Cecilia Tamez: cuando la banca tradicional se encuentra con la nueva economía global de pagos

Autor: Payment 201

Cuarta temporada, octavo episodio de Money Travels, presentado por Visa. Durante décadas, los migrantes que querían enviar dinero a casa han soportado una enorme fricción, porque la banca tradicional no estaba dispuesta a atenderlos. Esa exclusión provocó una ola de innovación: las economías emergentes superaron a Occidente con monederos móviles y redes en tiempo real, pero también dejaron una enorme brecha de interoperabilidad.

La invitada de este episodio, Cecilia Tamez, es directora de Estrategia y responsable de Ciencia de Datos de Euronet Worldwide, y supervisa una vasta red global que incluye Ria, XE y Dandelion. Ella misma es migrante y ha vivido en carne propia esos sistemas financieros anticuados. Su gran visión es transformar la enorme red de remesas en una infraestructura subyacente que conecte la banca tradicional con las personas no bancarizadas. Hablamos de por qué Ria tiene una ventaja única para tender ese puente, de cómo la IA está transformando silenciosamente el cumplimiento normativo transfronterizo y de cómo esa conexión conduce a un futuro en el que «el trabajo migra hacia las personas, y no las personas hacia el trabajo».

Estos son los puntos clave que tratamos:

«Las transferencias de expatriados se llaman transferencias de fondos; las de migrantes, remesas»: el mismo hecho, con palabras distintas y cargas distintas.

Las remesas no son un nicho: tres cuartas partes de los pagos de los consumidores del mundo fluyen hacia países de ingresos bajos y medios, y esos pagos han sido históricamente informales y completamente invisibles.

Quizá los que se están quedando sin servicios bancarios sean los propios bancos: al no conectarse a los nuevos sistemas, están quedando excluidos de la actividad económica moderna.

Pregunta rápida: si pudiera eliminar de la noche a la mañana una infraestructura financiera, Cecilia elegiría la banca corresponsal tradicional.

De M-Pesa en Kenia a India Stack: los saltos tecnológicos logrados gracias a la profunda participación de los gobiernos han permitido a los mercados emergentes desarrollar tecnologías de pago que Occidente ahora intenta alcanzar.

La red de pagos que Ria ha construido durante treinta años se está convirtiendo en Dandelion, «el AWS de los flujos de dinero», pasando de infraestructura propietaria a producto ofrecido al exterior.

Marcas de tiempo:

00:00 El lenguaje del dinero: por qué los llamamos migrantes y no expatriados

00:50 Bienvenidos a Money Travels: conectando economías del mundo con servicios financieros insuficientes

01:43 Pregunta rápida: eliminar la banca corresponsal tradicional

03:33 Conceptos erróneos sobre las remesas: no son un negocio de pagos de nicho

04:30 La diferencia entre expatriados y migrantes: la carga detrás de las palabras

05:40 La interoperabilidad es esperanza: acción global coordinada para conectar a todos

06:26 Por qué la banca tradicional abandonó el mercado de remesas

09:23 El efecto salto: cómo los mercados emergentes superan a Occidente

11:34 Cerrar la brecha: conectar sistemas tradicionales con infraestructura moderna

12:40 Dentro de RIA: la mayor red de pagos en efectivo del mundo, con servicio en 200 países

14:00 Creada por nosotros, para nosotros: una cultura empresarial liderada por migrantes

15:07 Impacto real: de crisis médicas a socorro tras terremotos

16:56 Tres migraciones: lecciones personales de exclusión del sistema financiero

20:21 De las remesas a lo transfronterizo: construyendo el AWS de los flujos de dinero

24:03 Los pagos en tiempo real exigen cumplimiento en tiempo real: soluciones de IA

26:13 El futuro del trabajo: cuando el trabajo se desplaza hacia las personas, y no las personas hacia el trabajo

29:11 Empoderar el trabajo global: pagar a cualquier persona, en cualquier lugar

30:43 La misión: ser el socio financiero de quienes viven una vida internacional

A continuación se presenta un resumen de los puntos clave del episodio:

El lenguaje de expatriados y migrantes La misma transferencia transfronteriza se llama transferencia de fondos cuando el remitente es un expatriado, y remesa cuando es un migrante. Cecilia afirma que la distinción entre migrantes y expatriados mezcla demasiadas ideas preconcebidas: ella misma, como expatriada, es en esencia una migrante. Esa distinción refleja una mentalidad de división, pero también reconoce que sí son diferentes: las transferencias de fondos suelen referirse a envíos entre países de ingresos altos a uno mismo, mientras que las remesas son el dinero que los migrantes envían a casa para sostener a sus familias.

Las remesas no son un nicho El mayor malentendido es creer que las remesas son un negocio de pagos pequeño, problemático y poco relevante. Históricamente han sido pagos informales: no se contaban, no se veían, eran completamente invisibles. Por eso muchas instituciones financieras tradicionales no atendieron de verdad esas necesidades: era demasiado difícil. La realidad es que tres cuartas partes de los pagos de los consumidores del mundo fluyen hacia países de ingresos bajos y medios. Las instituciones que no atienden ese mercado probablemente están dejando escapar una parte muy grande de su mercado accesible, y muchas están empezando a notar esa brecha.

