est : comment résoudre l'interopérabilité ? Comment envisager l'extensibilité entre les systèmes hérités et les systèmes modernes pour établir ces connexions ?

C'est précisément la source de notre produit Dandelion — il assure essentiellement l'interopérabilité des systèmes hérités vers les systèmes modernes. Il peut donc désormais faire encore plus : non seulement il offre une interopérabilité plus forte entre les différents canaux, mais il peut aussi moderniser les systèmes de banque correspondante traditionnels auxquels nous avons toujours eu affaire.

Animateur :

Je pense que c'est le bon moment pour vous poser cette question — qu'est-ce que RIA pour notre public ? Que faites-vous ? Quel est le but derrière tout cela ? J'adore cette histoire, et j'espère que vous pourrez l'expliquer au public.

Cecilia :

RIA est l'une des plus grandes sociétés de transfert d'argent au monde. Nous desservons 200 pays et régions, ce qui est une très grande échelle. Nous pouvons effectuer des paiements en temps réel vers les banques, vers les portefeuilles, et nous pouvons aussi faire des paiements en espèces — nous avons le plus grand réseau mondial de paiement en espèces. L'idée qui a vraiment donné naissance à cette activité est de combler les lacunes de l'inclusion financière.

Elle était à l'origine axée sur les paiements en espèces, c'est-à-dire permettre à ceux qui n'ont pas de compte bancaire d'aller déposer de l'argent dans un endroit, puis de le retirer en espèces dans un autre pays où se trouve leur famille. Mais à mesure que les pays à revenu faible et intermédiaire ont commencé à se moderniser, nous avons aussi commencé à diversifier nos canaux. Dans les endroits où les paiements en espèces sont difficiles, nous avons commencé à ouvrir des comptes bancaires, à soutenir les cartes de débit et à connecter les portefeuilles mobiles. Je pense donc que l'aspect le plus merveilleux de cette activité est que nous pouvons servir toutes ces régions via une seule API.

Un aspect particulièrement beau de notre culture est que c'est une entreprise « fondée par nous, au service des nôtres ». Regardez les personnes qui composent RIA — nous sommes tous des immigrés. Une grande partie de notre activité est soutenue par les personnes que nous servons. Chaque matin, quand nous nous réveillons et commençons à travailler, en pensant à qui nous aidons — nous avons été cette personne. Le travail que nous faisons est donc vraiment significatif et motivé par une mission, car nous nous efforçons de résoudre les problèmes mêmes que nous avons rencontrés lors de nos propres migrations transfrontalières.

Et cela traverse toute l'entreprise, jusqu'à la direction. Je dis souvent que c'est comme une conférence des Nations Unies — nous avons des représentants d'Afrique, d'Asie et du monde entier occupant des postes de direction importants qui peuvent influencer l'orientation des activités de l'entreprise.

Animateur :

Je veux m'assurer que notre public comprend — après tout, la clarté est essentielle — pouvez-vous nous donner des exemples réels, précis et tangibles des problèmes que vous résolvez chaque jour ?

Cecilia :

Nous aidons les gens à transférer de l'argent. Mais quand on regarde plus profondément ce que cela signifie pour une personne, on découvre que c'est quelque chose qui touche vraiment le cœur. Si vous envoyez de l'argent pour aider quelqu'un en crise médicale qui ne peut pas s'aider lui-même ; si vous envoyez de l'argent pour garantir qu'il y a de la nourriture sur la table, pour donner aux gens des opportunités d'éducation afin de les aider à sortir de la pauvreté — nous aidons les gens à améliorer leurs conditions de vie. Cette mission est vraiment inspirante et puissante, et nous portons cette conviction avec nous ; beaucoup d'entre nous ont personnellement vécu et compris ces situations.

C'est cet aspect qui remplit de passion tous les acteurs de ce secteur. Laissez-moi partager un exemple réel récent — le tremblement de terre au Venezuela. L'un des plus grands défis lorsque le tremblement de terre s'est produit était de savoir comment les gens pouvaient accéder à l'argent. Si l'infrastructure bancaire s'effondre, comment aider les gens à obtenir ce dont ils ont besoin pour survivre — acheter de la nourriture, obtenir des fournitures, accéder à l'eau ? Dès que cela s'est produit, nous avons immédiatement agi : nous avons supprimé les frais afin que les personnes envoyant de l'argent au Venezuela n'aient pas de coûts supplémentaires.

