55歲阿伯靠高股息賺到900萬、選擇FIRE提早退休！專家卻搖頭了

看到朋友突然靠投資提前退休，日本一名55歲男子心裡卻不是替對方高興，而是開始懷疑「我是不是也該辭職？」。示意圖。（路透）

〔財經頻道／綜合報導〕55歲還在上班，看到朋友突然靠投資累積4500萬日圓（約新台幣900萬元）後提前退休，心裡卻不是替對方高興，而是開始懷疑「我是不是也該辭職？」日本一名55歲上班族池上修二（化名），原本與老友白石保男（化名、55歲）經常在居酒屋聊工作與退休焦慮，直到朋友透露已靠多年投資實現FIRE（財務獨立提早退休、Financial Independence, Retire Early），讓他開始重新檢視自己的退休規劃；專家則提醒，FIRE並不是只有「完全退休」一條路，也可以選擇降低工時、保留部分工作收入的半FIRE模式，市場行情、通膨、投資報酬率與實際壽命，都會影響退休資金能撐多久。

日本媒體《THE GOLD ONLINE》報導，池上目前年收入約650萬日圓（約新台幣130萬元），妻子53歲，每月兼職收入約8萬日圓（約新台幣1.6萬元），22歲兒子也已確定明年春天就業。

距離60歲退休還有約5年的池上目前擁有800萬日圓（約新台幣160萬元）存款，加上預估1000萬日圓（約新台幣200萬元）退休金；65歲起夫妻兩人的年金合計預估每月約24萬日圓（約新台幣4.8萬元）。

然而，白石卻在一次聚會中突然告訴他，「其實，我上個月已經辭職了。」白石透露，自己20多年前開始投資高股息股票與共同基金，如今累積資產達4500萬日圓，孩子也已經獨立，因此決定提前退休，靠投資資產維持生活。

白石的規畫是，每年生活費控制在300萬日圓（約新台幣60萬元）左右，約相當於每年提領資產的6.7%，並希望透過投資報酬率維持資產。他直言：「就是所謂的FIRE。孩子也已經獨立了，現在家裡只有我和老婆兩個人，我想應該可以過下去。」

這讓池上受到很大衝擊。因為過去兩人經常談論「退休後會不會沒錢」，池上原以為兩人的處境相似，沒想到朋友早已做好提前退休的準備。更讓池上不是滋味的是，白石幾天後傳訊息表示，「下次我請客」，原本兩人一直都是各付各的，這個細節反而讓池上感受到彼此關係似乎已經改變。

焦慮的池上在諮詢理財規劃師後才發現，4500萬日圓看似不少，但按照每年300萬日圓生活費計算，退休初期就必須提領約6.7%的資產，風險並不低。

理財專家指出，FIRE常見的「4%法則」並非單純每年固定提領資產4%，而是第一年提領資產的4%，之後依物價上漲率調整提領金額。因此，一旦遇到股市下跌或通膨升高，退休資產可能承受更大壓力。

以白石的4500萬日圓資產、每年300萬日圓生活費，以及與池上相同水準的年金收入（夫妻合計每月24萬日圓）進行試算，資產大約可以支撐到丈夫79歲、妻子77歲；到了丈夫80歲、妻子78歲時，資產就可能耗盡，之後只能靠年金生活。

問題在於，夫妻年金收入估計每年約288萬日圓（約新台幣57.65萬元），低於每年300萬日圓生活費，代表退休後仍存在資金缺口，「白石所說的退休資產規畫，看起來確實有點樂觀。」

因此理財規劃師認為，與其完全退休，另一種方式是採取「Side FIRE（半FIRE）」：先工作到60歲，之後降低工作時間，以部分工作收入搭配投資資產支應生活，此舉與55歲直接完全退休相比，資產可支應的時間明顯拉長。

專家提醒，FIRE並不是只有「完全退休」一條路，也可以選擇降低工時、保留部分工作收入的半FIRE模式。市場行情、通膨、投資報酬率與實際壽命，都會影響退休資金能撐多久。

對池上而言，這次事件也讓他重新思考退休生活，他開始確認未來年金收入，重新檢視家庭收支，並考慮在能力範圍內進行定期投資；他最後也想通，「我不可能變成白石那樣，也沒有必要變成那樣。」

報導指出，如果有時會因為拿自己和別人比較而感到沮喪，那麼與其拿自己和別人相比，或許比較的對象應該是「不久前的自己」，看看自己的數字有沒有一點一點改變，就已經足夠。