Quiénes son los verdaderos no bancarizados Cecilia habla con franqueza de la expresión de moda del sector, «bancarizar a los no bancarizados»: las personas que llamamos no bancarizadas viven en realidad en regiones con infraestructuras de pago muy modernas, y han creado canales alternativos que se saltan los sistemas tradicionales. Los que se están quedando sin servicios bancarios son los propios bancos: al no conectarse a los nuevos sistemas, están quedando excluidos de la actividad económica moderna. Sería más preciso hablar de servicios bancarios alternativos: en Kenia, el 95 % de los hogares tiene un monedero móvil; la clave no es tener una cuenta bancaria, sino estar conectado a la economía digital.

Pregunta rápida: eliminar la banca corresponsal Si pudiera eliminar de la noche a la mañana una infraestructura financiera, Cecilia elegiría la banca corresponsal tradicional: un pago no debería dar tres saltos para ir de un país a otro; ese modelo no funciona. La práctica financiera más anticuada es que un pago sea más lento que enviar un mensaje de texto, aunque use el mismo internet. La coordinación y los arreglos intermedios se pueden automatizar; debería ser tan rápido como un mensaje de texto.

Por qué los bancos abandonaron el mercado de remesas Hay tres capas de motivos. Primero, la complejidad: cuantos más corredores admitas, más entornos regulatorios tienes que gestionar, y los bancos siempre han sido reacios al riesgo. Segundo, la tecnología: los bancos están atrapados en sistemas heredados y les cuesta modernizarse; las remesas son solo un elemento más de la larga lista de cosas que esperan modernizar. Tercero, la invisibilidad: muchos de esos pagos tienen un componente informal, y los bancos creían que sus clientes estaban todos en países de ingresos altos, hasta que descubrieron que estaban perdiendo una enorme cantidad de clientes potenciales, e incluso clientes actuales que empezaban a usar otros servicios.

El punto de partida del salto: Kenia e India El punto de partida fue Kenia, donde M-Pesa apareció alrededor de 2007. El gobierno creó un nuevo tipo de licencia bancaria ligera que permitió a las operadoras de telecomunicaciones reposicionar sus sistemas de recarga como monederos. Entonces la bancarización era solo del 17 %; hoy, entre el 95 % y el 96 % de los hogares tiene un monedero móvil. Después, India vio aquello y construyó su propio India Stack, en desarrollo continuo desde 2009. Cecilia subraya que la participación profunda de gobiernos y reguladores fue clave: no era solo un asunto comercial, sino un esfuerzo de los gobiernos por modernizar la economía y conectar oportunidades. Hoy esas regiones tienen la tecnología de pagos más avanzada del mundo, y ahora son los países de ingresos altos los que intentan alcanzarlos.

La interoperabilidad es la clave La perspectiva básica para cerrar la brecha es esta: es una oportunidad financiera para todos los participantes, no caridad. La verdadera cuestión es cómo diseñar la escalabilidad entre sistemas tradicionales y modernos, y cómo construir esas conexiones. De ahí nace el producto Dandelion. Ahora puede hacer más: no solo ofrece mayor interoperabilidad entre distintos canales, sino que también moderniza los sistemas de banca corresponsal tradicional con los que siempre hemos trabajado.

Ria: una red de pagos en efectivo en 200 países

 Ria es una de las mayores empresas de remesas del mundo y presta servicio en 200 países y territorios: puede pagar al instante a bancos, a monederos y también en efectivo, con la mayor red de pagos en efectivo del mundo. El negocio empezó centrado en el efectivo: permitir que personas sin cuenta bancaria depositaran dinero en un país y que sus familias lo retiraran en otro. A medida que los países de ingresos bajos y medios se modernizaban, Ria fue abriendo cuentas bancarias, tarjetas de débito y monederos móviles, todo cubierto a través de una única API. Culturalmente, es una empresa «creada por nosotros, para nosotros»: las personas que forman Ria son migrantes que están resolviendo los problemas que ellos mismos vivieron al cruzar fronteras.

Impacto real y tres migraciones Cecilia comparte un ejemplo reciente: tras el terremoto de Venezuela, el mayor desafío fue cómo acceder al dinero cuando la infraestructura bancaria colapsó. Ria eliminó de inmediato las comisiones para que el dinero enviado a Venezuela no tuviera costes adicionales. Ella misma «migró tres veces»: de México a Canadá a los 8 años; después emigró al Reino Unido y a Estados Unidos. En el Reino Unido vivió el callejón sin salida de no poder alquilar sin IBAN y no poder obtener un IBAN sin vivienda; en Estados Unidos descubrió que no existía la e-Transfer, la transferencia electrónica sencilla a la que estaba acostumbrada, y que pagar el alquiler acababa siendo una orden para enviar un cheque: así es la tradición.

El AWS de los flujos de dinero La tecnología de Ria se construyó inicialmente para uso propio: para respaldar sus productos y llenar vacíos de servicio. Treinta años después, se dieron cuenta de que muchos bancos y fintechs no tenían esa red, pero podían beneficiarse de ella. Igual que Amazon construyó infraestructura para vender libros y acabó ampliándola para vender otras cosas, ellos comprendieron que la infraestructura que habían creado para soportar su escala era una tecnología extraordinaria que también podían vender. El momento «eureka» con el producto Dandelion fue similar: construimos los raíles para respaldar nuestros productos y luego nos dimos cuenta de que la infraestructura, los raíles y la capacidad de conexión que habíamos creado eran lo bastante potentes como para que otras empresas los usaran.