Nous l'avons fait parce que nous savons que nous pouvons apporter un changement dans le monde, et c'est vraiment significatif ; les gens en ont besoin — ils en ont encore besoin maintenant. Se mobiliser rapidement et trouver des moyens d'aider ceux qui en ont besoin est donc une chose très puissante et significative, tant pour notre entreprise que pour moi personnellement. Je crois vraiment que c'est très précieux.

Animateur :

Wow, je ne savais pas que vous aviez fait cela. C'est… je veux dire, vous êtes vraiment remarquable. Ma prochaine question est en fait plus personnelle, car vous avez été confrontée à ces défis en tant qu'individu, n'est-ce pas ? J'aimerais donc vraiment en savoir plus sur votre parcours et sur la manière dont ce parcours façonne tout ce que vous faites aujourd'hui et votre détermination à résoudre ces problèmes.

Cecilia :

Je suis une « immigrante à trois reprises ». Je suis née au Mexique, donc ma première rencontre avec l'immigration a eu lieu lorsque j'ai déménagé au Canada enfant, à l'âge de 8 ans. L'expérience de l'immigration en tant qu'enfant est complètement différente de celle d'un adulte, car les enfants sont isolés d'une grande partie de la pression et de la douleur — ce sont vos parents ou les personnes avec qui vous immigrez qui les subissent. Ce que les enfants vivent, c'est plutôt le choc culturel, la barrière de la langue, ce genre de choses. En tant qu'adulte, j'ai immigré dans deux pays différents. J'ai vécu au Royaume-Uni pendant un certain temps, puis je suis retournée au Canada, et plus tard j'ai déménagé aux États-Unis.

Chaque pays a des problèmes différents. Par exemple, je me souviens que le taux de couverture bancaire au Royaume-Uni était d'environ 98 %, mais en tant qu'immigrante avec un emploi, un soutien d'entreprise et un soutien juridique — j'avais tout le soutien nécessaire — j'ai trouvé extrêmement difficile d'ouvrir un compte bancaire. Et sans compte bancaire, tout le reste devient extrêmement difficile. Sans IBAN, je ne peux pas louer un logement, et sans logement, je ne peux pas obtenir d'IBAN ; puis, comme je n'ai pas d'adresse, je ne peux pas obtenir de numéro de téléphone ; et comme je n'ai pas de téléphone, je ne peux pas ouvrir de compte bancaire.

C'est donc un cercle vicieux — quand on essaie de déménager dans un nouveau pays, tout le monde suppose que ces choses devraient déjà être en place. Mais la réalité est qu'il faut tout coordonner en même temps. Ce fut la première leçon que j'ai apprise en tant qu'adulte : à quel point il est difficile de gérer ces questions administratives — et cela avec le plein soutien d'une entreprise. Après avoir déménagé aux États-Unis, j'ai réussi à ouvrir un compte bancaire — même si je pense que c'est encore plus difficile maintenant. À l'époque, les banques étaient prêtes à m'ouvrir un compte, mais comprendre les différents systèmes de paiement restait très fastidieux.

Comme je venais d'arriver et que je n'étais pas prête à acheter une maison, j'ai loué un logement. Au Canada, nous avons e-Transfer, qui permet d'envoyer de l'argent avec juste un e-mail. J'étais très habituée à ce sentiment de pouvoir envoyer des paiements électroniques facilement et sans frais. Mais une fois aux États-Unis, cela ne fonctionnait pas — à moins que ce soit dans la même banque, c'était complètement inutile.

Une fois, j'ai dû payer un loyer à mon propriétaire, et je pensais avoir envoyé le paiement, mais il s'est avéré que ce n'était qu'une instruction d'envoyer un chèque — l'Amérique utilise encore des chèques à ce jour, vous savez, c'est ce que nous appelons l'héritage. La vraie difficulté est donc de s'adapter aux habitudes culturelles des systèmes de paiement des différents pays ; et au-delà de cela, je pense que chaque aspect est aussi très difficile, car on commence à construire une vie à partir de zéro en même temps, et on est surpris de découvrir qu'il y a tant de tracasseries administratives que nous tenons pour acquises.

