約定轉帳和非約定轉帳是什麼？如何申請？上限和手續費是多少？

作者：陳雅婷最後更新時間： 2025-08-21 15:14

近年來，隨著科技的進步和人們生活方式的改變，轉帳已成為一種常見的金融交易方式。無論是日常轉帳給家人朋友，還是支付學費、房租、基金扣款，「約定轉帳」幾乎是每位銀行用戶都會遇到的功能。

雖然聽起來很常見，但很多人其實分不清「約定轉帳」與「非約定轉帳」的差異，以及不同銀行的轉帳上限和規定。

在本篇教學中，我們將對銀行「約定轉帳」和「非約定轉帳」進行詳細介紹，包括其申請步驟、手續費以及約定轉帳上線，以供讀者參考。

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內容目錄

非約定轉帳是什麼？
銀行約定轉帳是什麼？
約定轉帳的好處有哪些？
約定轉帳與非約定轉帳差別
不同銀行約定轉帳上限是多少？
約定帳戶怎麼申請？
約定轉帳手續費怎麼算？
「約定轉帳」新規
關於約定轉帳的常見問題解答
總結

非約定轉帳是什麼？

「非約定轉帳」（Non-Designated Account Transfer）就是我們平常使用的轉帳功能。當您開通銀行帳戶後，會自動開啟「非約定轉帳」功能。

在台灣金管會的規範下，為了保障用戶資金安全，銀行會將「非約定轉帳」金額限制在單日一定額度內。

一般來說，「非約定轉帳」的單筆上限為 5 萬，單日上限為 10 萬，單月上限為 20 萬。

如果你平常沒有大筆金額轉帳需求的話，「非約定轉帳」也夠用了。

然而，如果你需要進行大額付款，如繳房貸或購屋頭期款，則需要開通「約定轉帳」，否則可能因額度不足而無法完成付款。

銀行約定轉帳是什麼？

「約定轉帳」英文名為 Designated Account Transfer，是銀行提供的一種服務。它指的是用戶在銀行事先設定好收款帳號，並完成安全驗證後，日後即可透過網銀、行動銀行或 ATM 快速轉帳，而無需每次重新驗證。

和我們常用的「非約定轉帳」不同，在「約定帳號」中，您可以調高自己的轉帳上限，且使用起來十分快捷，因為您在匯款時無需輸入密碼驗證，其轉帳速度也十分快。

如果你在台灣需要進行大筆金額的轉帳，特別是跨行轉帳時，約定轉帳將成為你不可或缺的選項。

約定轉帳的好處有哪些？

銀行「約定轉帳」功能十分受到歡迎，因為它對比非約定轉帳來說，有以下幾個好處：

（1）約定轉帳上限高

在台灣，轉帳會有單日及單月金額的上限，一般來說，轉帳單筆上限只有 5 萬，單日為 10 萬，這對需要進行大筆轉帳的人來說十分不方便。而「約定轉帳」的單筆轉帳上線可高達 200 萬（郵局/中華郵政上限是 100 萬），單日上限達 300 萬，更沒有月轉帳上限，這比非約定轉帳高得多。（不同銀行約定轉帳上限會有所不同，具體金額要看各大銀行公告）

以台灣銀行為例，非約定轉帳單日僅能轉 5 萬元。若申請約定轉帳，額度可放大到 100 萬元。

（2）轉帳流程簡單

約定轉帳不需要你待著銀行卡去辦理轉帳業務，也不需要你輸入密碼驗證，你只要事先設定好「約定帳號」，然後透過網銀就可以直接成功轉帳。

不過，約定轉帳的這些好處也容易被詐騙分子鑽漏洞，從而騙取大量金額，因此，在使用「約定轉帳」轉帳給其他人時，一定要確認好是否詐騙。

約定轉帳與非約定轉帳差別

約定轉帳與非約定轉帳都能將資金從一個帳戶轉移到另一個，但在操作流程、安全性和使用時機上存在顯著差異。

以下表格整理了兩者主要差異，方便快速理解：

	約定轉帳	非約定轉帳
是否需事先設定	需要（需網銀、ATM 或臨櫃驗證）	不需要
單日轉帳額度	高，可依需求設定（如 50 萬以上）	低，通常 3–5 萬元
安全性	高（需身分驗證，且僅限特定帳號）	中（容易被盜用時被濫用）
使用場合	大額轉帳、固定扣款、信任帳戶	小額臨時轉帳
常見用途	房貸、薪資、學費、基金扣款	緊急支付、朋友臨時匯款

簡單來說，如果你需要定期、大額地轉帳給特定的帳號，例如繳交房貸或支付孩子的學費，約定轉帳是最佳選擇，它既安全又便利。但如果你只是偶爾需要小額匯款給不同的帳號，那麼非約定轉帳則能滿足你的即時需求。