Así que productizamos nuestras capacidades centrales, y ahora se llama Dandelion.

Cumplimiento con IA: la restricción de los pagos en tiempo real Sin cumplimiento en tiempo real no hay pagos en tiempo real. El equipo de ciencia de datos de Cecilia ha construido una plataforma de IA capaz de detectar y gestionar delitos financieros con precisión quirúrgica. La IA aporta un triple valor al cumplimiento: precisión (reduce a la vez falsos positivos y falsos negativos), velocidad (permite pagos y decisiones realmente en tiempo real) y costes laborales (escala con precisión). Las empresas que de verdad ganan son aquellas que casi no necesitan bloquear ni limitar a los buenos clientes: cuantas menos de esas acciones hagamos, más éxito tendrá la empresa y más satisfechos estarán los clientes.

El futuro del trabajo: el trabajo se desplaza hacia las personas, y no las personas hacia el trabajo La pandemia y el trabajo en remoto cambiaron una suposición por defecto: que se migra para trabajar. Si el trabajo en remoto funciona, quizá el trabajo puede «migrar» hacia las personas. Al mismo tiempo, la IA ha endurecido las políticas migratorias: los gobiernos temen el desempleo y quieren reservar los empleos a sus ciudadanos, pero la demanda de talento de otros países no desaparece por cerrar fronteras. Las empresas siguen necesitando cubrir puestos muy demandados, como los de ciencia de datos, y Cecilia busca talento y disponibilidad, sin importar el país de origen. El dinero sigue teniendo que fluir a través de las fronteras, así que los pagos integrados y la infraestructura global de nóminas permiten que cualquiera cobre, viva donde viva.

Cecilia: Cuando hablamos de expatriados, lo llamamos transferencia de fondos; pero cuando hablamos de remesas, llamamos a la otra persona migrante. Creo que al distinguir entre migrantes y expatriados se mezclan demasiadas ideas preconcebidas. De hecho, como expatriada, soy en esencia una migrante.

Históricamente, las remesas han sido pagos informales, así que no se contaban, no se veían, eran completamente invisibles. Las instituciones financieras que no atienden ese mercado probablemente están dejando escapar una parte muy grande de su mercado accesible. Creo que muchas están empezando a darse cuenta y a ver la brecha. Creo que nuestra misión es ayudar a quienes necesitan conexiones financieras internacionales: ser el socio financiero de nuestros clientes y apoyar el estilo de vida que elijan, sea cual sea el motivo.

Presentador:

Hola a todos y bienvenidos a otro episodio de Money Travels, presentado por Visa. En este programa exploramos innovaciones extraordinarias en las finanzas digitales y cómo están cambiando la vida y el sustento de personas en todo el mundo. Soy Max. Hoy vamos a hablar de una cuestión: cómo cerrar la brecha entre la banca tradicional y los mercados emergentes de rápido crecimiento para que las oportunidades económicas lleguen a cualquier persona, en cualquier lugar.

Me ayuda a profundizar en este tema Cecilia Tamez, directora de Estrategia y responsable de Ciencia de Datos de Euronet Worldwide, que supervisa una vasta red global que incluye marcas como Ria, XE y Dandelion.

Hablaremos de por qué la banca tradicional ha evitado históricamente el mercado de remesas; de cómo las economías emergentes han logrado superar a Occidente; y de una gran visión que conecta ambos sistemas: transformar la red de remesas en el AWS de los flujos de dinero. Cecilia, bienvenida al programa.

Cecilia:

Gracias.

Presentador:

Antes de empezar formalmente, tenemos una nueva sección de preguntas rápidas. Primera pregunta: si tuvieras la oportunidad de eliminar de la noche a la mañana una infraestructura financiera, ¿cuál elegirías?

Cecilia:

Elegiría la banca corresponsal tradicional. Un pago no debería dar tres saltos para ir de un país a otro. Ese modelo no funciona.

Presentador:

¿Cuál crees que es la práctica financiera más anticuada que la gente sigue considerando normal?

Cecilia:

Creo que es que un pago sea más lento que enviar un mensaje de texto. Usa el mismo internet y la misma tecnología. Es cierto que hay mucha coordinación y muchos arreglos intermedios, pero todo eso se puede automatizar. Debería ser tan rápido como un mensaje de texto.

Presentador:

¿Hay alguna expresión de moda del sector que no soportes?

Cecilia:

Bueno, voy a ser directa; puede sonar un poco polémico, pero elegiría «bancarizar a los no bancarizados». Sé que la intención es buena, pero creo que la propia perspectiva de «no bancarizado» es algo defectuosa, porque las personas que llamamos no bancarizadas viven en realidad en regiones con infraestructuras de pago muy modernas. Están creando canales alternativos y saltándose todo tipo de sistemas tradicionales.

Así que mi argumento es que los que se están quedando sin servicios bancarios son los propios bancos: al no conectarse a los nuevos sistemas, están quedando excluidos de la actividad económica moderna.

Presentador:

Tengo que preguntarte: ¿cómo los llamarías tú?

