等到70歲再領退休金比較爽？專家打破迷思：活不到這年就吃虧了

專家指出，退休族真正需要思考的不是「能不能活很久」，而是「健康且能自由使用資金的時間還有多久」。（彭博）

〔財經頻道／綜合報導〕不少人認為退休年金越晚領取，每個月就可以領越多，因此更加划算，但日本一名財務專家提醒，若將稅負、社會保險費、健康狀況，以及通膨造成的購買力下降等因素納入考量，延後領取年金未必一定比較有利，指出退休族真正需要思考的不是「能不能活很久」，而是「健康且能自由使用資金的時間還有多久」。

日本媒體《THE GOLD ONLINE》報導，稅理士法人Granders共同代表、公認會計師兼稅理士黑瀧泰介指出，日本年金開始領取年齡原則上為65歲，但制度允許民眾在60歲至75歲之間選擇開始領取時間，不同選擇將直接影響每月可領金額。

日本年金制度主要分為「國民年金」與「厚生年金」兩部分，若選擇60歲至65歲前提前領取，每提前1個月，年金金額減少0.4%。若從60歲開始領取，相較65歲標準年齡，總共提前5年，年金金額將減少24%，只能領取原本的76%。反之，若65歲後延後領取，每延後1個月，金額增加0.7%，最多延後至75歲領取，可增加84%的年金金額。

黑瀧泰介表示，若只看帳面金額，延後領取確實較高，但實際退休生活中，提前領取可能具有3大優勢。

黑瀧泰介指出，首先是健康餘命問題。根據日本政府資料，日本男性平均壽命約81歲，女性約87歲，但不需依靠照護、能維持自主生活的「健康餘命」，男性約73歲、女性約75歲。如果為了增加年金金額而延後到70歲甚至75歲才開始領取，即使帳面收入增加，但若健康狀況下降，能自由使用資金旅遊、培養興趣或享受生活的時間可能縮短。

再來，年金領取存在「損益平衡點」。若比較60歲開始領取與65歲開始領取，兩者累計領取總額相同的時間點，大約落在80歲左右；若70歲開始領取，必須活過81歲後，累計領取金額才會超過65歲開始領取的情況。；若75歲開始領取，則需活到86歲以後，才會超越65歲開始領取。因此黑瀧泰介分析指出，若退休族希望在身體仍健康的60多歲期間提高生活品質，提前取得現金也可能是一種合理選擇。

第二項因素是通膨。日本近年物價持續上升，現金購買力受到侵蝕。即使延後領取讓年金帳面金額增加，但若通膨持續升高，實際購買力增加幅度可能低於預期。因此，部分退休族可能選擇提前取得資金，再投入股票或投資信託等長期投資，透過投資報酬彌補年金減額。

最後原因是制度變動風險。日本年金制度過去曾將厚生年金開始領取年齡設定為55歲，後來逐步提高至65歲，給付條件也歷經調整。黑瀧泰介認為認為，未來日本仍可能討論提高年金開始年齡或降低給付水準，因此在現行制度下先取得現金，也是一種風險管理方式。

不過黑瀧泰介也強調，年金要哪時領取，其實沒有單一答案，應根據個人健康狀況、工作收入、投資能力與退休規劃做整體評估。

對於希望提高終身保障、擔心長壽風險的人，65歲正常領取或延後領取可能較適合；但對希望趁健康時享受退休生活，或擔心通膨與制度變動的人而言，提前領取也可能是一項有效策略。