青年首購貸款划算嗎？2025新青安貸款條件、利率及貸款試算

作者：陳雅婷最後更新時間： 2025-09-04 14:26

在房價居高不下的今天，買房成為許多青年的一大難題。為了讓首購族擁有寬裕資金買房，財政部推出了「青年安心成家購屋貸款」，也就是大家熟知的青年首購貸款、青安貸款。

下文就為大家全面剖析 2025 年新青安貸款的各項細節，包含青年購屋貸款條件、利率、貸款額度以及手續費，看看它到底划不划算。

青年安心成家購屋優惠貸款

內容目錄

行政院排除新青安貸款 72-2 限制
青年首購貸款是什麼？
新青年安心成家購屋優惠貸款方案
青年購屋貸款條件有哪些？
青年首購貸款利率
青年首購划算嗎？
青年首購貸款試算
2025 年如何申請青年房屋貸款？
青安首購貸款選哪家銀行好？
青年首購貸款常見問題（Q&A）
總結

行政院排除新青安貸款 72-2 限制

行政院 9 月 4 日決議，將「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」（新青安）排除《銀行法》第 72 條之 2 放款比率限制，自 9 月 1 日起辦理貸款不再受 30% 上限約束，釋出更多房貸資源。

自 2023 年 8 月上路以來，新青安已核貸近 13 萬戶、金額逾 9,900 億元，七成以上為 40 歲以下青年，顯示政策有效支持剛性購屋需求。但部分公股銀行因 72-2 比率逼近預警線，造成符合資格民眾貸款受阻，甚至影響交屋。金管會指出，雖房貸逾放率低，但銀行仍因房市前景及 72-2 限制減少核貸意願，形成房貸荒。

行政院指出，排除限制後，銀行將優先支援無自用住宅青年購屋貸款，縮短等待時間。財政部要求公股銀行落實「5P原則」防炒房，金管會則明確禁止貸款搭售壽險或其他商品。

住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨表示，此案確實是「一劑強心針」，能讓首購族重新獲得「無敵星星」，也能讓自住客一解燃眉之急，但是否讓房價落底拉上，有待觀察。

青年首購貸款是什麼？

青年首購貸款全名是「青年安心成家購屋優惠貸款」，由財政部主導，聯合 8 家公股銀行（包含台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行及臺灣中小企業銀行）推出，旨在協助房屋首購族群減輕買房負擔。

自 2019 年開辦以來，憑藉其優惠的利率和條件，吸引了眾多符合資格的青年申請。

新青年安心成家購屋優惠貸款方案

由於經濟不景氣，加上房價居高不下，財政部再規劃「新青年安心成家房貸」。

新青安貸款方案自 2023 年 8 月 1 日起實施至 2026 年 7 月 31 日（暫定，視必要延長）。

與舊制相比，新制在貸款額度、年限、寬限期和政府利率補貼上都有提升。其中：

貸款額度從 800 萬調高到 1000 萬；
貸款年限從最長 30 年延長到 40 年；
寬限期從 3 年延長到 5 年；
政府利率補貼從 0.125% 提升到 0.375%。

為了防堵新青安房貸被濫用，財政部還表示，只要 2023 年 8 月 1 日後經銀行核貸者，從 2024 年 6 月 27 日開始不得再次申貸「新青安房貸」。另外，申請新青安時也需簽下「自住切結書」，若違反規定將終止利息補貼，且需返還違規事實發生日已撥補的補貼利息，並重新核定貸款條件。

青年購屋貸款條件有哪些？

想要申請青年安心成家購屋貸款必須符合幾個條件，其中包括：

年齡要求：需符合民法規定的成年年齡，即 18 歲以上。就算是 60 歲的民眾，只要符合其他條件，同樣可以申請。
房屋持有狀況：借款人、配偶及未成年子女名下都沒有自有住宅。值得注意的是，「首購」並非指第一次買房，只要申請時名下無房，就符合首購資格。
貸款標的：必須是申請日前 6 個月起購買的住宅。
貸款成數：最高核貸 8 成。

青年首購貸款利率

目前，新青安貸款的房貸利率有三種計息方式：

一段式機動利率：按基準利率固定加 0.555%（目前 1.775%）機動計息。
二段式機動利率：前 2 年按基準利率固定加 0.345%（目前 1.565%）機動計息；第 3 年起按基準利率固定加 0.645%（目前 1.865%）機動計息。
混合式固定利率：第 1 年按「撥貸當時」基準利率固定加 0.525%（目前 1.745%）固定計息；第 2 年按「撥貸當時」基準利率固定加 0.625%（目前 1.845%）固定計息；第 3 年起按基準利率固定加 0.645%（目前 1.865%）機動計息。

基準利率以中華郵政股份有限公司 2 年期定期儲金（額度未達新臺幣 500 萬元）的機動利率為準，目前為 1.595%。政府利率補貼至 2026 年 7 月 31 日，在此期間可享受相應的利率優惠。