Cecilia:

En muchos casos, son personas con «servicios bancarios alternativos»: acceden a la banca de otra manera. Kenia es un gran ejemplo: el 95 % de los hogares puede usar un monedero móvil; participan plenamente en la economía digital y no quedan excluidos de las actividades necesarias para ganarse la vida. Pero creo que esa expresión esconde una suposición: como si «tener servicios bancarios» fuera la clave; en realidad, la clave es si estás conectado a la economía digital y a la economía moderna.

Presentador:

Esta pregunta quizá enlaza con la siguiente: ¿cuál es el malentendido más común sobre las remesas?

Cecilia:

Creer que las remesas son solo pagos de nicho, un negocio de pagos pequeño, problemático y poco relevante. Creo que esa percepción está cambiando, pero históricamente las remesas han sido pagos informales: no se contaban, no se veían, eran completamente invisibles. Por eso muchas instituciones financieras tradicionales no atendieron de verdad esas necesidades: era demasiado difícil.

Pero la realidad es que tres cuartas partes de los pagos de los consumidores del mundo fluyen hacia países de ingresos bajos y medios. Eso significa que las instituciones que no atienden ese mercado probablemente están dejando escapar una parte muy grande de su mercado accesible. Así que es una oportunidad real; esos pagos son muy importantes. Creo que muchas instituciones ya han empezado a darse cuenta y a ver la brecha.

Presentador:

También tengo que preguntarte esto. He hablado con mucha gente y amigos, sobre todo con personas cuya lengua materna no es el inglés; la palabra «remesa» no significa nada para ellos: no la usan para describir el envío de dinero. Es muy curioso, ¿no?

Cecilia:

Sí. Creo que viene de una idea de «separación». Mira, cuando hablamos de expatriados, decimos que es una transferencia de fondos; pero cuando hablamos de remesas, llamamos a la otra persona migrante. Al distinguir entre migrantes y expatriados se mezclan demasiadas ideas preconcebidas, cuando en realidad, como expatriada, soy una migrante.

Esa mentalidad se ha mantenido y nos lleva a tratar por separado las transferencias de fondos y las remesas. Aun así, creo que tiene valor reconocer que sí son diferentes. Cuando hablamos de remesas, normalmente nos referimos a migrantes que envían dinero desde países de ingresos altos a países de ingresos bajos y medios. Yo vengo de XE, donde hacíamos sobre todo transferencias entre países de ingresos altos, y esos clientes suelen enviarse dinero a sí mismos; en cambio, los clientes de remesas suelen enviar dinero para ayudar a sus familias y sostener su sustento.

Así que el lenguaje sí es distinto. La palabra lleva una carga, pero también un significado: son cosas diferentes.

Presentador:

Totalmente de acuerdo. Bien, última pregunta de la sección rápida: ¿qué te da esperanza de que podamos hacer que el dinero de la gente trabaje de forma más eficiente para más personas?

Cecilia:

El simple hecho de que estemos aquí hablando de interoperabilidad demuestra que ya se ha reconocido que coordinar y conectar a todos a escala global es una oportunidad muy importante. A las personas que tradicionalmente no tenían servicios bancarios, y que ahora acceden a la banca por canales alternativos, las estamos conectando con oportunidades; y al mismo tiempo estamos conectando a los países de ingresos altos con las oportunidades que esas personas pueden aportar.

Así que creo que, en el fondo, todo se reduce a reducir la fricción en el camino hacia algo mejor. Sinceramente, cuando vemos lo rápido que evolucionan los mercados emergentes, creo que es una oportunidad muy emocionante para todos.

Presentador:

Muy bien. Ahora, la primera pregunta es sobre inclusión financiera. Hemos hablado de remesas; las remesas transfronterizas son la piedra angular de la inclusión financiera, ¿no? Recuerdo que mencionaste que el 78 % de los pagos minoristas transfronterizos fluye hacia países de ingresos bajos y medios, ¿verdad? Y que los bancos tradicionales prácticamente han abandonado ese mercado, y que empresas como la vuestra han crecido precisamente gracias a ese mercado abandonado.

Así que mi pregunta es: ¿por qué no atienden a un grupo de clientes tan enorme?

Cecilia:

Creo que hay tres capas de motivos. Primero, es realmente complejo. Cuantos más corredores admitas directamente, más entornos regulatorios tienes que gestionar, y los bancos siempre han sido reacios al riesgo. Así que enviar dinero a países de ingresos bajos y medios con poca bancarización local es, para ellos, un problema realmente difícil. El segundo motivo, a medida que la situación empezó a girar hacia canales alternativos, creo que es la tecnología.

Los bancos están atrapados en sistemas heredados y les cuesta modernizarse. No es que no puedan hacerlo; en los últimos años muchos bancos se han adaptado con rapidez, pero durante mucho tiempo la transformación tecnológica les resultó muy difícil, así que era solo un elemento más de la larga lista de cosas que esperaban modernizar, y no sentían que fuera importante. Como decía antes, no lo valoraban porque muchos de esos pagos tienen un componente informal y los bancos no lo ven.

Así que creían que se estaban centrando en los países de ingresos altos: estos son mis clientes, esto es lo que necesitan. Y ahora se dan cuenta de dos cosas: primero, que había una enorme cantidad de clientes a los que podrían haber atendido y que han perdido por no construir esas conexiones; y segundo, que incluso algunos de sus clientes actuales han empezado a usar otros servicios, lo que también es ingreso perdido para ellos.