Animateur :

En effet. J'aime la touche personnelle de votre expérience, car je crois vraiment que lorsque vous donnez du sens au travail, votre travail devient bien meilleur et plus précieux, n'est-ce pas ? Vous êtes allée chez Ria, et tout en faisant tout cela, vous construisez aussi ce système d'interopérabilité — quelle est la grande vision ? Quel est le grand objectif derrière tout cela ? Oui, vous abordez les problèmes des communautés immigrées, et vous voulez rendre cela plus simple et plus accessible. Mais quelle est la stratégie globale pour y parvenir ?

Cecilia :

En parlant de « comment faire », c'est en fait assez intéressant, car lorsque nous avons construit notre technologie, c'était pour notre propre usage. Nous avons construit cette infrastructure dans le but réel de créer de meilleurs produits et de servir nos clients d'une manière qui serait autrement impossible. Nous avons toujours comblé des lacunes, et l'essence de cette activité est de trouver ces coins mal desservis. Mais en continuant à investir dans ce domaine, nous avons développé Dandelion en un réseau vraiment remarquable.

Nous l'avons construit à l'origine pour Ria, mais plus tard, nous avons réalisé que d'autres pourraient aussi vouloir de tels services. De nombreuses banques et fintechs n'ont pas le réseau que nous avons construit en 30 ans, et elles pourraient réellement en bénéficier.

Donc, vous savez, cela a commencé avec les remises, mais ensuite nous avons vraiment commencé à évoluer vers cette idée : quiconque a besoin d'effectuer des paiements n'importe où dans le monde — que ce soit via des rails traditionnels ou des rails hérités — nous pouvons le faire pour lui. Ainsi, nous avons vraiment évolué d'une entreprise de remises vers une entreprise de paiements transfrontaliers.

Nous élargissons aussi constamment les scénarios d'application, en soutenant non seulement le C to C, c'est-à-dire de personne à personne, mais aussi le C to X, le B to X et le B to B to X. Cela signifie que nous permettons à ces fintechs et banques de bien servir leurs propres clients, et cela nous donne vraiment le pouvoir d'aider beaucoup plus de gens dans le monde, comme les petites entreprises qui doivent payer des fournisseurs étrangers ou les commerçants qui veulent payer leurs consommateurs.

Le segment qui connaît la croissance la plus rapide dans les paiements transfrontaliers est celui des entreprises qui paient les consommateurs, et dans les pays à revenu faible et intermédiaire, c'est une énorme lacune et un moteur majeur qui pousse de nombreuses institutions financières à la combler.

Animateur :

En fait, en préparant la conversation d'aujourd'hui, vous avez mentionné que vous construisez l'« AWS de l'espace des mouvements d'argent ». Pouvez-vous nous en dire plus ?

Cecilia :

Lorsque nous avons lancé cette activité, nous étions vraiment enthousiastes. Nous savions que c'était une énorme opportunité, mais à l'époque, il n'y avait pas beaucoup d'entreprises qui faisaient ce que nous faisons, donc les gens étaient un peu perplexes car ils ne réalisaient pas les problèmes auxquels ils étaient confrontés. Une fois qu'ils ont découvert cette lacune, ils ont réalisé qu'ils avaient vraiment besoin de nos services. Et quand nous l'avons expliqué, pour beaucoup de gens, ce fut un moment « aha ». Par exemple : notre réseau de paiement est pour nous ce qu'AWS est pour Amazon.

Amazon a construit une infrastructure pour vendre des livres, puis ils ont décidé de vendre autre chose que des livres, et plus tard ils ont décidé de vendre les produits d'autres personnes, et puis ils ont réalisé — regardez, l'infrastructure que nous avons construite pour soutenir notre échelle est en fait une technologie remarquable que nous pouvons aussi vendre. Le moment « aha » que nous avons vécu avec le produit Dandelion était similaire : nous avons construit les rails pour soutenir nos propres produits, puis nous avons réalisé que l'infrastructure, les rails et la connectivité que nous avons créés sont assez puissants pour être utilisés par d'autres entreprises.

