本金續存與本利續存差在哪？哪種比較賺？差異與選擇指南

作者：陳雅婷最後更新時間： 2025-07-03 15:22

當你在銀行辦定存、買儲蓄型保單或規劃退休金時，經常會被問到一個問題：「你要選本金續存，還是本利續存？」

很多人乍看之下不覺其異，但其實這兩個選擇關係到資產是否能穩定成長或靈活支出。選擇錯誤，可能導致數萬元甚至數十萬元的損失。

本文將詳細對比「本金續存」與「本利續存」差別，解析兩種續存方式的核心差異與實戰應用。

內容目錄

本金續存是什麼？
本利續存是什麼？
一張表看懂本金續存與本利續存差別與用法
本金續存與本利續存哪個比較好？
不同人生階段如何選擇本金續存或本利續存？
金融商品怎麼搭配本金續存與本利續存？
常見問題解答（FAQ）
總結

本金續存是什麼？

本金續存又稱「利息領出」，是指在定存或儲蓄型商品到期後，僅將原始本金繼續存入，利息則提領作為生活費或其他投資。這種方式不會將利息再投入，因此無複利效果，也就是俗稱的「利息拿出來花，本金繼續存」。

🔍本金續存特點：

無複利效果：利息每期領出，無利滾利。
資金流動性高：適合每年有固定現金需求的族群。

✅本金續存優點

提高資金靈活度與可支配性；
適合短中期財務規劃；
可穩定提供現金流。

❌本金續存缺點

少了複利效果，資產成長力較低；
無法享受「利滾利」長期效益；
長期報酬率略輸本利續存。

📌實際範例：

假設你將 100 萬元存入定存，年利率為 2%：

第一年結束後，你領出利息 2 萬元。
第二年再次存入本金 100 萬元，繼續以 2%計息，獲得 2 萬元利息。
以此類推，10 年後總共領得 20 萬元利息，本金仍為 100 萬元。

本利續存是什麼？

本利續存即「利滾利」，是指在存款過程中，將本金與當期利息合併續存進下一期，利息變成下一期計息的基礎，形成複利效果。此方式犧牲短期流動性，但長期資產增值潛力更大。

🔍本利續存特點：

具備複利效果：讓利息也產生利息，財富成長更快速。
資金流動性較低：資金鎖定期間內不易動用。

✅本利續存優點

具複利效果，資產成長潛力大；
適合長期理財目標如退休或教育基金；
長期報酬率高於本金續存。

❌本利續存缺點

資金鎖定期長，不利臨時調度；
無法每年提領利息使用；
若遇市場利率下滑可能獲益有限。

📌實際範例：

假設你將 100 萬元存入定存，年利率為 2%，選擇本利續存 10 年：

第一年：利息 2 萬元 → 本金成為 102 萬元。
第二年：利息為 2.04 萬元 → 本金變為 104.04 萬元。
依此計算，10 年後累積金額約為 121.9 萬元。

相比本金續存多出近 1.9 萬元，這還是在利率不變的情況下。如果利率更高或投資年限拉長，差距會更大。

一張表看懂本金續存與本利續存差別與用法

簡單了解「本金續存」與「本利續存」是什麼意思後，接下來，讓我們透過一張詳盡的比較表，幫助你快速掌握兩者的差異以及哪一種適合自己：

	本金續存	本利續存
是否有複利效果	無：每期利息領出，不再投入，無利滾利	有：利息滾入本金，下一期利息會持續累積
利息處理方式	利息定期「領出使用」或轉存活儲帳戶，可作為現金流	利息「自動滾入」下一期本金中，不可領出使用，適合長期資產累積
資金流動性	高：每期可提領利息	低：利息不能提領，資金鎖定
適合對象	退休族、保守型理財者、有現金需求者	年輕族群、育兒規劃者、長期投資者
資產增值能力	中：靠單利累積利息，報酬固定但成長有限	高：靠複利增值，時間越長效果越明顯，長期可大幅超越本金續存
現金流	穩定可預期	無現金流，僅累積
使用金融商品	定存、年金保單	儲蓄險、長期投資保單、ETF再投資
操作彈性	可隨時提領利息或轉投資	鎖定期內難以動用資金
財務模擬結果（100萬、2%年利率、10年）	總利息約20萬元，資產總額為120萬元（僅單利）	約121.9萬元，差距隨時間成長擴大（複利效應）