Así que creo que, según nuestras conversaciones con muchos bancos, muchos ya han entendido que esto es una brecha y que es muy importante; al mismo tiempo, la conciencia está creciendo y el G20 está impulsando activamente una mejor interoperabilidad entre los pagos en tiempo real y los canales alternativos dentro del ecosistema.

Presentador:

Tiene sentido. Pero esto es a la vez una gran oportunidad y una gran necesidad para todos los que usan soluciones de remesas, ¿no? Publicamos un informe —de hecho, a finales de este año, en septiembre, publicaremos una nueva versión— que muestra que el número de personas que dependen de las remesas está creciendo. Creo que ya no deberíamos llamarlo mercado emergente; es más bien un mercado en crecimiento, y la tecnología ha avanzado de forma asombrosa en ese mercado. Acabas de hablar de cómo ha evolucionado la tecnología y de lo innovadores que son esos mercados.

Así que quiero preguntarte: ¿cómo lograron estos mercados emergentes superar a Occidente?

Cecilia:

Si miramos atrás, esos mercados históricamente carecían de servicios bancarios: en esas regiones, el banco era casi la única opción. Tenían problemas técnicos, problemas de conectividad e incluso problemas tan simples como la verificación de identidad en zonas rurales. Así que creo que el punto de partida fue Kenia, donde M-Pesa apareció alrededor de 2007 y el gobierno creó un nuevo tipo de licencia bancaria. Se dieron cuenta de que aquella operadora de telecomunicaciones conectaba a muchísimas personas a través de un teléfono móvil.

Así que el gobierno lanzó esa nueva licencia bancaria ligera que permitía a la gente guardar dinero en el teléfono, igual que se recarga el móvil, pero reposicionándolo como monedero. En Kenia fue un éxito extraordinario: en 2007 la bancarización era solo del 17 %, y hoy, como decía antes, entre el 95 % y el 96 % de los hogares tiene un monedero móvil.

Después, India vio aquello y construyó su propio India Stack, en desarrollo continuo desde 2009. Así que creo que fue innovación sobre innovación, paso a paso. Pero creo que una gran parte también se debe a la participación profunda de gobiernos y reguladores, que impulsaron esa transformación. No era solo un asunto comercial; era un esfuerzo de los gobiernos por modernizar la economía y conectar oportunidades. Así que creo que ese fue más o menos el origen.

Funcionó en esas regiones porque tenían infraestructura disponible y estaban resolviendo problemas muy básicos, problemas que para nosotros son fáciles de resolver, pero que para ellos eran grandes y desafiantes. Las cosas evolucionaron poco a poco, y hoy se ha convertido en que ellos tienen la tecnología de pagos más avanzada del mundo, tan avanzada que los países de ingresos altos intentan alcanzarlos.

Presentador:

Mmm, es interesante. Volviendo a las remesas: todavía tienen que conectarse con los sistemas tradicionales de Occidente, ¿no? Entonces, ¿qué pasa cuando esa conexión tiene que producirse de verdad?

Cecilia:

Creo que, para cerrar esa brecha, la perspectiva básica que debemos mantener es esta: es una oportunidad financiera para todos los participantes. No es caridad, ni se trata de salvar a nadie. Es conexión, es unir a las personas. Así que creo que lo verdaderamente clave es: ¿cómo resolvemos la interoperabilidad? ¿Cómo concebimos la escalabilidad entre sistemas tradicionales y modernos para construir esas conexiones?

De ahí nace exactamente nuestro producto Dandelion: en esencia, hace interoperabilidad de sistemas tradicionales a modernos. Ahora puede hacer más: no solo ofrece mayor interoperabilidad entre distintos canales, sino que también moderniza los sistemas de banca corresponsal tradicional con los que siempre hemos trabajado.

Presentador:

Creo que es un buen momento para preguntarte esto: para nuestros oyentes, ¿qué es RIA? ¿Qué hacéis? ¿Y cuál es el propósito que hay detrás? Me encanta esta historia, y espero que puedas contarla con detalle para la audiencia.

Cecilia:

RIA es una de las mayores empresas de remesas del mundo. Prestamos servicio en 200 países y territorios, a una escala muy grande. Podemos pagar al instante a bancos, pagar a monederos y también hacer pagos en efectivo: tenemos la mayor red de pagos en efectivo del mundo. La idea que realmente dio origen al negocio fue cerrar la brecha de la inclusión financiera.

Al principio se centró en pagos en efectivo, es decir, permitir que personas sin cuenta bancaria depositaran dinero en un lugar y que sus familias lo retiraran en efectivo en otro país. Pero a medida que los países de ingresos bajos y medios empezaron a modernizarse, también empezamos a diversificar nuestros canales. Donde el pago en efectivo era difícil, empezamos a abrir cuentas bancarias, a admitir tarjetas de débito y a conectar monederos móviles. Así que creo que lo mejor de este negocio es que podemos atender todas esas regiones a través de una única API.

Algo especialmente bonito de nuestra cultura es que es una empresa «creada por nosotros, para nosotros». Mira a las personas que forman RIA: todos somos migrantes. Una gran parte de nuestro negocio está sostenida por las personas a las que servimos. Así que cada mañana, al levantarnos a trabajar, pensamos en a quién ayudamos: nosotros fuimos esa persona. Por eso nuestro trabajo tiene verdadero sentido y está orientado a una misión, porque intentamos resolver los problemas que nosotros mismos vivimos al cruzar fronteras.