不同銀行約定轉帳上限是多少？

隨著銀行服務與法規的調整，各家銀行的約定轉帳額度會不定期更新，雖然大部分銀行的轉帳上限相近，但仍存在細微差異。如果是郵局的話，金額會更低些。

以下為您整理各家銀行較新的約定轉帳金額上限，這些資訊可作為參考，但實際額度仍建議以各銀行官網公告或臨櫃洽詢為主。

銀行	單筆上限（萬元）	單日上限（萬元）	單月上限（萬元）
郵局	5(線上) 100(臨櫃)	10(線上) 100(臨櫃)	20(線上) 無(臨櫃)
台新銀行	5(線上) 200(臨櫃)	10(線上) 300(臨櫃)	20(線上) 無(臨櫃)
玉山銀行	200	200	無
富邦銀行	200	300	無
國泰銀行	200	300	無
兆豐銀行	200	300	無
第一銀行	200	300	無
中國信託	200	300	無
永豐銀行	200	300	無
台灣銀行	200	3,000 (跨行轉帳上限200)	9,000

需要注意的是，部分銀行的轉帳額度可能因帳戶類型（如數位帳戶）或驗證方式（如晶片金融卡、手機裝置綁定等）而有所不同，建議在進行大額轉帳前，再次確認相關規定。

約定帳戶怎麼申請？

講到這裡，如果你覺得自己剛好需要「約定轉帳」的話，可以按照以下步驟進行申請。

一般銀行帳號可以透過兩種方式進行申請：

（1）臨櫃申請

如果你選擇去臨櫃申請約定轉帳，需要帶上身分證、提款卡、開戶印鑑或簽名，如果去的是郵局的話，還要帶上存摺。

以下為簡單的申請步驟：

攜帶身分證、金融卡
填寫「約定轉帳申請書」
銀行人員協助設定

各大銀行的辦理要求一般都大同小異，不過去辦理前，建議你可以先去官網查詢或直接打電話確認一下。

（2）網路申請

純網銀及特定銀行有開放網路就能直接設定約定帳號的功能，不過，也有些銀行第一次需要臨櫃開通約定轉帳功能，之後就可以在網路申請。

以下為網路銀行 / 行動銀行 App 約定轉帳功能的簡單設定步驟：

登入帳戶 → 選擇「約定轉帳管理」
輸入欲設定的收款帳號
透過 OTP 簡訊、晶片金融卡或自然人憑證驗證
完成設定後生效

除了一般帳號，數位帳戶也可以申請約定轉帳，不過各大銀行的申請要求不同，具體可以前往官網進行查看。

（3）ATM 申請

如果您不方便使用網路銀行，ATM 也是一個不錯的選擇。具體步驟如下：

插入金融卡 → 選擇「其他服務」
點選「約定轉帳」
輸入收款帳號與驗證資訊

請注意，ATM 設定的約定帳號也需要等待一段時間後才能生效。

約定轉帳手續費怎麼算？

很多人以為約定轉帳因為額度高、安全性強，手續費會比較昂貴，或者可以免除，但事實上，約定轉帳與非約定轉帳的收費標準並無本質上的差異。兩者主要都是針對跨行轉帳收取手續費，而同行轉帳則通常免費。

約定轉帳收費方式主要根據轉帳金額而定，大多數銀行的收費標準如下：

跨行轉帳金額在 500 元以下：每日享有一次免手續費優惠。
跨行轉帳金額在 501 元至 1,000 元之間：手續費通常為每筆 10 元。
跨行轉帳金額超過 1,000 元：手續費通常為每筆 15 元。

值得注意的是，以上是多數銀行的標準收費，部分銀行或金融服務平台可能會推出不同的優惠方案，例如：

數位帳戶優惠：許多銀行的數位帳戶會提供每月數次甚至數十次的免費跨行轉帳額度。
VIP 客戶：部分銀行會針對 VIP 客戶提供轉帳手續費減免或免費的優惠。
特定活動：銀行也可能在特定時期推出限時的跨行轉帳免手續費活動。

因此，在進行大額或頻繁的約定轉帳前，建議可以先查閱您的銀行帳戶是否有相關的優惠，善用這些免費額度，能為您省下不少手續費。

「約定轉帳」新規

最後，在約定轉帳前，了解最新規則十分重要。

由於網銀約定帳戶轉帳速度快且轉帳金額大等特點，成為了詐騙集團下手的管道之一。因此，銀行也根據實際情況更新其約定轉帳和非約定轉帳的規定，其中包括轉帳時間、額度等。

1、久未往來帳戶轉帳額度受限

為了防堵詐騙，多家銀行已針對「久未往來帳戶」實施轉帳功能限制。這類帳戶若長期沒有存提紀錄，其電子交易功能可能會被暫停或轉帳額度被調降。若需恢復功能，帳戶持有人通常須親自前往分行辦理。