Nous avons donc transformé nos capacités fondamentales en produit, et cela s'appelle désormais Dandelion.

Animateur :

Je veux aborder la complexité, mais plus important encore, l'importance de la conformité — car vous venez de mentionner ces banques traditionnelles, et nous savons aussi que le fardeau ou la responsabilité de la conformité et de la réglementation est extrêmement important, et parfois c'est précisément cela qui rend impossible l'atterrissage des services ou empêche les gens d'être des pionniers. Comment résolvez-vous ce problème ? En commençant par Dandelion, mais peut-être aussi en élargissant à un champ plus large ?

Cecilia :

Oui. Je veux dire, dans notre activité principale, nous traitons ces paiements, donc nous devons nous assurer de prévenir la fraude et le blanchiment d'argent. C'est un risque énorme dans le secteur, et nous devons le prendre au sérieux. Et nous avons la chance d'avoir toujours été du bon côté de la conformité. Mais ce n'est pas seulement de la chance ; c'est aussi de la stratégie et de l'investissement. Nous avons une équipe de conformité très talentueuse, et il y a un leader très compétent dans le projet de conformité qui comprend vraiment que pour gérer cette complexité et cette échelle, nous devons être en mesure de soutenir les paiements en temps réel.

Et c'est la contrainte — sans conformité en temps réel, il ne peut y avoir de paiements en temps réel. Mais la complexité et l'échelle de cette question sont énormes, alors nous avons fait équipe avec mon équipe de science des données pour construire une plateforme d'IA qui nous permet de détecter la criminalité financière et de la gérer avec une précision chirurgicale afin de réduire les frictions. Les entreprises qui peuvent vraiment gagner sont donc celles pour lesquelles nous n'avons presque pas besoin d'intercepter ou de restreindre les clients de qualité : moins nous contactons, interceptons ou imposons de restrictions, plus l'entreprise réussit et plus les clients sont satisfaits. Un autre aspect est purement l'échelle.

Il y a maintenant beaucoup de discussions sur ce que l'IA peut faire, certains ayant des opinions positives et d'autres négatives. Notre point de vue est que l'IA peut nous apporter une triple valeur en matière de conformité. Elle améliore notre précision, réduisant à la fois les faux positifs et les détections manquées ; elle améliore la vitesse, et grâce à l'IA, nous pouvons vraiment réaliser des paiements en temps réel et des décisions en temps réel ; elle réduit aussi les coûts de main-d'œuvre, nous permettant de passer à l'échelle avec précision. Cela a donc été une expérience vraiment merveilleuse. Notre plateforme d'IA de conformité auto-construite a obtenu des résultats exceptionnels, et c'est en effet la direction de l'avenir.

Animateur :

Je veux changer de sujet et vous poser cette question. Parce que l'environnement géopolitique change chaque jour et est peut-être plus incertain que jamais. Les restrictions sur la commodité de l'immigration physique ou des mouvements transfrontaliers se multiplient. Alors, comment la résolution des problèmes d'infrastructure de paiement ouvre-t-elle la voie au futur travail mondial ? Comment cela aide-t-il les gens du monde entier à continuer à faire leur meilleur travail, où qu'ils vivent ?

Cecilia :

Je pense que c'est une évolution très intéressante, et je crois qu'elle a commencé avec la pandémie et le travail à distance. Dans le passé, il allait de soi que l'immigration était pour le travail — les gens des pays à revenu faible et intermédiaire immigraient vers les pays à revenu élevé à la recherche d'opportunités. Mais l'une des choses que nous avons apprises est que le travail à distance est tout à fait faisable ; vous pouvez avoir une équipe distribuée sur différents sites tout en restant efficace. En prolongeant cela, si nous avons la bonne technologie — et en raison des circonstances, beaucoup d'investissements ont afflué pour soutenir les technologies de travail à distance ; sans la pandémie, nous serions peut-être encore en train d'explorer cela aujourd'hui.