Y eso atraviesa toda la empresa, hasta el liderazgo. Suelo decir que es como una reunión de Naciones Unidas: tenemos representantes de África, Asia y de todo el mundo en puestos de liderazgo importantes que influyen en la dirección del negocio.

Presentador:

Quiero asegurarme de que nuestros oyentes lo entiendan —al fin y al cabo, la claridad es clave—: ¿puedes darnos ejemplos reales, concretos y tangibles de los problemas que resolvéis cada día?

Cecilia:

Ayudamos a la gente a transferir dinero. Pero cuando profundizas en lo que eso significa para una persona, descubres que es algo realmente conmovedor. Si envías dinero para ayudar a alguien que está en una crisis médica y no puede valerse por sí mismo; si envías dinero para asegurar que haya comida en la mesa o para dar oportunidades educativas que ayuden a salir de la pobreza: estamos ayudando a mejorar las condiciones de vida. Esa misión es verdaderamente inspiradora y poderosa, y la llevamos dentro; muchos de nosotros hemos vivido y entendido esas situaciones.

Es ese aspecto el que apasiona a todos en este sector. Déjame compartir un ejemplo real reciente: el terremoto de Venezuela. Uno de los mayores desafíos cuando ocurrió fue cómo acceder al dinero. Si la infraestructura bancaria colapsa, ¿cómo ayudas a la gente a conseguir lo necesario para sobrevivir: comprar comida, conseguir suministros, obtener agua? Así que, en cuanto ocurrió, actuamos de inmediato: eliminamos las comisiones para que el dinero enviado a Venezuela no tuviera costes adicionales.

Lo hicimos porque sabíamos que podíamos marcar la diferencia en el mundo, y eso tiene verdadero significado; la gente lo necesitaba, y lo sigue necesitando. Así que movilizarnos rápido y encontrar la manera de ayudar a quienes lo necesitan fue algo muy poderoso y significativo para la empresa y para mí personalmente. Creo de verdad que eso es muy valioso.

Presentador:

Vaya, no sabía que habíais hecho eso. Es... quiero decir, sois realmente increíbles. Mi siguiente pregunta es en realidad más personal, porque tú también te has enfrentado a estos desafíos como persona, ¿no? Así que me gustaría mucho saber más sobre tu trayectoria y cómo ha moldeado todo lo que haces hoy y tu determinación para resolver estos problemas.

Cecilia:

Soy una «tres veces migrante». Nací en México, así que mi primer contacto con la migración fue mudarme a Canadá a los 8 años, siendo niña. La experiencia migratoria en la infancia es completamente distinta a la de un adulto, porque a los niños se les aísla de gran parte del estrés y el dolor: eso lo cargan tus padres o las personas que migran contigo. Así que lo que vive un niño es más bien choque cultural, barreras lingüísticas y cosas así. De adulta, emigré a dos países distintos. Viví un tiempo en el Reino Unido, luego volví a Canadá y más tarde me mudé a Estados Unidos.

Cada país tenía problemas diferentes. Por ejemplo, recuerdo que en el Reino Unido la cobertura bancaria ronda el 98 %, pero como migrante con trabajo, con respaldo de una empresa y con respaldo legal —tenía todo el apoyo necesario—, me resultó extremadamente difícil abrir una cuenta bancaria. Y sin cuenta bancaria, todo lo demás se vuelve extremadamente difícil. Sin IBAN no podía alquilar; sin vivienda no podía obtener un IBAN; luego, sin dirección no podía conseguir un número de teléfono; y sin teléfono no podía abrir una cuenta bancaria.

Así que era un círculo vicioso: cuando intentas mudarte a un país nuevo, todo el mundo asume que esas cosas ya deberían estar resueltas. Pero la realidad es que tienes que coordinar todo a la vez. Esa fue mi primera lección de adulta: lo difícil que es gestionar esos trámites, incluso con el pleno respaldo de una empresa. Al mudarme a Estados Unidos, conseguí abrir una cuenta bancaria, aunque creo que ahora es más difícil. En aquel momento el banco estuvo dispuesto a abrírmela, pero entender los distintos sistemas de pago seguía siendo muy engorroso.

Como acababa de llegar y aún no estaba lista para comprar una casa, alquilé un lugar. En Canadá tenemos e-Transfer: basta un correo electrónico para transferir dinero. Estaba muy acostumbrada a poder hacer pagos electrónicos de forma sencilla y sin comisiones. Pero al mudarme a Estados Unidos, eso no funcionaba: salvo dentro del mismo banco, no servía de nada.

En una ocasión tuve que pagar el alquiler al casero y creí que ya había enviado el pago, cuando en realidad solo era una orden para enviar un cheque: en Estados Unidos todavía se usan cheques, ya sabes, eso es lo que llamamos tradición. Así que la verdadera dificultad fue adaptarme a los hábitos culturales de los sistemas de pago de cada país; además, creo que todos los demás aspectos también eran muy desafiantes, porque estás construyendo una vida desde cero y te sorprende la cantidad de trámites administrativos que damos por sentados.