台中銀行：規定最嚴格。若帳戶長期未登入網銀，其網路銀行總額度、非約定帳戶轉帳額度及自動化設備交易額度可能會被歸零。
台灣銀行：若帳戶超過 6 個月無存提紀錄，且餘額未達規定金額，將暫停其自動化交易功能。
凱基銀行：針對一年以上無存提記錄且餘額未達起息金額（個人戶約新台幣 1 萬元）的台外幣帳戶，將暫停其交易功能。
合作金庫：對長期未使用且餘額過低的帳戶，將停止其電子化交易，並將 eATM 每日非約定轉帳額度從 10 萬元降至 3 萬元。

2、金管會全面限縮轉帳服務

金管會於 2023 年 4 月發布新規，要求各銀行全面強化網路轉帳的防詐措施，主要規定如下：

非本人約定帳號「次二日」生效：若民眾透過網路銀行等方式申請非本人的約定轉入帳號，各銀行可自行評估將生效日從原先的「次一日」延長為「次二日」，以延長詐騙防堵的黃金時間。
管制帳戶禁止約定：屬於銀行「警示帳戶」或「衍生管制帳戶」，一律禁止設定為約定轉入帳號，從源頭阻斷詐騙資金流向。

（1）玉山銀行

玉山銀行自 6 月 21 日起，民眾申請非本人的網銀、電話語音銀行、ATM、行動銀行及全球智匯網等5大自動化服務，做台幣與外幣帳戶的約定轉入帳號時，一律採申請後「次二日」生效。

如果是申請非本人的網銀、全球智匯網做他行外幣匯出匯款的帳號，也在 6 月 27 日起，改為申請後次二日才生效。

不過，如果申請的是本人的約定帳戶，則當日生效。

（2）永豐銀行

永豐銀行自 6 月 27 日起，民眾透過網銀新申請約定「台外幣約定帳號」，約定帳號生效日也由原先的「次一營業日生效」調整為「次二日生效」。

如果是臨櫃新申請約定「台外幣約定帳號、外幣約定匯出匯款」，則是在 7 月 3 日起調整為「次二日生效」。

此外，約定帳戶如果是本行警示帳戶、衍生管制帳戶，則限制不可進行約定。

（3）第一銀行

第一銀行是自 7 月 1 日起，對「網路銀行的疑似異常帳號」做約定轉入帳號，行員得做合理關懷並留存原因外，也是次二日生效。

（4）華南銀行

華南銀行也是自 7 月 1 日起，申請非本人網銀及電話語音銀行改次二日生效。

另外，華南銀行公告，自 3 月 22 日起，凡申請行動銀行（含網路銀行）服務時，其中「非約定轉帳」功能將預設為關閉。

4 月 27 日起，行動銀行（含網路銀行）之「非約定轉帳」交易限額將由現行新臺幣每日10萬元（單筆可轉10萬元），調整為每筆5萬元、每日10萬元、每月20萬元。

（5）台新銀行

自 2022 年 9 月 25 日開始，台新銀行網路銀行非約定轉帳上限調整為適用每筆新臺幣 5 萬元、每日累積 10 萬元、每月累積 20 萬元。如果是信用卡帳款者，則不受上開非約定轉帳限額之限制。

關於約定轉帳的常見問題解答

Q：什麼是約定轉帳？

A：「約定轉帳」就是事先在銀行設定好「約定帳號」，之後如果透過ATM或網銀轉帳到這些「約定帳號」，金額上限會比較高，例如單筆可達200萬（郵局/中華郵政上限是100萬），且匯款無須輸入密碼驗證。「非約定轉帳」則是我們一般使用的轉帳，轉帳到任一沒有約定的帳戶，轉帳金額上限會較嚴格，例如單一筆匯款上限5萬、單日上限10萬、每月上限20萬。

Q：約定轉帳可以跨行嗎？

A：約定轉帳可以跨行。約定帳戶跨行轉帳上限可達500 萬元。

Q：約定轉帳多久到帳？

A：原本約定轉帳申請後「次一日」即可到帳，但金管會為了防詐騙，將「次一日」改為「次二日」，延長了約定轉帳到非本人帳號的生效時間。

Q：非約定轉帳需要開通嗎？

A：在銀行開戶時，你可以決定是否開通非約定轉帳功能。如果沒有開通，也可以直接攜帶相關證件（身分證、存簿等）去銀行開通。不過，現在有些銀行 APP 會提供非約定轉帳便捷開關功能，不用開通也能直接用。

Q：約定轉帳一定要臨櫃嗎？

A：是的，約定轉帳的設定方式比較嚴格，需要臨櫃或是線上認證才能設定。

總結

總而言之，「約定轉帳」功能為客戶提供了一種便捷的轉帳方式，解決了銀行轉帳限額的問題。無論是在申請步驟、手續費還是上線限制方面，約定轉帳都能給客戶帶來不小的便利和彈性。現在，你可以放心地進行大筆金額的轉帳，享受更加便捷的金融生活。

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