最新利率資訊能在郵局官網查詢（進入郵局網站，點選利率/匯率查詢 > 存款利率）。

青年首購划算嗎？

了解了這麼多後，那麼，青年首購貸款划算嗎？以下將從四個方面進行分析：

利率優勢：相比一般房貸利率（目前一般房貸利率最低約 2.3% 左右），青年首購貸款利率 1.565% – 1.865%，明顯更具優勢，能節省不少利息支出。
貸款額度和年限：最高可貸 1000 萬，最長貸款期限 40 年，還款壓力相對較小。對於資金不足的首購族來說，是一大福音。
寬限期：最長 5 年的寬限期，可以只還利息不還本金，能有效緩解前期的經濟壓力。但要注意，寬限期滿後需按期償還本息或本金，且選擇寬限期會使利息總支出增加。
限制因素：貸款額度最高 1000 萬元，若購買高單價房屋，需準備較多自備款；超過 1000 萬元的部分需搭配一般房貸專案。此外，青安利率補貼期間為 3 年，補貼結束後利率可能調整。

總的來說，對於大多數民眾來說，目前的青年購屋貸款方案是比較換算的。以下我們將透過實例來進行分析。

青年首購貸款試算

假設房屋價值 1250 萬元，可貸金額 1000 萬元，貸款年限 40 年（無寬限期），申貸日期 2023 年 8 月 21 日，分別採用本金分期平均攤還和本息分期平均攤還法：

還款方式 / 貸款利率	本金分期平均攤還法	本息分期平均攤還法
一段式機動利率（第 1 個月）	房貸：35,625 元 / 月本金：20,833 元 / 月利息：14,792 元 / 月	房貸：29,112 元 / 月本金：14,320 元 / 月利息：14,792 元 / 月
一段式機動利率（第 240 個月）	房貸：28,260 元 / 月本金：20,833 元 / 月利息：7,427 元 / 月	房貸：29,112 元 / 月本金：20,388 元 / 月利息：8,724 元 / 月
一段式機動利率本息合計	1,356 萬元	1,397 萬元
二段式機動利率（第 1 個月）	房貸：33,875 元 / 月本金：20,833 元 / 月利息：13,042 元 / 月	房貸：28,043 元 / 月本金：15,002 元 / 月利息：13,041 元 / 月
二段式機動利率（第 240 個月）	房貸：28,637 元 / 月本金：20,833 元 / 月利息：7,803 元 / 月	房貸：29,508 元 / 月本金：20,295 元 / 月利息：9,212 元 / 月
二段式機動利率本息合計	1,368 萬元	1,413 萬元
混合式固定利率（第 1 個月）	房貸：35,375 元 / 月本金：20,833 元 / 月利息：14,542 元 / 月	房貸：28,958 元 / 月本金：14,416 元 / 月利息：14,542 元 / 月
混合式固定利率（第 240 個月）	房貸：28,637 元 / 月本金：20,833 元 / 月利息：7,803 元 / 月	房貸：29,561 元 / 月本金：20,332 元 / 月利息：9,229 元 / 月
混合式固定利率本息合計	1,372 萬元	1,418 萬元

由此可見，本息分期平均攤還法最終本息合計金額較高，但前期房貸金額固定，便於理財規劃；本金分期平均攤還法初期房貸金額較高，隨著本金償還，房貸總額逐年減少。

2025 年如何申請青年房屋貸款？

如果您近期想要申請青年安心成家購屋優惠貸款，可按照以下步驟進行：

挑選銀行：選擇與政府合作的 8 家公股銀行，包括兆豐國際商業銀行、臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行以及臺灣中小企業銀行。
提交申貸資料：準備身分證、第二身分證明文件（如健保卡、駕照等）、印章、土地及建物登記謄本、個人財力證明（如薪資明細、扣繳憑單、存摺等）。若有保證人，需提供保證人的身分證、印章、個人收入證明。
銀行鑑價：銀行對貸款標的的地段、生活機能、房屋類型、屋齡、坪數等進行不動產鑑價，參考成交價作為申貸金額依據。
銀行審核：依據借款人的財力狀況、還款來源、信用狀況等條件審核，評估是否核貸以及核可的房貸成數、金額。
銀行對保：審核通過後，借款人前往銀行進行對保及開戶（用於日後撥款、繳款）。
銀行設定抵押權：簽約對保完成至銀行撥款前，設定抵押權（貸款金額的 1.2 倍），並投保火險、地震險，保費由借款人支付。
銀行放貸：通過審核後，銀行與借款人、地政士、履保公司確認交屋日，辦理撥款。

青安首購貸款選哪家銀行好？

政府推出的青年安心成家購屋貸款，只開放給 8 家銀行承做這項業務，在 1,000 萬額度內，這 8 家銀行的利率條件都相同，但手續費有所差異：

承貸銀行	手續費 (元)
臺灣銀行	3,300
土地銀行	5,300 – 5,600
第一銀行	5,300
兆豐銀行	5,300 起
合作金庫	5,300 起
華南銀行	貸款額度 ×0.0015＋300（如貸款 1000 萬，手續費為 10,800 元）
彰化銀行	5,300 起（貸款額度 ×0.0015＋300，如貸款 1000 萬，手續費為 15,300 元）
台企銀	5,000 起（貸款額度 ×0.0015＋300，如貸款 1000 萬，手續費為 15,300 元）