Presentador:

Es cierto. Me encanta el toque personal de tu experiencia, porque creo de verdad que cuando das sentido a tu trabajo, tu trabajo mejora y vale más, ¿no? Llegaste a Ria y, mientras hacías todo esto, también estabas construyendo este sistema de interoperabilidad. ¿Cuál es el panorama general? ¿Cuál es el gran objetivo que hay detrás? Sí, estás resolviendo problemas de la comunidad migrante y quieres hacerlo más sencillo y accesible. Pero ¿cuál es la estrategia global para lograrlo?

Cecilia:

Hablar del «cómo» es muy interesante, porque construimos la tecnología para uso propio. El verdadero propósito de construir esa infraestructura era crear mejores productos y atender a nuestros clientes de maneras que de otro modo no habrían sido posibles. Siempre hemos estado llenando vacíos; la esencia de este negocio es encontrar esos rincones desatendidos. Pero a medida que seguimos invirtiendo, convertimos Dandelion en una red verdaderamente extraordinaria.

Al principio la construimos para Ria, pero luego nos dimos cuenta de que otros también podrían querer ese servicio. Muchos bancos y fintechs no tienen la red que nosotros hemos construido durante treinta años, y realmente podrían beneficiarse de ella.

Así que, ya sabes, empezó con las remesas, pero después empezamos a evolucionar de verdad hacia esta idea: cualquiera que necesite pagar a cualquier parte del mundo, ya sea por raíles tradicionales o por raíles tradicionales, nosotros podemos hacerlo por él. Por eso pasamos de ser una empresa de remesas a una empresa de pagos transfronterizos.

También hemos ido ampliando los casos de uso: no solo admitimos C to C, es decir, de persona a persona, sino también C to X, B to X y B to B to X. Eso significa que permitimos a esas fintechs y bancos atender bien a sus propios clientes, y eso nos capacita de verdad para ayudar a más personas en el mundo, como pequeñas empresas que necesitan pagar a proveedores en el extranjero o comercios que quieren pagar a consumidores.

El segmento de mayor crecimiento en pagos transfronterizos es el de empresas que pagan a consumidores, y en los países de ingresos bajos y medios es una brecha enorme y uno de los principales motores que empujan a muchas instituciones financieras a llenarla.

Presentador:

De hecho, al preparar la conversación de hoy mencionaste que estáis construyendo «el AWS de los flujos de dinero». ¿Puedes explicarlo con más detalle?

Cecilia:

Cuando lanzamos este negocio estábamos muy entusiasmados. Sabíamos que era una oportunidad enorme, pero en aquel momento no había muchas empresas haciendo lo que hacíamos nosotros, así que la gente estaba un poco confundida porque no se daba cuenta del problema que tenía. En cuanto descubrían esa brecha, se daban cuenta de que realmente necesitaban nuestro servicio. Y al explicarlo, para muchos era un momento «eureka». Por ejemplo: nuestra red de pagos es para nosotros lo que AWS es para Amazon.

Amazon construyó infraestructura para vender libros, luego decidió vender otras cosas además de libros, y más tarde decidió vender cosas de otros, y entonces se dieron cuenta: mira, la infraestructura que construimos para soportar nuestra escala es en realidad una tecnología extraordinaria, y también podemos venderla. El momento «eureka» que vivimos con el producto Dandelion fue similar: construimos los raíles para respaldar nuestros productos y luego nos dimos cuenta de que la infraestructura, los raíles y la capacidad de conexión que habíamos creado eran lo bastante potentes como para que otras empresas los usaran.

Así que productizamos nuestras capacidades centrales, y ahora se llama Dandelion.

Presentador:

Quiero hablar de la complejidad, pero sobre todo de la importancia del cumplimiento, porque acabas de mencionar a los bancos tradicionales y sabemos que la carga o la responsabilidad del cumplimiento y la regulación es extremadamente importante, y a veces es precisamente lo que impide que un servicio se lance o lo que disuade a la gente de ser pionera. ¿Cómo lo resolvéis? Empezando por Dandelion, pero quizá ampliándolo a un ámbito más general.

Cecilia:

Sí. Quiero decir, en nuestro negocio principal procesamos esos pagos, así que tenemos que asegurarnos de prevenir el fraude y el blanqueo de capitales. Es un riesgo enorme en el sector y tenemos que tomárnoslo en serio. Y tenemos suerte de haber estado siempre en el lado correcto del cumplimiento. Pero no es solo suerte; también es estrategia e inversión. Tenemos un equipo de cumplimiento con mucho talento y un líder muy competente en el programa de cumplimiento, que entiende de verdad que, para gestionar esta complejidad y esta escala, tenemos que poder soportar pagos en tiempo real.

Y esa es la restricción: sin cumplimiento en tiempo real no hay pagos en tiempo real. Pero la complejidad y la escala de esto son enormes, así que trabajamos con mi equipo de ciencia de datos para construir una plataforma de IA que nos permite detectar y gestionar delitos financieros con precisión quirúrgica y reducir la fricción. Así que las empresas que de verdad ganan son aquellas en las que casi nunca necesitamos bloquear o limitar a los buenos clientes: cuantas menos veces contactemos, bloqueemos o impongamos restricciones, más éxito tendrá la empresa y más satisfechos estarán los clientes. Otro aspecto es puramente la escala.