Donc, soudainement, nous avons l'infrastructure pour soutenir le travail à distance, nous permettant d'avoir des conversations comme celle-ci tout en étant dans des pays différents. À partir de là, j'ai senti que peut-être les travailleurs n'ont plus besoin de migrer ; peut-être pouvons-nous laisser le travail « migrer » vers les gens. C'est un changement de pensée très important, et je crois qu'il est significatif. En même temps, avec l'émergence de l'IA, les politiques d'immigration ont commencé à se durcir parce que les gouvernements s'inquiètent du chômage. Il y a eu beaucoup de discours sur l'IA causant du chômage, alors les gouvernements se mettent soudainement à penser : nous devons restreindre l'immigration et garder les emplois pour nos citoyens.

Mais la réalité est que cette idée est un peu erronée, car la demande de talents d'autres pays existe toujours, et cette demande ne disparaît pas simplement parce que les frontières se ferment. Mais en fin de compte, je pense que ce que nous voyons, c'est que le « travail » migre, pas les « gens ». Et fondamentalement, l'argent doit toujours traverser les frontières. L'une des choses que nous faisons est donc de servir un spectre complet de clients, permettant aux entreprises de payer les consommateurs, réalisant une fluidité des paiements sur tout le spectre. D'autre part, les entreprises doivent toujours pourvoir ces postes et attirer ces talents.

Dans certains domaines, comme la science des données, le recrutement est en effet très difficile ; ces compétences sont très demandées. Lorsque je recrute, je regarde leur talent et leur disponibilité, et peu importe de quel pays ils viennent. L'idée que « le travail lui-même est internationalisé » change donc nos vues traditionnelles sur l'immigration.

Animateur :

Alors, comment résolvez-vous ce problème ? Comment vous assurez-vous qu'en fin de compte, peu importe où une personne vit ou pour quelle entreprise elle travaille, elle puisse recevoir son salaire dans son lieu de résidence ?

Cecilia :

Je pense que c'est précisément la puissance de notre produit : nous fournissons des paiements intégrés en collaboration avec des partenaires qui font la paie, et nous nous associons aussi à des banques et des fintechs pour que les paiements aient lieu. La vraie clé est donc — si vous avez un rail de paiement capable d'assurer l'interopérabilité dans de nombreux scénarios d'application, vous résolvez des problèmes pour tout le monde : pas seulement pour notre activité directe au consommateur, mais nous l'abordons au niveau de gros, permettant à toute entreprise ou institution financière qui doit répondre à cette demande de réaliser ces paiements.

La demande dans ce domaine est extrêmement diverse, et il y a de nombreuses façons d'intégrer, d'incorporer et de co-créer ces paiements. C'est la beauté de notre solution — Dandelion adopte une approche API-first, mais nous pouvons nous intégrer de nombreuses façons différentes pour répondre à tous les besoins en évolution. Ces besoins changent rapidement, mais en gros, cela signifie : une entreprise peut avoir un portefeuille multi-devises, effectuer des paiements locaux ou recevoir des paiements localement ; elle peut payer vers des portefeuilles mobiles ou vers des cartes, permettant au destinataire de choisir son mode de paiement préféré.

Animateur :

Je pense que cela nous ramène à votre mission, n'est-ce pas ?

Cecilia :

Je crois que notre mission est en effet d'aider ceux qui vivent une vie internationale — ceux qui ont besoin de connectivité internationale sur le plan financier — à être le partenaire financier de nos clients, en soutenant vraiment leurs modes de vie, quelles que soient les raisons pour lesquelles ils ont besoin de cette aide.

Animateur :

Cecilia, merci beaucoup d'avoir participé à l'émission aujourd'hui. J'ai vraiment apprécié cette conversation. Encore une fois, merci infiniment.

Cecilia :

Merci, Max.

Animateur :

C'est tout pour cette semaine. Si vous souhaitez poursuivre la conversation, vous pouvez me suivre sur LinkedIn. Et bien sûr, n'oubliez pas de suivre cette émission sur Spotify et de vous abonner sur YouTube. Dans le prochain épisode, je continuerai à explorer ces innovations qui changent la vie dans la finance numérique. Alors, où que votre voyage vous mène, n'oubliez pas de vous connecter au prochain épisode de Money Travels présenté par Visa.