本金續存與本利續存哪個比較好？

可以看到，「本金續存」與「本利續存」各有優缺點，而其中最大的不同就是有無複利。複利的力量通常在「時間」累積後顯現，例如 20 年後的差距可能超過 10 萬元以上。

假設同樣是 100 萬元本金、年利率 2%、存期 10 年：

本金續存：每年領利息 2 萬元，10 年共領 20 萬元，最終本金仍為 100 萬元，總金額為 120 萬元
本利續存：利息複利計算，10 年後為約 121.9 萬元

這兩者的差距為 1.9 萬元，但如果利率變高或時間更長，差距將更為明顯。

中信金控研究報告（2024Q3）顯示，「年期越長，選擇本利續存能產生顯著的複利效果，甚至達成財富倍增。」

因此，如果是長期儲蓄者，推薦使用本利續存；但如果需要穩定現金流，則本金續存是更好的選擇。

📝專家怎麼說？

元大銀行理財顧問楊宗翰指出：「本利續存對年輕人來說更具資產增值潛力，建議結合長期目標使用。」

國泰人壽保險規劃師林子晴建議：「接近退休年齡的族群，應考慮本金續存，強化資金流動性與生活開支保障。」

台新銀行投資部門總監陳偉倫提醒：「短期理財目標不適合本利續存，因為資金鎖住不易提取。」

財經作家呂宗翰在著作《複利人生》提到：「早期選擇本利續存並堅持執行，是打造退休金的重要手段。」

🔴需要注意的是，多數銀行定存或保單續存方式需在開戶或購買時設定，日後變更需重新辦理，應注意期滿時自動續存類型。

不同人生階段如何選擇本金續存或本利續存？

選擇「本金續存」或「本利續存」，應依據人生階段與財務目標靈活調整。不同年齡、資產狀況與生活需求，會影響你對資金流動性與資產成長的需求。

1、年輕族群（20～35歲）——建議選擇：本利續存

年輕人擁有最大的資產優勢就是「時間」，可善用複利效果達成資產倍增。若暫無大額現金需求，建議選擇本利續存，讓利息滾入本金中長期累積。

2、中年族群（35～55歲）——建議選擇：本金續存 + 本利續存並用

這個階段通常肩負家庭開銷、教育支出與退休規劃，建議進行資金分層配置，部分利息可領出應付日常開銷，部分資金滾存累積未來財務自由。

3、高齡／退休族群（55歲以上）——建議選擇：本金續存

此階段最重視「現金流」，本金續存方式讓利息成為生活費、醫療費等來源，兼顧安全與流動性，避免因提領本金而影響原始保障。

4、教育資金規劃者——建議選擇：本利續存

教育基金通常有明確使用時間點，例如 6 年後出國留學、9 年後進大學，利用本利續存可累積較高金額，不需中途動用資金。

5、首購族或短期財務目標—建議選擇：本金續存

對於未來1～3年內有購屋、結婚、創業等計畫者，需保留足夠資金彈性。本金續存可以讓利息應急使用，避免資金鎖死。

金融商品怎麼搭配本金續存與本利續存？

選擇續存方式後，下一步就是搭配適合的金融商品，才能真正發揮效益。下表針對不同類型商品，說明哪種續存方式較為適合，以及應用技巧。

金融產品類型	適合續存方式	說明與建議	流動性	複利效果
銀行定存	本金續存 / 本利續存	可彈性設定，短期目標建議本金續存，長期建議本利續存	高（可自動續存設定）	本利續存具複利效果
儲蓄型壽險 / 年金保單	本利續存（多為預設）	適合長期儲蓄與資產增值，部分可提領紅利類似本金續存	中低（依保單設計）	高（多為利滾利機制）
配息型ETF / 基金	本金續存（現金配息）；本利續存（配息再投入）	可選擇配息方式；需現金流建議領息，不需則選自動再投資	高（市值商品）	再投入可實現複利