Ahora se habla mucho de lo que la IA puede hacer, y hay opiniones positivas y negativas. Nuestra visión es que la IA nos aporta un triple valor en cumplimiento. Mejora nuestra precisión, reduciendo a la vez falsos positivos y falsos negativos; mejora la velocidad, y gracias a la IA podemos lograr pagos en tiempo real y decisiones en tiempo real; y reduce los costes laborales, permitiéndonos escalar con precisión. Así que ha sido una experiencia realmente maravillosa. Nuestra plataforma de IA de cumplimiento, construida internamente, ha logrado resultados sobresalientes, y este es sin duda el camino a seguir.

Presentador:

Quiero cambiar de tema y preguntarte esto. El entorno geopolítico cambia cada día y quizá sea más incierto que nunca. Hay cada vez más restricciones a la migración física o a la facilidad del movimiento transfronterizo. Entonces, ¿cómo allana el camino la solución de la infraestructura de pagos para el futuro del trabajo global? ¿Cómo ayuda a que las personas de todo el mundo sigan rindiendo al máximo, vivan donde vivan?

Cecilia:

Creo que es una evolución muy interesante, y creo que empezó con la pandemia y el trabajo en remoto. Antes se daba por sentado que se migraba para trabajar: personas de países de ingresos bajos y medios emigraban a países de ingresos altos en busca de oportunidades. Pero una de las cosas que aprendimos es que el trabajo en remoto es totalmente viable; puedes tener un equipo distribuido en distintos lugares y seguir siendo muy productivo. A partir de ahí, si tenemos la tecnología adecuada —y, por las circunstancias, se invirtió muchísimo en tecnología para soportar el trabajo en remoto; sin la pandemia, quizá hoy seguiríamos explorando esto—.

Así que, de repente, tuvimos la infraestructura para soportar el trabajo en remoto y mantener conversaciones como esta entre países distintos. Desde entonces, creo que quizá los trabajadores ya no necesiten migrar; quizá podamos hacer que el trabajo «migre» hacia las personas. Es un cambio de mentalidad muy grande, y creo que tiene sentido. Al mismo tiempo, con la llegada de la IA, las políticas migratorias empezaron a endurecerse porque los gobiernos temen el desempleo. Hay mucho discurso sobre la pérdida de empleos por la IA, así que de pronto los gobiernos empezaron a pensar: tenemos que limitar la migración y reservar los empleos a nuestros ciudadanos.

Pero la realidad es que esa idea es algo defectuosa, porque la demanda de talento de otros países sigue existiendo, y esa demanda no desaparece por cerrar fronteras. En el fondo, creo que lo que estamos viendo es que migra el «trabajo», no las «personas». Y, fundamentalmente, el dinero sigue teniendo que fluir a través de las fronteras. Así que una de las cosas que hacemos es atender a todo el espectro de clientes, permitiendo que las empresas paguen a consumidores y logrando fluidez en todo el espectro de pagos. Por otro lado, las empresas siguen necesitando cubrir esos puestos y atraer ese talento.

En algunos campos, como la ciencia de datos, contratar es realmente muy difícil; son habilidades muy demandadas. Cuando contrato, miro su talento y su disponibilidad, y no importa de qué país vengan. Así que esta idea de que «el trabajo en sí se internacionaliza» está cambiando nuestra visión tradicional de la migración.

Presentador:

Entonces, ¿cómo lo resolvéis? ¿Cómo os aseguráis de que, al final, una persona pueda cobrar donde vive, trabaje para la empresa que trabaje?

Cecilia:

Creo que ahí está precisamente la fuerza de nuestro producto: ofrecemos pagos integrados junto con socios de nóminas, y trabajamos con bancos y fintechs para que los pagos ocurran. Así que la clave real es esta: si tienes un raíl de pagos capaz de lograr interoperabilidad en muchos casos de uso, estás resolviendo el problema para todos: no solo para nuestro negocio directo al consumidor, sino que lo resolvemos a nivel mayorista, para que cualquier empresa o institución financiera que necesite cubrir esa necesidad pueda realizar esos pagos.

La demanda en este ámbito es extraordinariamente diversa, y hay muchísimas maneras de integrar, incrustar y cocrear estos pagos. Esa es la belleza de nuestra solución: Dandelion adopta un enfoque API-first, pero podemos integrarlo de muchas formas distintas para satisfacer todas las necesidades en evolución. Esas necesidades cambian rápido, pero en esencia significa esto: una empresa puede tener monederos multidivisa, hacer pagos locales o cobros locales; puede pagar a monederos móviles o a tarjetas, y dejar que el beneficiario elija su forma de pago preferida.

Presentador:

Creo que esto nos devuelve a tu misión, ¿no?

Cecilia:

Creo que nuestra misión es, de verdad, ayudar a las personas que viven una vida internacional, a quienes necesitan conexiones financieras internacionales: ser el socio financiero de nuestros clientes y apoyar de verdad su estilo de vida, sea cual sea el motivo por el que necesiten esa ayuda.

Presentador:

Cecilia, muchísimas gracias por acompañarnos hoy. He disfrutado mucho de esta conversación. De nuevo, muchísimas gracias.

Cecilia:

Gracias a ti, Max.

Presentador:

Y hasta aquí el episodio de esta semana. Si quieres continuar la conversación, puedes seguirme en LinkedIn. Y, por supuesto, no olvides seguir el programa en Spotify y suscribirte en YouTube. En el próximo episodio seguiré explorando innovaciones financieras digitales que cambian vidas. Así que, vayas donde vayas, recuerda sintonizar el próximo episodio de Money Travels, presentado por Visa.